Velké hodnocení bank, záložen a stavebních spořitelen (září 2014) – 1. díl

Air-Bank

Moderní nízkonákladová banka, za kterou stojí silná skupina PPF Petra Kelnera. Banka nabízí běžný účet bez poplatků, spořicí účet s rozumným úrokem a TOP 3 garancí (úrok bude vždy mezi třemi nejvyššími na trhu – vztaženo pouze k bankám, družstevní záložny nepočítaje) a jeden z nejlepších spotřebitelských úvěrů na trhu (nízký úrok pod 10%, nulové poplatky). Internetové bankovnictví je povedené a nadstandardní stejně jako možnost uzavřít smlouvu plně online (i bez fyzického podpisu papírů u kurýra). Ohlašování změn úrokových sazeb s dostatečným předstihem a vždy jasná a srozumitelná komunikace s klienty bez dlouhých a nepřehledných sazebníků a smluv. Vtipné a trefné reklamní kampaně „nazdar, deset korun“ a novější „na yindy“. Drobnou vadou na kráse je stále absence hypotečního úvěru, ale dle zákulisních informací by toto mělo být napraveno již brzy.

Akcenta

Družstevní záložna nabízející kompletní portfolio služeb, vše od běžného účtu, přes spořicí produkty až po úvěry. U spoření záložna nabízí pouze produkty s výpovědní lhůtou 3-5 let, úrokové sazby lze hodnotit jako nadstandardní.

ANO SD

Nejmladší družstevní záložna na trhu, která aktuálně nabízí nejlepší úrokové sazby mezi záložnami i bankami u terminovaných vkladů všech termínů (3 měsíce až 5 let). K mání jsou i účelové či neúčelové úvěry a běžné účty. To vše podtrhuje internetbanking a moderní web.

Artesa

Družstevní záložna s nabídkou produktů omezující se u fyzických osob pouze na běžný účet a spořicí produkty. Úrokové sazby jsou na družstevní záložnu bohužel podprůměrné a Artese začínají pomalu ukazovat záda i lepší banky.

Citibank

Banka s průměrnými produkty za vysoce nadprůměrné ceny. Prodávat za stokoruny běžný účet s balíčkem několika málo odchozích plateb (což jinde dostanete ve stejné kvalitě zdarma) je dnes poměrně odvážné. Nabídka pokračuje spořicími produkty s nízkými úrokovými sazbami a spoustou podmínek a celé portfolio produktů pro retail uzavírají kreditní karty. Zde můžeme hovořit v jistém slova smyslu o premiantství, neboť takové množství vlastních a brandovaných kreditek nemá v nabídce žádná jiná banka. Otázkou zůstává, k čemu je to dobré, neboť efekt z benefitů ve většině případů vyruší vysoké poplatky a všelijaké podmínky. Banka se v minulosti nechvalně proslavila snahou vnutit svou kreditní kartu všem pomocí slušně řečeno „nekvalifikované sítě distributorů“, která při sepisování smluv před obchodními domy zapomínala zmiňovat poplatkovou stránku věci. Takto nabytých karet se pak nešťastní klienti zbavovali dlouze a komplikovaně. Spíše než banku toto představení připomínalo show Horsta Fuchse.

Creditas

Snad jediná družstevní záložna, která pronikla s reklamou až do televize. V nabídce najdeme běžný účet, spoření a úvěr. Úrokové sazby u spořicích produktů jsou bohužel na záložnu příliš nízké a nestačí ani na lepší banky.

Česká spořitelna

Nejznámější česká banka s bezkonkurenčně nejrozsáhlejší sítí poboček a bankomatů, dcera rakouské Erste. Provozuje stejnojmennou stavební spořitelnu. Pocity rozporuplné. Banka nenabízí nikterak oslnivé produkty, které by vynikaly cenou (nízkou nákladovostí) či úroky, přesto má však stále bezkonkurenčně nejvíce klientů, což jasně potvrzuje ideu velmi neflexibilní a iracionálně uvažující většiny lidí v ČR, co se minimálně bankovnictví týče. Pakliže jsou tedy zákazníci spokojeni se současným stavem a nevadí jim magická položka „poplatek za účetní položku“, není důvod ke zlevňování – to lze pochopit a ukazuje to naopak na vysoce racionální chování banky. Z toho plyne, že je lépe být akcionářem než samotným klientem ČS. Jako jediná banka v ČR jde proti trendu permanentního zlevňování bankovních služeb, a naopak letos zvýšila poplatky za odchozí platby. Jestli i toto banka ustojí, klobouk dolů a hned si jdu přikoupit akcie Erste.

