Jak funguje hypotéka na auto? Nabízí nízký úrok i splátky

Při pořízení automobilu na splátky máte několik možností. Kromě běžné hypotéky s neúčelovou částí a americké hypotéky, které nabízí nejnižší úroky, jsou to zejména:

• spotřebitelský úvěr,
• finanční leasing
• a operativní leasing.

Klasická hypotéka s neúčelovou částí

Nejnižší úrok získáte s běžnou hypotékou. I tu přitom můžete využít k pořízení auta. Jak je to možné?

Každá banka nabízí k hypotečnímu úvěru takzvanou neúčelovou část (neboli doplňkovou část), kterou můžete využít na cokoliv. Můžete tak získat půjčku až několik set tisíc korun.

A to se stejným úrokem jako u hypotéky. Případně o málo vyšším – záleží vždy na podmínkách konkrétního poskytovatele.

Také výše neúčelové části hypotéky se vždy odvíjí od podmínek jednotlivých poskytovatelů.

Některé banky totiž počítají neúčelovou část z účelové části hypotéky, zatímco další z celkové výšky úvěru. Někteří poskytovatelé navíc mají neúčelovou část půjčky zastropovanou konkrétní částkou. Jiné naopak s takovým limitem vůbec nepočítají.

O tuto půjčku můžete požádat nejen při sjednání hypotečního úvěru nebo při refinancování hypotéky, ale i v době, kdy už úvěr splácíte. Neúčelová i účelová část hypotéky smí dohromady tvořit až 90 % z hodnoty nemovitosti, kterou ručíte.

Právě ručení nemovitostí je přitom základní podmínkou každé hypotéky.

Výhody a nevýhody běžné hypotéky s neúčelovou částí

• nízký úrok
• dlouhá maximální doba splácení – stejná jako u celé hypotéky (obvykle až 30 let)
• možnost každoročně bez jakýchkoliv sankcí splatit až 25 % z hypotéky, včetně neúčelové části
• možnost předčasného splacení celé hypotéky bez poplatků – ke konci fixace úvěru

• je součástí běžné hypotéky, a proto se na ni vztahuje ručení nemovitostí

Hypotéka na auto (americká hypotéka)

I když nejnižší úrok nabízí běžný hypoteční úvěr, pod pojmem hypotéka na auto si většina lidí představí americkou hypotéku. Má tu výhodu, že ji můžete využít na cokoliv. Pro banku není účel půjčky důležitý. Proto ji můžete použít i jako hypotéku na auto.

Stejně jako u běžného hypotečního úvěru za ni ale ručíte nemovitostí. Do zástavy tak musíte dát vlastní dům, byt nebo například pozemek. Díky tomu ale získáte výhody, jako jsou například:

• vysoká půjčka – i několik milionů korun,
• nízký úrok – pohybuje se sice výš než u běžné hypotéky, zároveň je ale výrazně menší než u spotřebitelských úvěrů,
• dlouhá doba splácení – obvykle až 20 let.

Maximální výše půjčky se opět odvíjí od hodnoty zastavené nemovitosti. Banky vám totiž půjčí až 75 % z její ceny. Dosáhnete tedy na víc peněz než u klasického úvěru na bydlení.

Zároveň je ale důležitá vaše bonita. Tedy zejména výše příjmů a úvěrová historie. Tyto faktory ovlivňují, zda na požadovanou půjčku dosáhnete. Pomáhají totiž bance odhadnout, jestli si se splácením hypotéky na auto poradíte.

Kromě nízkých úroků a vysokého limitu půjčky je velkou výhodou také možnost rozložit si dobu splácení až na 20 let. Můžete tak přizpůsobit výši splátek svým možnostem.

Zároveň můžete každý rok bez jakýchkoliv sankcí mimořádně splatit až 25 % z úvěru. Ke konci fixace hypotéky navíc můžete úvěr zcela doplatit. Opět bez poplatků.

A jaké jsou podmínky pro získání hypotéky na auto? Prakticky stejné jako u běžné hypotéky. Tedy:

• ručení nemovitostí,
• věk alespoň 18 let
• nebo například dostatečná bonita.

Výhody a nevýhody hypotéky na auto (americká hypotéka)

• půjčka i několik milionů korun
• nízký úrok v porovnání se spotřebitelskými úvěry
• dlouhá maximální doba splácení – až 20 let
• možnost každoročně bez jakýchkoliv sankcí splatit až 25 % z hypotéky
• možnost předčasného splacení hypotéky bez poplatků – ke konci fixace úvěru

• ručení nemovitostí

S hledáním nejvýhodnější hypotéky na auto vám pomůže hypoteční kalkulačka. Stačí zadat potřebné parametry a omezit vyhledávání na americké hypotéky.

Nebo rovnou kontaktujte hypotečního poradce. Pomůže vám vybrat úvěr podle vašich požadavků i vyjednat co nejvýhodnější podmínky. Máte tak jistotu, že za půjčku nezaplatíte ani o korunu víc, než je opravdu nutné.

Spotřebitelský úvěr

Pokud nechcete hypotéku na auto ani klasickou hypotéku, můžete zvolit například spotřebitelský úvěr. Počítejte u něj ale s vyšší úrokovou sazbou než u hypotéky na auto.

