Question 1

⭐ Stavební spoření - nedospoření cílové částky

Accepted Answer

Dobrý den,

	ať se mi to osobně také nelíbí, na vrácení poplatku za nedospořenou částku bohužel nárok není. Dnešní smlouvy o stavebním spoření již obsahují body o rušení spoření po uplynutí 6 let (resp. o snížení úroku na 0,01%), ale je otázkou, jestli podobná opatření obsahovaly i smlouvy uzavřené před 16 lety a může-li tedy vaše stavební spořitelna podat výpověď i v momentu nedosažení cílové částky.

Question 2

⭐ Přípojky na inženýrské sítě

Accepted Answer

Dobrý den,

	ohledně přípojek na inženýrské sítě, elektřina a plyn jsou ve vlastnictví distribučních společností (ČEZ, RWE, atd.), které s připojením obvykle nedělají vůbec žádný problém (není-li kapacitní omezení v daném místě). Naproti tomu voda a kanalizace bývají obvykle ve vlastnictví obce, kde o každé přípojce rozhoduje obecní rada - a zde může být komplikací nespočetně (od drobnějších poplatků v řádu desetitisíců coby příspěvek na infrastrukturu obci, přes méně či více otevřené žádosti o úplatek až po zlomyslné "prostě Vás nepřipojíme a máte smůlu"). Zatímco elektřina a plyn jsou plně transparentní (podáte žádost a PDS Vám obratem sdělí závazné podmínky připojení), voda a kanalizace mohou být velkou loterií (obec má mnoho odborů, jednou se nechce schvalovat stavebnímu úřadu, podruhé odboru majetku a investic, potřetí to neprojde obecní radou, počtvrté rada obce padne v důsledku neshody politické koalice, atd.).

	Věcné břemeno na přípojky se vkládá po realizaci přípojek a naopak ve prospěch provozovatele distribuční soustavy (PDS). Tady po Vás banka chce ne úplně logickou věc. Jinak obecně smlouvy o připojení nestačí - je třeba mít platný územní souhlas (bez něho má pozemek menší hodnotu, a proto se banka zdráhá hypotéku poskytnout). Ve vlastním zájmu doporučuji realizovat přípojky co nejdříve.

Question 3

⭐ IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN je CZ35 7960 0000 0067 0604 4301. Pro platební styk ČR-SR doporučuji Fio banku, kde je toto bez poplatků.

Question 4

⭐ Kam byl přemístěn bankomat?

Accepted Answer

Dobrý den,

	bankomat které banky máte na mysli?

Question 5

⭐ Účet pro společenství vlastníků

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Pro společenství vlastníků bytových jednotek je jasnou volbou Fio banka, která vám povede běžný účet zcela zdarma bez jakýchkoliv podmínek (bez poplatků je naprosto vše - vedení účtu, internetbanking, elektronické výpisy, platební karta, neomezený platební styk, 10x výběr z vlastní sítě bankomatů měsíčně).

Question 6

⭐ Kde koupit akcie Allianz

Accepted Answer

Dobrý den,

	akcie fondu Allianz se obchodují na německé burze (XETRA), na kterou Vám Fio banka přístup zprostředkuje stejně spolehlivě jako na burzu pražskou či jiné světové burzy. Technicky banky (ani ostatní běžní účastníci kapitálového trhu) akcie nevedou - pouze Vám zprostředkovávají přístup na burzu.

Question 7

⭐ Platba nedorazila na cílový účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Equa bank, ale poradenský portál. Platba netrvá déle než 2 pracovní dny, tedy peníze musely dorazit na cílový účet nejpozději 26/5. Zkuste ověřit, byl-li zadaný účet v pořádku. A příjemce ať ještě jednou zkontroluje svůj účet, zda-li mu platba nepřišla. Peníze na účtu, který jste zadal v platebním příkazu, být musí.

Question 8

⭐ Půjčka neziskové organizaci

Accepted Answer

Dobrý den,

	obávám se, že v takto malé výši žádná banka neziskovým organizacím úvěr neposkytne - je tam malinko složitější administrativa než pro půjčky retailovému segmentu a nevyplatilo by se to (to by případně musel být úvěr v řádu milionů korun zajištěný nemovitostí). 

	Asi vám bohužel nezbude nic jiného než zkusit vybrat mimořádný členský příspěvek či požádat rodiče o dar (který si mohou odečíst od základu daně).

Question 9

⭐ Komu jsem poslala peníze?