Českomoravská stavební spořitelna

Stavební spořitelna ČSOB nebo také Liška. Zajímavostí jsou speciální úvěry určené pro bytová družstva a společenství vlastníků, neboť i přes malinko vyšší nákladovost je tento produkt často jedinou cestou, jak vůbec realizovat společně s ostatním družstevníky/vlastníky opravu bytového domu v případě nedostatku vlastních prostředků. V posledním roce stavební spořitelna začala více nabízet i produkty Poštovní spořitelny, bankovního člena skupiny ĆSOB, což by mohl být klíčový faktor přežití v momentě, kdy stát dále omezí či zcela ukončí podporu stavebního spoření.

ČSOB

Řadí se mezi čtyři největší banky na tuzemském trhu, člen bankopojišťovací skupiny KBC. Mimo spousty dalších dceřiných společností banka provozuje tyto nejznámější instituce: Hypoteční banka, Era (dříve Poštovní spořitelna) a Českomoravská stavební spořitelna – každá instituce se specializuje na jiný segment trhu/jiné produkty a navzájem se celá skupina vhodně doplňuje. Dohromady drží celá skupina ČSOB (hlavně díky Hypoteční bance) významný tržní podíl na poli hypotéční úvěrů a má bezkonkurenčně nejhezčí budovu centrály v Praze Radlicích.

Equa Bank

Moderní nízkonákladová banka, která nabízí při splnění velmi nenáročných podmínek vedení účtu kompletně zdarma (i včetně výběrů z bankomatů), velmi slušně úročen spořicí účet, jednu z nejlepších hypoték na trhu (nejnižší úrok, nulové poplatky) a stejně vynikající spotřebitelský úvěr (opět nízký úrok pod 10% a nulové poplatky). S úvěry banka aktivně cílí na klienty konkurence a nabízí bezkonkurenční podmínky pro refinancování.

ERA (dříve Poštovní spořitelna)

Odnož ČSOB pro pokrytí segmentu trhu, kterému je milejší zajít si raději na poštu než do banky. A proč ne, docela to funguje. Spořicí produkty nejsou na špici, ale nejde ani o výrazný propadák. Běžné účty se alespoň vzdáleně snaží přiblížit produktům nízkonákladových bank (ERA je oproti ČSOB pozivována jako ta méně nákladovější v rámci skupiny ČSOB), parametry hypoték kopírují ČSOB, resp. Hypoteční banku. Otázkou zůstává, co bude s bankou po roce 2017, kdy ji vyprší smlouva s Českou poštou - zda na poště zůstane sama, s konkurencí či se přetvoří na čistě internetovou banku s minimem poboček (Česká pošta se doposud nevyjádřila, jak vidí budoucnost smluvních vztahů s ERA). Proto také Poštovní spořitelna provedla rebranding na ERA, aby byl potenciální rozchod s poštou méně bolestný.

Evropsko-ruská banka

Jediná banka v Čechách s česko-ruským sazebníkem. Nabízí průměrný běžný účet, vysoce nadprůměrné spořicí produkty (spořicí účty, terminované vklady) a podprůměrné úvěry (krátká doba splatností, vyšší úroky). Většina klientů užívající běžný účet je z Ruska (odbavení na pobočkách je možné plně v ruštině, což žádná jiná banka na trhu nenabízí) a naopak na spořicí produkty cílí hlavně Češi.

Ferratum Bank

Ferratum je mladá banka, která se soustředí na vysoce úročené mikropůjčky se splatností do 45 dní. Při setkání s touto bankou je na místě neztrácet obezřetnost. neboť RPSN dosahuje i desítky tisíc procent. Např. při půjčených 5 000 Kč na týden Vám banka naúčtuje úrok přes 500% a spolu s poplatky se dostanete na RPSN přes 14 000%. Chcete si půjčovat za takovouto cenu?

