Plánujete si pořídit nové auto, ale nemáte
dostatečné úspory? Řešení je jednoduché – sáhnout po půjčce. Ideálním řešením
může být hypotéka na auto. Má totiž nejnižší úroky a díky dlouhé splatnosti se
nemusíte bát příliš vysokých splátek.
Při pořízení automobilu na splátky máte několik možností. Kromě běžné hypotéky s neúčelovou částí a americké hypotéky, které nabízí nejnižší úroky, jsou to zejména:
Nejnižší úrok získáte s běžnou hypotékou. I tu přitom můžete využít k pořízení auta. Jak je to možné?
Každá banka nabízí k hypotečnímu úvěru takzvanou neúčelovou část (neboli doplňkovou část), kterou můžete využít na cokoliv. Můžete tak získat půjčku až několik set tisíc korun.
A to se stejným úrokem jako u hypotéky. Případně o málo vyšším – záleží vždy na podmínkách konkrétního poskytovatele.
Také výše neúčelové části hypotéky se vždy odvíjí od podmínek jednotlivých poskytovatelů.
Některé banky totiž počítají neúčelovou část z účelové části hypotéky, zatímco další z celkové výšky úvěru. Někteří poskytovatelé navíc mají neúčelovou část půjčky zastropovanou konkrétní částkou. Jiné naopak s takovým limitem vůbec nepočítají.
O tuto půjčku můžete požádat nejen při sjednání hypotečního úvěru nebo při refinancování hypotéky, ale i v době, kdy už úvěr splácíte. Neúčelová i účelová část hypotéky smí dohromady tvořit až 90 % z hodnoty nemovitosti, kterou ručíte.
Právě ručení nemovitostí je přitom základní podmínkou každé hypotéky.
I když nejnižší úrok nabízí běžný hypoteční úvěr, pod pojmem hypotéka na auto si většina lidí představí americkou hypotéku. Má tu výhodu, že ji můžete využít na cokoliv. Pro banku není účel půjčky důležitý. Proto ji můžete použít i jako hypotéku na auto.
Stejně jako u běžného hypotečního úvěru za ni ale ručíte nemovitostí. Do zástavy tak musíte dát vlastní dům, byt nebo například pozemek. Díky tomu ale získáte výhody, jako jsou například:
Maximální výše půjčky se opět odvíjí od hodnoty zastavené nemovitosti. Banky vám totiž půjčí až 75 % z její ceny. Dosáhnete tedy na víc peněz než u klasického úvěru na bydlení.
Zároveň je ale důležitá vaše bonita. Tedy zejména výše příjmů a úvěrová historie. Tyto faktory ovlivňují, zda na požadovanou půjčku dosáhnete. Pomáhají totiž bance odhadnout, jestli si se splácením hypotéky na auto poradíte.
Kromě nízkých úroků a vysokého limitu půjčky je velkou výhodou také možnost rozložit si dobu splácení až na 20 let. Můžete tak přizpůsobit výši splátek svým možnostem.
Zároveň můžete každý rok bez jakýchkoliv sankcí mimořádně splatit až 25 % z úvěru. Ke konci fixace hypotéky navíc můžete úvěr zcela doplatit. Opět bez poplatků.
A jaké jsou podmínky pro získání hypotéky na auto? Prakticky stejné jako u běžné hypotéky. Tedy:
S hledáním nejvýhodnější hypotéky na auto vám pomůže hypoteční kalkulačka. Stačí zadat potřebné parametry a omezit vyhledávání na americké hypotéky.
Nebo rovnou kontaktujte hypotečního poradce. Pomůže vám vybrat úvěr podle vašich požadavků i vyjednat co nejvýhodnější podmínky. Máte tak jistotu, že za půjčku nezaplatíte ani o korunu víc, než je opravdu nutné.
Pokud nechcete hypotéku na auto ani klasickou hypotéku, můžete zvolit například spotřebitelský úvěr. Počítejte u něj ale s vyšší úrokovou sazbou než u hypotéky na auto.
