Průvodce: Jak si půjčit od banky

Co si z článku odnést

• Banky nabízí několik druhů půjček. Vybírejte mezi nimi podle toho, k jakému účelu mají sloužit a v jaké situaci se právě nacházíte.
• Pozor na kontokorent a kreditní kartu! Kontokorent je příliš drahý, proto se nedá doporučit vůbec. A kreditní karta vyžaduje odpovědné zacházení a splácení pouze v bezúročném období.
• Ideální půjčka má nízkou RPSN, možnost předčasného splacení zdarma a bezplatný odklad/snížení splátky.
• Než se rozhodnete o úvěr požádat, sestavte si rozpočet a spočítejte si, zda vaše příjmy bezpečně pokryjí celou dobu splácení úvěru. Pamatujte na spoření a investice!
• Postihnou-li vás problémy se splácením, ihned to dejte bance vědět. Banka může úvěr restrukturalizovat, a tím vám pomůže zvládnout splácení, i když jste přišli o část příjmů, nebo vás postihly vysoké výdaje.

Co je to bankovní půjčka

Tip od banky.cz

,,Bankovní půjčka je úvěr, který vám poskytne banka. Ta musí mít licenci od České národní banky a podléhá přísné regulaci. Na trhu se setkáte ještě s nebankovními půjčkami (s licencí a bez licence), poskytují je jiné subjekty než banky”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Jakožto spotřebitel si od banky můžete vzít běžnou spotřební půjčku (spotřebitelský úvěr) nebo úvěr na bydlení (to je hypotéka nebo řádný/překlenovací úvěr ze stavebního spoření).

Jaké typy bankovních půjček existují

Banky nabízejí různé formy úvěrů podle toho, na jak dlouho peníze potřebujete a na co je chcete použít. Už víte, že jsou dva druhy bankovních úvěrů ro spotřebitele (běžné klienty): spotřební půjčka a úvěr na bydlení. Podmínky půjčky v bance se liší právě podle toho, o který typ úvěru se zajímáte.

Spotřební půjčka

Spotřební půjčka od banky je širokou a pestrou kategorií úvěrů. Třídit se dají podle několika hledisek, ale v základu jde o tyto produkty:

• krátkodobá nebo dlouhodobá bankovní půjčka – běžný úvěr na cokoliv, se splatností do od několika měsíců (krátkodobá) až po 10 let (dlouhodobá). RPSN v průměru okolo 10 %
• účelová vs. neúčelová bankovní půjčka – úvěr s konkrétním závazkem využití, například na rekonstrukci nebo na pořízení auta, versus půjčka na cokoliv. Doba splácení půjčky tu nehraje roli. RPSN v průměru okolo 7 %
• kreditní karta – účet s platební kartou, na němž jsou peníze banky. Kartou platíte online nebo u obchodníků (penězi banky) a jednou za měsíc bance vypůjčenou částku vracíte (v tzv. bezúročném období). V tomto nastavení jde o půjčku zdarma, navíc s benefity od banky. RPSN se od 0 do 25 % (podle situace)
• kontokorent – povolené přečerpání na účtu, které ale nikdy není bezúročné. Jde o jakousi formu rezervy, ale z cizích (a drahých) peněz. RPSN neklesá pod 20 %
• americká hypotéka – půjčka na cokoliv, ale se zástavou nemovitosti, RPSN okolo 6 %.

Úvěr na bydlení

Na bydlení se poskytují specifické druhy půjček, které mají zákonem vymezená pravidla a například i daňová zvýhodnění. Na českém trhu známe tři:

• hypotéka – půjčka na bydlení se zástavou nemovitosti, s RPSN v průměru okolo 5 %
• řádný úvěr ze stavebního spoření – půjčka na bydlení pro klienta, který splňuje všechny podmínky stavebního spoření, RPSN v průměru okolo 5 %
• překlenovací úvěr ze stavebního spoření – půjčka na bydlení pro klienta, který nesplňuje podmínky stavebního spoření (vždycky nákladnější), RPSN v průměru okolo 6 %.