Ferratum Bank Limited se sídlem v Maltské republice na českém území působí na základě tzv. notifikace, kterou v souladu s právem EU učinila v roce 2012. Regulátor bankovního trhu ČNB přitom na svých webových stránkách zveřejnil oznámení , ve kterém upozorňuje veřejnost na obtížnou regulaci podnikání této malé banky a možné komplikace při uzavírání smluv o spotřebitelském úvěru a zejména při řešení sporů s bankou působící na trhu na základě jednotného práva EU.

Ferratum Bank na svém evropském webu uvádí vznik v roce 2005 a působnost ve dvaceti zemích. Malé půjčky do 10.000 Kč poskytuje banka přes internet a SMS, z ostatních bankovních činností zatím jen avizuje úvahu o vydávání depozitních certifikátů. Činnost v Česku tak banka vykonává bez přístupu do clearingu ČNB, jen prostřednictvím svých účtů u České spořitelny, Raiffeisen Bank a Komerční banky.

FIO Banka

Dříve úspěšná záložna, nyní ještě úspěšnější banka, jako jediná v ČR vlastněna 100% českými majiteli. Dlouhodobě nabízený běžný účet bez poplatků se srozumitelným sazebníkem by mohl být vzorem ostatním bankám. Spořicí účet trpí bohužel posledními roky zbytečně nízkou úrokovou sazbou, která byla před lety mnohem veselejší a držela krok s „lepší konkurencí“. Nově je v nabídce i dlouho očekávaná hypotéka s velmi rozumnými parametry. Nejzajímavější jsou ovšem na Fio Bance nabízené služby obchodníka s cennými papíry, které jsou komplexní, uživatelsky přívětivé a bezkonkurenčně nejlevnější. Chcete-li objevovat burzovní svět, objevujte ho s Fio Bankou. Cesta nejen k akciím nikdy nebyla snadnější – vše si řídíte zcela sami přes online tool připomínající internetbanking, žádní dotěrní rádoby poradci nutící Vás do nesmyslných obchodů. Nejen v tomto ohledu jde o skutečný unikát na trhu.

GE Money Bank

Větší banka s širokou pobočkovou sítí, která se dříve specializovala hlavně na spotřebitelské úvěry, leasingy a kreditní karty, které platily na trhu spíše za ty dražší produkty, nepříliš konkurenceschopné. Banka však na sobě zapracovala a dnes nabízí bezpoplatkový běžný účet (pravda, s podmínkami typu „přiveď kamaráda“) s nejnovějšími platebními technologiemi (bezkontaktní samolepky a jiné prvky všeho druhu). I úroky u úvěrových produktů klesly do lepšího průměru.

Hypoteční banka

Odnož ČSOB, sídlící v Radlicích v jedné z nejkrásnějších kancelářských budov stejně jako mateřská banka, specializující se čistě na hypoteční úvěry, za to všeho druhu (nejširší portfolio hypoték na trhu v ČR). Platí, že pokud Vaši žádost o hypotéku odmítnou jinde z důvodu komplikací, máte ještě šanci uspět zde. Úrokové sazby a poplatky nejsou nejnižší, ale za tento příplatek dostanete i možnost nadstandardního řešení jinde neřešitelných situací. Web banky, mimochodem dlouhodobě velmi přehledně vedený a uživatelsky přívětivý, jako jeden z prvních začal kdysi dávno nabízet pokročilou kalkulačku úvěrů, kterou později začaly implementovat do svých webových prezentací i banky ostatní.

ING

Původně čistě životní pojišťovna, která začala před lety nabízet i bankovní produkty spořicího charakteru (spořicí účet, terminovaný vklad). V začátcích platily jejich úrokové sazby za jedny z nejlepších na trhu, ale ING bohužel krok se špičkou konkurence neudržela a dnes se jedná bohužel už jen o lepší průměr.

J&T Banka

Privátní banka spadající do silné česko-slovenské finanční skupiny JT. Klientům své dveře otevírá u investic kol 0,5 mil. Kč. Mimo široké možnosti investování do rozličných finančních instrumentů bude pro většinu běžných klientů zajímavá nabídka tradičních bankovních spořicích produktů (nejznámější terminovaný vklad Clear deal či méně známý spořicí účet s 3 měsíční výpovědní lhůtou). Úrokové sazby jsou zde jedny z nejlepších na trhu.

Druhý díl hodnocení bank, záložen a stavebních spořitelen (K-Z) zde.