Oproti hypotéce je plusem rychlejší vyřízení úvěru. Přestože banka i nyní ověřuje vaše příjmy a úvěrovou minulost, nepotřebujete např. odhad ceny nemovitosti. Jeho zhotovení přitom může zabrat i víc než týden.
Také spotřebitelský úvěr můžete předčasně splatit. Počítejte ale s poplatky, které se odvíjí od celkové výše půjčky nebo od zbývající části úvěru. Konkrétní podmínky se u jednotlivých poskytovatelů liší.
Některé banky a nebankovní společnosti vám k půjčce mohou zajistit i povinné ručení nebo havarijní pojištění.
Nemusíte se tedy o tyto pojistky starat. Zároveň si ale nemůžete sami zvolit pojišťovnu a hrozí, že pojištění zbytečně přeplatíte.
Mezi půjčkami na automobil najdete i finanční leasing. Od hypotéky na auto a spotřebitelského úvěru se ale výrazně liší už svou podstatou. Zatímco v předchozích případech se stanete majitelem auta vy, u finančního leasingu je jím leasingová společnost.
Vy máte vozidlo pouze v nájmu.
Můžete sice s autem jezdit, ale bez souhlasu leasingové společnosti s ním nesmíte nijak jinak manipulovat. Například ho prodat nebo vylepšit přidáním různých technických prvků.
Majitelem vozu se stanete až na konci leasingu. Tedy poté, co uhradíte všechny pravidelné splátky a doplatíte zůstatkovou cenu auta.
Úroková sazba bývá podobná jako u spotřebitelského úvěru. Opět tedy musíte počítat s vyššími náklady než u hypotéky na auto
Navíc si zpravidla musíte sjednat povinné ručení a havarijní pojištění ve prospěch poskytovatele půjčky.
Například při krádeži vozidla nebo totální škodě na autě tak míří náhrada škody do leasingové společnosti. Teprve od ní pak dostanete podíl na pojistném plnění, který odpovídá už zaplacenému podílu na autě.
V případě leasingu máte také omezený výběr doby splácení. Ze zákona si smíte tuto půjčku vzít minimálně na 2 roky a maximálně na 7 let. U předčasného splacení počítejte opět se sankcemi.
Tento typ půjčky je výhodný hlavně pro podnikatele. Umožňuje jim odečíst si leasingové splátky z daní.
Operativní leasing je v posledních letech poměrně populární. S jeho pomocí totiž můžete mít pravidelně nové auto, aniž byste museli platit jeho plnou cenu.
Také v tomto případě je majitelem leasingová společnost a vy máte automobil pouze v nájmu. Na rozdíl od finančního leasingu se ale vůz po skončení nájmu vrací leasingové společnosti.
Většina ostatních podmínek úvěru je podobná jako u finančního leasingu. Přesto mezi nimi najdete i odlišnosti. Tou nejvýraznější je cena – operativní leasing totiž bývá dražší.
Zároveň máte od poskytovatele předepsaný maximální počet kilometrů, které smíte s autem za rok najet. Když tento limit překročíte, musíte doplatit určitou částku za každý kilometr navíc. Pokud naopak najedete méně, poskytovatel platí vám.
Podobné služby ale nejsou běžné u všech poskytovatelů. Když tedy chcete mít jistotu, že vám leasingová společnost neprojeté kilometry proplatí, musíte opravdu dobře vybírat.
S operativním leasingem obvykle získáte také řadu bonusů. Jsou to například:
Jaké řešení je tedy nejlepší? Záleží to zejména na tom, co hledáte. Pokud si chcete pořídit vlastní automobil, nejvýhodnější půjčku získáte s hypotečním úvěrem s neúčelovou částí nebo s hypotékou na auto.
Jestli ale hledáte jen pronájem, při kterém se nemusíte o nic starat a nevadí vám vyšší náklady, může se vám vyplatit i operativní leasing.
Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?
Potřebujete dokončit rekonstrukci, ale úspory na vašem účtu se tenčí? Pomůže vám hypotéka na refundaci. Proplatí vám prostředky, které už jste do nemovitosti vložili. A dá vám tak peníze na dokončení oprav.
