Velké porovnání hypoték – srpen 2019

Úrokové sazby

Zatímco základní sazba české centrální banky je od jara na 2% a dle vyjádření členů rady ČNB se počítá se stabilitou současných úroků po několik dalších kvartálů, ECB je na tom podstatně hůře. Celé období hospodářského růstu přečkala za mohutných stimulů na sazbě -0,4%. Co je na tom špatně?

Centrální banky ovlivňují skrz základní úrokové sazby cenu peněz v ekonomice. Mohou tak ekonomiku v době krize stimulovat či naopak v období růstu brzdit. Zatímco ČNB prostor k manévrování v období nadcházejícího zpomalení má (může snížit sazby ze současných 2% až na nulu), ECB o mnoho níže ze současných -0,4% klesnout nemůže. Již nyní některé evropské banky úročí nadměrné vklady zápornými sazbami (de facto bance platíte za uložení peněz).

Magická hranice představující nákladovost na fyzické uskladnění peněz se nachází kolem 1%. Budou-li sazby níže než -1%, nebude dávat smysl mít peníze uložené v bankách (uskladnění v sejfu s ostrahou, pojištěním a transakčními náklady pak vyjde levněji).

Hypotéka na bydlení do 70% LTV

Úrokové sazby pro účelové hypotéky na bydlení ve výši min. 1,5 mil. Kč a do 70% LTV je možné sehnat již od 2,22%. Mnohé banky nabízejí stejné sazby i pro 80% LTV. Přesnou výši splátky svého úvěru si můžeme snadno a rychle spočítat v hypoteční kalkulačce.

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok 70% LTV	Splátka 3 mil. Kč	LTV
	Fio hypotéka Více informací	Naše hodnocení 81 % Velmi dobré	Mám zájem	4,08 %	14 461 Kč	85 %
	Hypotéka Více informací	Naše hodnocení 83 % Velmi dobré		4,24 %	14 741 Kč	90 %
	Hypotéka s chytrou rezervou Více informací	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré	Mám zájem	4,49 %	15 183 Kč	80 %
	Hypotéka Více informací	Naše hodnocení 87 % Velmi dobré	Mám zájem	4,59 %	15 361 Kč	90 %
	Hypotéka na bydlení Více informací	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Mám zájem	4,69 %	15 541 Kč	90 %
	Hypotéka Více informací	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré	Mám zájem	4,99 %	16 086 Kč	90 %
	Hypoteční úvěr Více informací	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Mám zájem	4,99 %	16 086 Kč	90 %
	U hypotéka účelová Více informací	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Mám zájem	5,09 %	16 270 Kč	90 %
	mHypotéka na bydlení Více informací	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Mám zájem	5,09 %	16 270 Kč	90 %
	Hypotéka Více informací		Mám zájem	5,79 %	17 583 Kč	90 %
	Účelová hypotéka Více informací		Mám zájem	6,09 %	18 160 Kč	90 %

Hypotéka na bydlení do 90% LTV

Kdo nemá našetřeno min. 20% z vlastních zdrojů nebo nemůže ručit druhou nemovitostí, musí volit mírně dražší devadesátiprocentní hypotéku. Rozdíl v úrokových sazbách oproti 80% LTV je naštěstí velmi příznivý, většina klientů dosáhne na přirážku pouhých +0,3%.

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok 90% LTV	Splátka 3 mil. Kč	LTV
	Hypotéka Více informací	Naše hodnocení 83 % Velmi dobré		4,84 %	14 741 Kč	90 %
	mHypotéka na bydlení Více informací	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Mám zájem	5,39 %	16 270 Kč	90 %
	Hypotéka Více informací	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré	Mám zájem	5,44 %	16 086 Kč	90 %
	U hypotéka účelová Více informací	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Mám zájem	5,59 %	16 270 Kč	90 %
	Hypotéka Více informací		Mám zájem	6,24 %	17 583 Kč	90 %
	Účelová hypotéka Více informací		Mám zájem	6,59 %	18 160 Kč	90 %

Americká hypotéka

Nestandardní situace pomůže vyřešit americká hypotéka aneb neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Mnohé banky nabízejí doplňkový neúčelový úvěr k účelové hypotéce za cenu účelové hypotéky (např. na vybavení kupované nemovitosti, na zaplacení daně z nabytí nemovitosti atd.).

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok 70% LTV	Splátka 1 mil. Kč	LTV
	Americká hypotéka Více informací	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré		4,64 %	7 722 Kč	70 %
	U hypotéka neúčelová Více informací	Naše hodnocení 84 % Velmi dobré	Mám zájem	5,09 %	7 955 Kč	70 %
	Americká hypotéka Více informací	Naše hodnocení 83 % Velmi dobré	Mám zájem	5,19 %	8 007 Kč	70 %
	Americká hypotéka Více informací	Naše hodnocení 79 % Velmi dobré	Mám zájem	5,38 %	8 107 Kč	75 %
	mHypotéka neúčelová Více informací	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Mám zájem	5,59 %	8 219 Kč	75 %
	Neúčelová hypotéka Více informací		Mám zájem	6,99 %	8 983 Kč	70 %

Kterou banku vybrat?

V dnešní době přísnějších regulací (DTI, DSTI, LTV) se dostává stále více žadatelů o hypotéku do nestandardních situací, kdy potřebují např. uznat dodatečné příjmy z brigád či rodičovské nebo nemají dostatek vlastních zdrojů. Každá banka má nastaveny skóringové modely trochu jinak. Zatímco jedna banka může být tolerantnější k příležitostným příjmům, druhá banka je třeba ochotnější půjčit větší část úvěru neúčelově a třetí banka může tolerovat drobné prohřešky v registrech dlužníků. Hypoteční poradce pomůže s volbou nejvhodnější banky, platí za klienty poplatky spojené se sjednáním úvěru (ocenění nemovitost, vklad zástavy na katastr) a díky velkoobchodním slevám dojednaným s bankami nabídne lepší úrokové sazby.