Oproti hypotéce je plusem rychlejší vyřízení úvěru. Přestože banka i nyní ověřuje vaše příjmy a úvěrovou minulost, nepotřebujete např. odhad ceny nemovitosti. Jeho zhotovení přitom může zabrat i víc než týden.

Také spotřebitelský úvěr můžete předčasně splatit. Počítejte ale s poplatky, které se odvíjí od celkové výše půjčky nebo od zbývající části úvěru. Konkrétní podmínky se u jednotlivých poskytovatelů liší.

Některé banky a nebankovní společnosti vám k půjčce mohou zajistit i povinné ručení nebo havarijní pojištění.

Nemusíte se tedy o tyto pojistky starat. Zároveň si ale nemůžete sami zvolit pojišťovnu a hrozí, že pojištění zbytečně přeplatíte.

Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru

• rychlejší vyřízení než u hypotéky na auto
• můžete zároveň získat i povinné ručení a havarijní pojištění

• vyšší úrok než u hypotéky na auto
• předčasné splacení je možné pouze s poplatky

Finanční leasing

Mezi půjčkami na automobil najdete i finanční leasing. Od hypotéky na auto a spotřebitelského úvěru se ale výrazně liší už svou podstatou. Zatímco v předchozích případech se stanete majitelem auta vy, u finančního leasingu je jím leasingová společnost.

Vy máte vozidlo pouze v nájmu.

Můžete sice s autem jezdit, ale bez souhlasu leasingové společnosti s ním nesmíte nijak jinak manipulovat. Například ho prodat nebo vylepšit přidáním různých technických prvků.

Majitelem vozu se stanete až na konci leasingu. Tedy poté, co uhradíte všechny pravidelné splátky a doplatíte zůstatkovou cenu auta.

Úroková sazba bývá podobná jako u spotřebitelského úvěru. Opět tedy musíte počítat s vyššími náklady než u hypotéky na auto

Navíc si zpravidla musíte sjednat povinné ručení a havarijní pojištění ve prospěch poskytovatele půjčky.

Například při krádeži vozidla nebo totální škodě na autě tak míří náhrada škody do leasingové společnosti. Teprve od ní pak dostanete podíl na pojistném plnění, který odpovídá už zaplacenému podílu na autě.

V případě leasingu máte také omezený výběr doby splácení. Ze zákona si smíte tuto půjčku vzít minimálně na 2 roky a maximálně na 7 let. U předčasného splacení počítejte opět se sankcemi.

Tento typ půjčky je výhodný hlavně pro podnikatele. Umožňuje jim odečíst si leasingové splátky z daní.

Výhody a nevýhody Finančního leasingu

• rychlé vyřízení
• podnikatelé si můžou splátky odečíst z daní

• do splacení leasingu máte auto jen v pronájmu – majitelem je leasingová společnost
• předčasné splacení je možné pouze s poplatky
• omezená doba splácení – 2 až 7 let
• vyšší úroky než u hypotéky na auto
• máte povinnost zřídit si havarijní pojištění

Operativní leasing

Operativní leasing je v posledních letech poměrně populární. S jeho pomocí totiž můžete mít pravidelně nové auto, aniž byste museli platit jeho plnou cenu.

Také v tomto případě je majitelem leasingová společnost a vy máte automobil pouze v nájmu. Na rozdíl od finančního leasingu se ale vůz po skončení nájmu vrací leasingové společnosti.

Většina ostatních podmínek úvěru je podobná jako u finančního leasingu. Přesto mezi nimi najdete i odlišnosti. Tou nejvýraznější je cena – operativní leasing totiž bývá dražší.

Zároveň máte od poskytovatele předepsaný maximální počet kilometrů, které smíte s autem za rok najet. Když tento limit překročíte, musíte doplatit určitou částku za každý kilometr navíc. Pokud naopak najedete méně, poskytovatel platí vám.

Podobné služby ale nejsou běžné u všech poskytovatelů. Když tedy chcete mít jistotu, že vám leasingová společnost neprojeté kilometry proplatí, musíte opravdu dobře vybírat.

S operativním leasingem obvykle získáte také řadu bonusů. Jsou to například:

• asistenční služby,
• pravidelný servis auta
• nebo palivové karty.

Výhody a nevýhody operativního leasingu

• zpravidla nabízí různé asistenční služby a další bonusy
• vyplatí se, pokud chcete automobil pravidelně měnit

• majitelem auta je leasingová společnost
• jste omezení maximálním počtem najetých kilometrů
• nejdražší ze všech zmíněných variant
• máte povinnost zřídit si havarijní pojištění

Nejlevnější řešení? Hypotéka na auto

Jaké řešení je tedy nejlepší? Záleží to zejména na tom, co hledáte. Pokud si chcete pořídit vlastní automobil, nejvýhodnější půjčku získáte s hypotečním úvěrem s neúčelovou částí nebo s hypotékou na auto.

Jestli ale hledáte jen pronájem, při kterém se nemusíte o nic starat a nevadí vám vyšší náklady, může se vám vyplatit i operativní leasing.