Česká národní banka se v rámci březnového zasedání Bankovní rady rozhodla k opětovnému snížení všech tří hlavních sazeb v ekonomice. Všechny tři sazby klesají o půl procentního bodu. Jak se pokles projeví v oblasti hypoték či dalších půjček a jak v oblasti spoření?
Podepíšete kupní smlouvu a banka pošle peníze prodejci. Tak běžně vypadá čerpání hypotečního úvěru. Jenže co když potřebujete peníze předem? Řešením je zálohové čerpání hypotéky. Podívejte se, jak funguje a kdy se vám nejvíc vyplatí.
Kdo letos plánuje využít hypotéku na pořízení vlastního bydlení, může se začít radovat. První velké banky totiž výrazněji snižují úrokové sazby nabízených hypoték a ostatní je budou brzy následovat. V lednu 2024 se průměrná úroková sazba nových hypoték přiblížila k 5,5 %. Ve druhé polovině letošního roku se mohou sazby dostat do pásma 4,5 % až 5 %. Co je důvodem zlevňování hypoték a jaký lze očekávat vývoj v nejbližších měsících? Dozvíte se v článku.
Dobrý den, před nedávnem jsem zažádal o hypotéku. Nicméně jsem se rozhodl, že to chci zrušit. Vyplnil jsem osobní údaje a další potřebné věci k hypotéce, ale stále jsem nepodepsal žádnou smlouvu. Čekají mne nějaké finanční postihy za zrušení vyřizování hypotéky? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
žádné postihy Vás nečekají, žádost o hypotéku můžete vzít zpět kdykoliv (až do momentu podepsání úvěrové smlouvy).
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat - když si vezmu mojí budoucí partnerku a jsem v insolvenci a ona je čistá a bude žádat o hypotéku, dá jí banka tu hypotéku?
Dobrý den,
svatbu v insolvenci důrazně nedoporučuji. Nejenže by Vaše manželka měla získání hypotéky velmi ztížené (bez zúžení SJM nemožné), ale navíc by po ni mohli exekutoři začít vymáhat i vaše dluhy (Vy jste chráněn insolvencí, manželka by nebyla).
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, kolik by nám při dnešních podmínkách půjčili na stavbu RD. Máme hypotéku na byt a pozemek, dohromady nám chybí doplatit 2 090 tis. Splátka 11 540 Kč. 3 děti, plat 60 tis. Poté budoucí peníze z pronájmu bytu ve kterém teď bydlíme 10 tis. Vlastní úspory 300 tis. Hodnota zástavy bytu 2 mil. Pozemek 1,5 mil.
Dobrý den,
obecně můžete na splátky všech úvěrů dávat max. 50% svých příjmů. Pokud již splácíte 11 540 Kč, mohli byste splácet teoreticky ještě 18 460 Kč, což by při splatnosti 30 let a úrokové sazbě 4,89% vycházelo na max. úvěr ještě 3,5 mil. Kč. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše detailně propočítají a v případě zájmu vyřídí hypotéku na stavbu domu na klíč.
Dobrý den, máme spolu s přítelkyní byt na hypotéku, přítelkyně dala vklad na začátku 900 tis. a já jen 350 tis. Hypotéku nám schválili. Teď se rozcházíme a já bych se chtěl vyvázat. A požaduji po přítelkyni, ať mi vyplatí 350 tis. Ale ona odmítá, že mi nic nedá, že nemám žádný nárok. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
zatímco u manželů a SJM má rozvod jasně daná pravidla, u rozchodů a podílového spoluvlastnictví nemovitosti je vše věcí dohody mezi partnery. Podílové spoluvlastnictví může pokračovat po rozchodu stejně jako hypotéka. Pokud byste se nedohodli, můžete požádat soud o vypořádání podílového spoluvlastnictví nemovitosti. Z hypotéky by Vás bylo možné vyvázat jen se souhlasem banky a přítelkyně (banka by souhlasila jen pokud by vaše přítelkyně byla sama dostatečně bonitní pro převzetí celé hypotéky).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Jak funguje hypotéka na auto? Nabízí nízký úrok i splátky
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.