Online hypoteční kalkulačka

Jaké jsou hlavní náklady půjčky od banky

Celková cena úvěru se skládá z několika složek, všechny se promítají do výsledného ukazatele s názvem roční procentní sazba nákladů (RPSN). Hlavními složkami RPSN jsou:

• úroky – hlavní část nákladů na bankovní půjčku (na rozdíl například od půjček od soukromých osob, kde se nejvíc vydělává na sankcích za cokoliv). Výše úroku u půjčky závisí jednak na obchodní politice banky, jednak na vaší bonitě (úvěruschopnosti). Čím důvěryhodnější jste žadatel, tím levněji vám banka může půjčit
• poplatky – většinou za vyřízení půjčky, poplatky za vedení půjčky v bance, za poskytnutí peněz, za správu kontokorentu, kreditní karty atd. Poplatky u bank ale patří k nejnižším na celém úvěrovém trhu
• pojištění úvěru – pro případ ztráty schopnosti splácet
• další náklady – například se hypotéka neobejde bez pojištění zastavené nemovitosti, bez odborného odhadu ceny nemovitosti či bez vkladu zástavního práva do katastru.

Tip od Banky.cz: V otázce ceny se orientujte právě podle RPSN půjčky!

Jak vybrat nejlepší bankovní půjčku

Konečný výběr musí odpovídat vaší aktuální situaci a tomu, na co půjčku potřebujete. Je-li to bydlení, jeho rekonstrukce, vybavení bytu nebo pořízení vozu, sáhněte po účelovém úvěru, určeném k financování těchto potřeb.

Na vše ostatní jsou tu neúčelové (běžné) půjčky.

Jak si vybrat běžnou půjčku od banky? Začněte návštěvou online srovnávače bankovních půjček. A v něm se úvěr vyberte podle následujících kritérií:

• cena – RPSN nebo celkový přeplatek za úvěr, přednost dejte co nejnižšímu
• náklady na předčasné splacení – optimální bankovní půjčka je s možností předčasného splacení zdarma. Proč? Abyste nebyli úvěrem svázaní a mohli ho kdykoliv doplatit nebo refinancovat na levnější, když na celém trhu klesnou ceny bankovních úvěrů
• možnost odkladu nebo snížení splátky – vždy je dobré mít možnost hýbat se splátkou, a to zdarma. Hlavně u víceletých půjček oceníte odklad nebo snížení splátky, když vám klesne příjem kvůli pracovní neschopnosti nebo dočasné ztrátě zaměstnání.

Nejlepší bankovní půjčka je levná, s možností mimořádné splátky zdarma a v případě nutnosti i bezplatného odkladu nebo snížení splátky.

Varování od Banky.cz

,,Kontokorent a kreditní karta nejsou určené k financování větších výdajů. Jestli potřebujete například 150 000 Kč na bílou elektroniku do kuchyně a do koupelny, sáhněte po běžné půjčce od banky. Kontokorent je extrémně drahý a kreditka má sloužit k čerpání bonusů a výhod od banky, nikoliv k tomu, abyste bance po skončení bezúročného období platili ‚mastné' úroky.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jak si připravit rozpočet před půjčkou

Než vůbec požádáte o půjčku, musíte si spočítat, jestli dokážete splátky utáhnout, aniž byste se dostali do finančních potíží. Začněte tím, že si sečtete všechny pravidelné měsíční příjmy a výdaje. Z částky, která vám zbude, musí zůstat dost nejen na splácení půjčky, ale i na pravidelné spoření a investování. Bez finančního polštáře se do půjčky nikdy nepouštějte!

Jak probíhá sjednání půjčky

Máte vybráno ze srovnávače bankovních úvěrů? Pak už stačí jen kliknout na tlačítko „Mám zájem“ a pak na stránkách banky, kam vás tlačítko přenese, vyplnit žádost o půjčku. K žádosti budete muset přiložit několik dokumentů, samozřejmě také online, v elektronické podobě.

Jaké dokumenty banka vyžaduje při půjčce

Základem je platný občanský průkaz nebo (u cizince s pobytem v ČR) jiný doklad totožnosti. Dále musíte doložit své příjmy. Bankám většinou stačí výpis z účtu za posledních 3–6 měsíců, případně souhlas, že vám banka nahlédne do účtu sama. Vyšší sumy (nad půl milionu) se neobejdou bez potvrzení o příjmu podepsaného zaměstnavatelem (zaměstnanec) nebo daňového přiznání a dokladu o zaplacení daně (OSVČ).

