Je výhodnější si půjčit přes spotřebitelský
úvěr nebo kreditní kartu? A proč volit raději hypotéky oproti úvěrům ze
stavebního spoření? Přinášíme Vám přehled půjček a úvěrů na bydlení.
Na poskytnutí bankovních služeb není právní nárok. Banky si mohou svobodně zvolit, komu své služby poskytovat budou a komu nikoliv. A to i bez udání důvodu. Zatímco běžné účty a spoření jsou obvykle bez jakýchkoliv nároků na klienty (banky pouze nerady otevírají nové účty lidem v exekucích), pro získání úvěru je třeba splnit několik podmínek. Je nutné mít dostatečný příjem (vzhledem k výši měsíční splátky), pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít záznamy v registrech dlužníků mladší 4-5 let.
Bezkonkurenčně nejrozšířenější typ úvěru. Obvykle si takto půjčujeme 10 000 Kč až 0,9 mil. Kč na 6 měsíců až 10 let. Účelové půjčky (bydlení, auto, rekonstrukce) s doložením faktur bývají zpravidla o nějaké to procento levnější. Stejně tak banky nabízejí lepší úrokové sazby pro větší a dlouhodobější půjčky.
RPSN (Roční Procentuální Sazba Nákladů): Udává celkovou roční nákladovost úvěru. Mimo samotné úrokové sazby zohledňuje i poplatek za sjednání a vedení úvěru a další na první pohled skryté poplatky, bez kterých by půjčku nebylo možné získat (např. povinné pojištění či poplatky za vedení běžného účtu).
Zejména u menších úvěrů se vyplatí více hledět na RPSN než na samotnou úrokovou sazbu, neboť více či méně skryté poplatky všeho druhu celkové náklady na půjčené peníze výrazně zvyšují. Doporučujeme naše články Půjčujeme si odpovědně a Půjčka – mám šanci ji získat?
Nejlepší neúčelové půjčky níže, kompletní srovnání všech bank zde. Průměrný úrok u půjček činí 8%, nejlepší nabídky začínají na 5%.
Bez hypotéky dnes vlastní bydlení pořídí málokdo. Jedná se o dlouhodobý úvěr (až na 40 let), nejčastěji v řádech milionů korun, vždy se zástavou nemovitosti. Hypotékou lze financovat jak vlastní bydlení (koupě RD, bytu, stavebního pozemku či samotnou výstavbu), tak investice (koupě nemovitosti za účelem dalšího pronájmu) či rekreační objekty. Taktéž si lze půjčit peníze zcela bez uvedení účelu (americká hypotéka), ale to bývá o procento dražší.
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Ať už je účel hypotéky jakýkoliv, vždy je třeba ručit trvale obytnou nemovitostí (byt v osobním vlastnictví, zasíťovaná stavební parcela atd.). Některé banky akceptují i rekreační objekty či nezasíťované stavební pozemky, ovšem může to být kompenzováno přirážkou k úrokové sazbě. Velmi problematické je financování bytů v družstevním vlastnictví, kdy nelze ručit samotnou nemovitostí (tu vlastní družstvo, klient si kupuje pouze družstevní podíl s právem byt užívat).
LTV (Loan to Value): Poměr výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti. Banky nepůjčují více než 90% z hodnoty nemovitosti. Pro získání lepšího úroku je třeba si nepůjčovat více než 80%. Americké a investiční hypotéky mohou mít strop LTV ještě níže (60-70%).
Nejlepší hypotéky na bydlení níže, kompletní srovnání všech bank zde. Průměrný úrok u hypoték s fixací na 5 let činí 2,2%, nejlepší nabídky začínají pod 2%.
Dobrý sluha ale zlý pán. Máme-li dobrou kreditní kartu bez poplatků za vedení a splácíme-li své závazky v rámci bezúročného období, pak si půjčujeme zcela zdarma. Ale běda, nestihneme-li půjčené peníze vrátit včas. To nám začne naskakovat vysoký úroky, který mnohdy dosahuje více než 20%. Zpoplatněné a prémiové kreditní karty obvykle nabízejí další výhody v podobě pojištění či bonusů za útratu.
Nejlepší kreditní karty níže, kompletní srovnání všech bank zde.
Velmi malé půjčky (pár tisíc korun) na velmi krátkou dobu (obvykle do 30 dní). Mikro-půjčky jsou doménou především nebankovních poskytovatelů úvěrů a jsou extrémně drahé. Výjimkou není ani úrok/RPSN v řádu tisíců procent. Přestože je extrémně vysoká nákladovost těchto úvěrů částečně ospravedlnitelná (riziková klientela, vysoké transakční náklady), rozumný člověk si takto peníze nepůjčuje.
Půjčíte si 50 000 korun, po roce ale vrátíte i 4× víc. Jen úrok a další náklady spojené s půjčkou vás tak vyjdou na 100 000 korun. I tak může vypadat extrémní příklad, kdy si vyberete drahého poskytovatele úvěru. Vyplývá to z aktuálních dat organizace Člověk v tísni, která vydává Index odpovědného úvěrování.
Nakoupit na internetu zboží, které je zrovna v akci nebo ho nutně potřebujete, i když na účtu nemáte dost peněz? Žádný problém. Obchodníci stále častěji nabízejí takzvané odložené platby. Celkovou částku za zboží díky nim zaplatíte třeba až za dva týdny. Bez jakéhokoliv navýšení.
Rakouský vlastník značky Diners Club (DC), pod kterého spadá i český, slovenský a polský trh, se rozhodl kreditní karty Diners Club ukončit. A tím i všechny služby, včetně bonusů, pojištění a úvěrů. Máte kreditku Diners Club? Řekneme vám, co bude teď následovat. Poradíme, jak to udělat, aby vám nepropadly bonusy, jak splácet čerpanou půjčku z kreditky, do kdy bude platit pojištění a vstup do salonků, ale hlavně: čím tuto kreditní kartu nahradit.
Co je zesplatnění půjčky, kdy má poskytovatel
na takový krok nárok a co to znamená pro dlužníka? Co poskytovatel udělá s
takovým úvěrem a proč je zesplatnění úvěru rychlejší u půjček podnikatelských
než ve světě spotřebitelském? Může k zesplatnění dojít i z jiných důvodů, než
je nesplácení? A jak se při finančních potížích vyhnout zesplatnění půjčky?
Jestli vás zajímají odpovědi na tyto otázky, jste tu na správném místě.
Další možnost, jak ušetřit, i cesta z dluhové spirály. To je refinancování půjčky. Lidé díky němu mohou zlevnit své úvěry o tisíce korun. Ukázal to aktuální průzkum jedné z malých bank mezi tisícovkou respondentů, kteří mají spotřebitelský úvěr.
KOMENTÁŘE k článku Bankovní produkty – půjčky a hypotéky
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.