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto bohužel zjistit nejde - majitele účtu Vám nemůže prozradit žádná banka v rámci zachování bankovního tajemství.

Question 10

⭐ Volba záložny

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji ANO spořitelní družstvo, které nabízí dlouhodobě bezkonkurenčně nejvyšší úroky na trhu (termín na 1 rok = 2,55%, termín na 2 roky = 2,8%). Záložna je stabilní a nic krachu nenasvědčuje. Doporučuji náš článek Velké porovnání spoření - duben 2016.

Question 11

⭐ Výše splátky a úroková sazba

Accepted Answer

Dobrý den,

	výše splátky je do určité míry závislá na výši úrokové sazby, která se neustále snižuje, tedy nová splátka bude určitě výrazně nižší. Aktuálně pro úvěr 1,6 mil. Kč na 30 let vychází měsíční splátka při úrokové sazbě 1,69% na 5 668 Kč. Tedy je reálné očekávat pokles splátky téměř o 2 000 Kč. Pro získání této sazby je ovšem třeba s bankou smlouvat a případně hrozit odchodem ke konkurenci (nebo k ní reálně přejít, což je při výročí fixace možno bez jakýchkoliv sankcí).

	Přepsání úvěru jen na Vás, resp. vyvázání manžela, je určitě možné při refinancování hypotéky u konkurence, pakliže budete sama dostatečně bonitní pro splácení/aktuální výši úvěru. Pokud zůstanete u současné banky, tak ta Vám vyvázání manžela spíše nepovolí (nemá k tomu důvod, pro ni jsou dva ručitelé za závazek lepší než jeden).

Question 12

⭐ Pojištění schopnosti splácet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka ani pojišťovna, ale poradenský portál - u nás žádný produkt veden nemáte. Obecně všechny druhy pojištění proti neschopnosti splácet nejsou v tuzemsku příliš výhodné, neboť mají velmi široké výluky a lidem tak reálně v obtížné životní situaci nepomohou...což jste si bohužel sama nyní vyzkoušela. Zrušit zpětně nic nejde, pojišťovna Vám zaplacené pojistné nevrátí (to není spoření, které jednou dostanete zpět, ale pojistné, které náleží pojišťovně). 

	Doporučuji počkat na výročí fixace úrokové sazby a úvěr refinancovat u konkurence bez povinného pojištění (v momentě výročí fixace můžete přejít ke konkurenci bez jakýchkoliv sankcí).

Question 13

⭐ Změna bydliště

Accepted Answer

Dobrý den,

	účet rušit netřeba, můžete ho samozřejmě ovládat z libovolné pošty (změna bydliště na to nemá žádný vliv). Pokud byste už účet chtěla měnit, doporučuji se s Poštovní spořitelnou rozloučit a otevřít si běžný účet u banky, která Vám poskytne bez podmínek vše zdarma - třeba Equa bank (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). Již nikdy nenarazíte na žádný poplatek.

Question 14

⭐ Stavební spoření a běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto rozhodně standardní není, doporučuji žádost ihned zrušit.

	1) internetbanking Vám mohou uřídit zdarma i bez běžného účtu (tak to dělá třeba ČS)

	2) za vedení běžného účtu zaplatí nemálo peněz (u KB 68 Kč měsíčně)

Question 15

⭐ Účet pro osobu zbavenou svéprávnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	mělo by se jednat o klasický běžný účet, kde smlouvu u zřízení účtu místo manželky podepíšete Vy a přiložíte ověřenou kopii soudního rozhodnutí o stanovení opatrovníka (Vás). Tedy obyčejný účet poskytují všechny banky - doporučuji Equa bank, kde budete mít vše zdarma bez jakýchkoliv podmínek. Dále třeba Air Bank, Fio banka či ZUNO.

Question 16

⭐ Krach firmy

Accepted Answer

Dobrý den,

	tady bohužel opět platí velmi jednoduché pravidlo - nikdo to s našimi penězi nemyslí lépe než my osobně. Ohledně výplaty zaměstnanců, v momentě vyhlášení insolvence tuto starost přebírá Úřad práce (nemá-li firma dostatek prostředků na účtu), který lidem vyplácí náhradu mzdy - v tomto momentě už je zbytečné sypat do firmy další svoje peníze, tím ničemu nepomůžete.

	Nebylo by případně lepší zkusit požádat o osobní bankrot? 5 let velmi úsporného živobytí, ale pak je zas člověk zcela očištěn od všech závazků.

	Držím palce!