Žádáte-li o účelovou půjčku, budete muset předložit další dokumenty, které se týkají chystaného účelu využití peněz (kupovaného vozu, plánované rekonstrukce aj.).

Co banka posuzuje při žádosti o půjčku

Schválení půjčky v bance se odvíjí především od vaší bonity. Banka nejprve hodnotí, jestli jste pro ni přijatelné riziko. Základním faktorem je výše vašeho příjmu a pravidelných povinných výdajů, včetně těch na splácení případných dalších půjček.

Důležitou roli hraje vaše platební historie, která se zaznamenává do Bankovního a Nebankovního registru (BRKI a NRKI). Tam banka vidí, jestli jste v minulosti spláceli své závazky řádně.

Celý proces funguje přes takzvaný kreditní skóring. Jde o matematický model, který všem těmto údajům přiřadí body a spočítá vaše celkové skóre. Pokud dosáhnete na určitou hranici, půjčku dostanete. Když na potřebné skóre nedosáhnete, může vám banka nabídnout nižší částku.

„Co když neprojdete bonitou? Nevěšte hlavu, každá banka přistupuje ke skóringu jinak. Proto zamítnutí žádosti v jedné bance neznamená, že vás odmítnou ve všech bankách,“ ujišťuje Marek Pavlík, majitel portálu hypotecnikalkulacka.cz.

Jak zjistit své kreditní skóre před půjčkou

Vy sami si můžete nechat zhotovit výpis z dlužnických registrů, tedy BRKI, NRKI, SOLUS, CEE (exekuce) a ISIR (insolvence). Z nich sice nevyčtete, jaké skóre vám v které bance dají, ale uvidíte, s jakými informacemi bude banka při schvalování žádosti pracovat.

Jak dlouho trvá schválení bankovní půjčky

Čas potřebný pro schválení půjčky v bance se liší podle typu úvěru, podle banky a také podle toho, jak komplikovaná je vaše situace. Expresní spotřebitelské úvěry v nižších částkách pro klienty banky s dobrým kreditem mohou být online schválené téměř okamžitě. Naopak hypotéky se schvalují i několik týdnů.

Schvalování půjčky se protahuje, když dodáte podklady ve špatné kvalitě, s chybami, nebo na některý z podkladů zapomenete.

Kdy je půjčka výhodná

Výhodná půjčka je jedině tehdy, když přínos z ní jednoznačně převyšuje náklady na ni.

Takzvané zdravé zadlužení je proto takové, které zvyšuje kvalitu vašeho života, nebo vám pomáhá rozmnožit váš majetek.

Přitom vás závazek z tohoto zadlužení příliš neomezuje a nesvazuje, a už vůbec nehrozí předlužením.

Co dělat, když půjčku nemůžete splácet

Tady je postup jednoznačný: co nejdříve banku informovat o tom, že jste se dostali do finančních potíží. Banky jsou na tyto situace připravené a dokáží s klienty dohodnout individuální postup splácení. Úvěr restrukturalizují a nastaví nový režim splácení tak, abyste jej i v nové situaci zvládali.

Často je k využití odklad nebo snížení splátky zcela bez poplatků. A máte-li pojištění schopnosti splácet a finanční potíže vyvolala například pracovní neschopnost, uplatněte pojistnou událost (splátku za vás uhradí pojišťovna). Stejně lze postupovat, i pokud máte životní pojištění a v něm pojištěnou pracovní neschopnost.

Alternativy k bankovní půjčce

Alternativ je na výběr hned několik, ale ne každá nabídne okamžité řešení:

• nebankovní půjčka – vždycky pozor na licenci poskytovatele a na systém sankcí při případných potížích se splácením
• nákup na splátky – většinou jde o variantu nebankovní půjčky, uzavíranou přímo u prodejce zboží
• odložená platba – obdoba nákupu na splátky, ale s mnohem kratší dobou trvání a jen na nižší částky
• leasing – pozor na poskytovatele leasingu, jeho stabilní pozice na trhu je zde extrémně důležitá
• konsolidace předchozích půjček, s navýšením o potřebnou aktuální výši úvěru
• spoření a investování – s odložením nákupu na později.

Nebankovní půjčka, nákup na splátky a leasing budou téměř vždycky rizikovější a dražší než bankovní úvěr. Bankovní půjčka je totiž často tím nejlepším z rychlých a dostupných řešení plánovaných výdajů.