Průměrná úroková sazba hypoték dosáhla v srpnu dalšího minima. Pětiletý fix lze pořídit již od 2,22%. Růst cen nemovitostí zpomalil. Je nyní ten správný čas pro koupi nemovitosti?
Úrokové sazby
Zatímco základní sazba české centrální banky je od jara na 2% a dle vyjádření členů rady ČNB se počítá se stabilitou současných úroků po několik dalších kvartálů, ECB je na tom podstatně hůře. Celé období hospodářského růstu přečkala za mohutných stimulů na sazbě -0,4%. Co je na tom špatně?
Centrální banky ovlivňují skrz základní úrokové sazby cenu peněz v ekonomice. Mohou tak ekonomiku v době krize stimulovat či naopak v období růstu brzdit. Zatímco ČNB prostor k manévrování v období nadcházejícího zpomalení má (může snížit sazby ze současných 2% až na nulu), ECB o mnoho níže ze současných -0,4% klesnout nemůže. Již nyní některé evropské banky úročí nadměrné vklady zápornými sazbami (de facto bance platíte za uložení peněz).
Magická hranice představující nákladovost na fyzické uskladnění peněz se nachází kolem 1%. Budou-li sazby níže než -1%, nebude dávat smysl mít peníze uložené v bankách (uskladnění v sejfu s ostrahou, pojištěním a transakčními náklady pak vyjde levněji).
Hypotéka na bydlení do 70% LTV
Úrokové sazby pro účelové hypotéky na bydlení ve výši min. 1,5 mil. Kč a do 70% LTV je možné sehnat již od 2,22%. Mnohé banky nabízejí stejné sazby i pro 80% LTV. Přesnou výši splátky svého úvěru si můžeme snadno a rychle spočítat v hypoteční kalkulačce.
Hypotéka na bydlení do 90% LTV
Kdo nemá našetřeno min. 20% z vlastních zdrojů nebo nemůže ručit druhou nemovitostí, musí volit mírně dražší devadesátiprocentní hypotéku. Rozdíl v úrokových sazbách oproti 80% LTV je naštěstí velmi příznivý, většina klientů dosáhne na přirážku pouhých +0,3%.
Americká hypotéka
Nestandardní situace pomůže vyřešit americká hypotéka aneb neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Mnohé banky nabízejí doplňkový neúčelový úvěr k účelové hypotéce za cenu účelové hypotéky (např. na vybavení kupované nemovitosti, na zaplacení daně z nabytí nemovitosti atd.).
Kterou banku vybrat?
V dnešní době přísnějších regulací (DTI, DSTI, LTV) se dostává stále více žadatelů o hypotéku do nestandardních situací, kdy potřebují např. uznat dodatečné příjmy z brigád či rodičovské nebo nemají dostatek vlastních zdrojů. Každá banka má nastaveny skóringové modely trochu jinak. Zatímco jedna banka může být tolerantnější k příležitostným příjmům, druhá banka je třeba ochotnější půjčit větší část úvěru neúčelově a třetí banka může tolerovat drobné prohřešky v registrech dlužníků. Hypoteční poradce pomůže s volbou nejvhodnější banky, platí za klienty poplatky spojené se sjednáním úvěru (ocenění nemovitost, vklad zástavy na katastr) a díky velkoobchodním slevám dojednaným s bankami nabídne lepší úrokové sazby.
Mohlo by vás zajímat
HypoNews 07/24: Průzkum realitního trhu a jak nenaletět realitním makléřům
Jak se v 1. polovině roku 2024 změnil realitní trh? Jak nenaletět realitním makléřům při pořízení nemovitosti? To vše se dozvíte v červencových HypoNews.
Hypotéky s výhodnějšími podmínkami refinancování? Už jen do konce srpna
Konec výhodnějších podmínek pro hypotéky se blíží. Jestliže právě uvažujete o sjednání hypotéky, máte čas jen do konce srpna, abyste ještě stihli výhodnější podmínky pro refinancování a předčasné splacení. Od 1. září totiž začne platit nový zákon, který výrazně změní podmínky předčasného splacení úvěrů.
Vývoj úrokových sazeb hypoték
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit
Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.
Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?
Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.
Z naší bankovní poradny
Hypotéka, rozvod, úmrtí a dědictví
Hypotéka, životní pojištění a úmrtí
Hypotéka na Slovensku
Po rozchodu nechci přítelovi ručit
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky. Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAmerická hypotéka
Je neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání hypoték – srpen 2019
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.