Question 17

⭐ Exekuce majetku v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, český exekutor nemůže osobně zabavovat majetek v zahraničí (tato jeho pravomoc je limitována českými hranicemi). Nicméně v rámci EU je obstavení majetku poměrně jednoduché a rychlé - při splnění velmi základních podmínek může český soud získat evropský exekuční titul (v zásadě stačí doložit, že pohledávka je oprávněná) a věc předat místně příslušnému exekutorovi v zahraničí.

	Aby bylo obstavení účtu v zahraničí komplikovanější, bylo by třeba hledat bankovní ústav mimo EU - jenže pak by bankovní poplatky za úhradu českých složenek byly vůči poplatku na poště za složenku řádově vyšší. 

	Osobně mi přijde nejjednodušší se k problému postavit čelem a nesnažit se utíkat s účtem do zahraničí. Nezapomeňte, že dlužník hradí veškeré soudní výlohy a náklady na exekuci - a práce německých soudů a exekutorů není levná - dluh by se Vám mohl rapidně navýšit.

Question 18

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	pravděpodobně si nás s někým pletete - nejsme banka, ale poradenský portál. Obecně pro poskytnutí půjčky je třeba mít dostatečný příjem, nebýt v registru dlužníků a mít řádný pracovní poměr na dobu neurčitou (nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě). Z čeho by Váš pan manžel s malým invalidním důchodem úvěr splácel? Vžijte se do role banky - Vy sama byste půjčila peníze někomu, kdo nepracuje, má malý invalidní důchod a pravděpodobně nebude mít z čeho půjčku splatit? Asi těžko. Banka to naopak s Vaším panem manželem myslí dobře - kdyby mu půjčku poskytla a on nesplácel, tak by mu hrozily doživotní exekuce (obstavit jdou i důchody, včetně invalidních), ztráta veškerého majetku a živoření na životním minimu. To přece nestojí za to riskovat pro půjčku, ne?

	Spousta lidí dnes podléhá dojmu (pod tíhou všudypřítomných reklam či chování Poslanecké sněmovny), že žít na dluh je normální. Jsou dobré a špatné dluhy - ty dobré jsou úvěry na investice (např. hypotéka za méně než 2%, která Vám ušetří nájem), ty špatné jsou všechny ostatní (půjčky za 10 a více procent na nové televize, atd.). Doporučuji prostudovat naše články:

	Půjčka - mám šanci ji získat?

	Půjčujeme si odpovědně

Question 19

⭐ Účet v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	nikoliv, česká a slovenská odnož banky jsou dvě samostatné entity, tedy např. dotaz exekutora na českou Fio neodhalí účet u slovenské Fio. Nicméně exekutoři ve valné většině případů dotazují banky i v blízkém zahraničí, takže to stále není řešení.

Question 20

⭐ Volba účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jak velký finanční obnos se jedná? Úspory by bylo velmi nerozumné nechat na neúročeném běžném účtu, spíše bych doporučil pro menší částky spořící účet bez výpovědní lhůty či pro větší obnos termínované vklady.

	Z bezplatných běžných účtů stojí za zvážení především Equa bank, Air Bank a Fio banka - Equa nabízí výběry z bankomatů v tuzemsku zdarma, což při pobytu v zahraničí nevyužijete, takže by zajímavější byla Air Bank či Fio banka, kde mají velmi příznivé ceny SEPA plateb do 25 Kč/platba. Vedení účtu a ostatní tuzemské transakce bez jakýchkoliv podmínek samozřejmě bez poplatků. Air Bank a Equa bank mají i velmi dobře úročené spořící účty.

Question 21

⭐ Účet v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	slovenský účet od Fio banky můžu určitě doporučit, je taktéž zcela bezplatný jako u nás a navíc platební styk ČR-SR je taktéž zdarma. Nicméně exekutor může obstavit Vaše účty i v zahraničí, takže problém s placením složenek to bohužel neřeší.

Question 22

⭐ Debetní versus kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	
		debetní karta: je vydána k běžnému účtu, když s ní platíte, tak platíte Vašimi penězi z Vašeho účtu
	
		kreditní karta: není nijak navázána na běžný účet, je to úvěr, který můžete kdykoliv čerpat - když s kartou platíte, neplatíte svými penězi, ale penězi banky, která Vám je půjčila a bude je chtít zpět (prvních až 55 dní půjčení je zdarma, pak si banky účtují nemalý úrok kolem 20%)


	Z mého pohledu odpůrce spotřebitelských úvěrů je volba jasná - pořiďte si běžný účet s debetní kartou a nežijte na dluh.