Ručení nemovitostí je základní podmínkou
hypotéky. Co všechno ale banka do zástavy přijme? Musíte ručit kupovanou
nemovitostí nebo to může být i jiná nemovitost? A jde jako záruka použít
pozemek nebo chalupa? Možná i vy řešíte podobné otázky. Proto vám na ně nyní
odpovíme.
Obecně platí, že u hypotéky je nejobvyklejší ručení kupovanou nemovitostí. Není to ale povinnost. A v některých případech to dokonce není ani možné. Týká se to například situace, kdy kupujete družstevní byt a víte, že ho družstvo neplánuje v nejbližších 2 letech převést do osobního vlastnictví.
Abyste získali hypotéku na družstevní byt a vyhnuli se tak předhypotečnímu úvěru, musíte ručit jinou nemovitostí. Fakticky totiž kupujete pouze družstevní podíl. Byt zůstává dál majetkem družstva, a proto s ním ručit nemůžete.
Podobné je to i při pořízení obecního bytu.
Právě v takových chvílí se tedy vyplatí hypotéka, za kterou ručíte jinou nemovitostí.
Při žádosti o půjčku na bydlení pak počítejte s tím, že vám banka ve většině případů půjčí nanejvýš 90 % z ceny pořizovaného domu či bytu. Potřebujete tedy dost peněz, abyste doplatili zbylou část ceny.
Jenže co když je nemáte?
I v takovém případě je tady řešení. Za hypotéku můžete ručit jak kupovanou, tak ještě jinou nemovitostí. Zvýšíte tím hodnotu zástavy a snížíte LTV. Tím pádem máte mnohem větší šanci získat vyšší půjčku a zároveň menší úrok.
Kromě kupované nemovitosti můžete ručit například bytem, ze kterého se stěhujete a chcete ho pronajímat. Nebo třeba domem svých rodičů.
Jak vše vypadá v praxi?
Představte si, že kupujete byt v hodnotě 3 000 000 korun. Banka vám půjčí maximálně 2 700 000 korun. Vy ale potřebujete půjčit celou kupní cenu.
Jako ručení u hypotéky tedy využijete kupovanou nemovitost i byt svých rodičů v hodnotě 2 000 000 korun. Celková hodnota zástavy tím vzroste na 5 000 000 korun.
Potřebný úvěr, tedy 3 000 000 korun, se tak snadno vejde do 90% LTV. Dokonce tak jeho LTV klesne na 60 %. Získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Problém je, že pokud nebudete splácet, můžete přijít o oba byty. A u hypotéky s ručením cizí nemovitostí můžete ohrozit bydlení svých rodičů nebo například přátel.
Výhodou naopak je, že získáte dostatečnou půjčku. A druhou nemovitost můžete časem z hypotéky vyvázat. Banku o to můžete požádat, jakmile splatíte dostatečnou částku, aby zbývající půjčka tvořila maximálně 90 % z hodnoty vašeho domu či bytu.
Zároveň pamatujte, že u hypotéky s ručením cizí nemovitostí potřebujete zástavní smlouvu k této nemovitosti. A to sepsanou ve prospěch banky a podepsanou majitelem daného domu či bytu.
Jak už jsme zmínili, hypotéka s ručením kupovanou nemovitostí bývá nejběžnější. Využijete ji například na koupi:
Tyto nemovitosti se hodí jako zajištění také v případě, že potřebujete dát do zástavy ještě další objekt. Nebo když nemůžete ručit kupovanou nemovitostí (například při zmíněném pořízení družstevního bytu).
Jednotlivé typy zástavy přitom mají svá specifika.
Při ručení domem nebo bytem je důležitý nejen jeho vlastník, ale také účel nemovitosti. Musí být totiž určená k trvalému bydlení. Tedy nikoliv k podnikání.
Znamená to, že u hypotéky na bydlení nesmíte dát do zástavy například dům přestavěný na autoservis. Nebo byt, který je předělaný na kanceláře. S nákupem takovýchto nemovitostí vám pomůže hypotéka pro podnikatele.
Další možností je použít u hypotéky jako nemovitost k zástavě chalupu nebo chatu. Hodí se to zejména v případech, kdy potřebujete půjčku dozajistit ještě jinou nemovitostí, abyste získali víc peněz.
Zpravidla je přitom nutné, aby rekreační nemovitost byla k celoročnímu obývání. Tedy:
Za hypotéku můžete ručit i chatou či chalupou. Musí ale být k celoročnímu obývání.
Ovšem pozor, i když takovou nemovitost vlastníte, nemáte ještě vyhráno. Některé banky totiž chaty ani chalupy do zástavy nepřijímají. Případně vám nabídnou nižší LTV. Pokud ale používáte takovou nemovitost pouze jako dozajištění, nemusí to být problém
Důležité je tedy vybrat správného poskytovatele. Jen tak máte jistotu, že vaši nemovitost jako zástavu hypotéky akceptuje.
Nebo požádejte o pomoc hypotečního poradce. Zdarma vám pomůže vybrat půjčku, která nejlépe splňuje vaše představy a zároveň je co nejvýhodnější.
U hypotéky je možné také ručení pozemkem. Opět ale platí, že to nemůže být jakýkoliv pozemek. Například pole či louky banky do zástavy nepřijímají.
Musíte ručit stavebním pozemkem nebo pozemkem určeným k výstavbě.
Podmínky u jednotlivých poskytovatelů se navíc liší. Můžete se tedy setkat s tím, že banka:
Hypotéka s ručením domem či bytem
Hypotéka s ručením chalupou či chatou
Hypotéka s ručením pozemkem
Ať už hodláte jako ručení za hypotéku použít pozemek, dům nebo chalupu, musí splňovat ještě několik dalších požadavků. Jinak je jako zástavu nepřijme žádná z bank na českém trhu.
Jaké jsou tedy základní podmínky pro zástavu nemovitosti u hypotéky? Musí:
Zároveň na ní nesmí být zástavní právo ani zákaz zcizení a zatížení. Tyto zákazy bývají zapsané v katastru nemovitostí a obvykle je vyžadují banky u nemovitostí, které slouží právě jako zástava hypotéky. Požadavek na zapsání zákazu zcizení a zatížení je proto u některých poskytovatelů součástí hypoteční smlouvy.
Teprve když máte jistotu, že daný dům, byt nebo například pozemek tato pravidla splňuje, pusťte se do hledání správné půjčky. Pomůže vám s tím naše hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní potřebné údaje a za okamžik získáte přehled nejvýhodnějších nabídek.
Jak už jsme ale zmínili, podmínky při ručení pozemkem, chatou nebo chalupou se u jednotlivých poskytovatelů velmi výrazně liší. Pokud tedy chcete takovou nemovitost použít jako zástavu k hypotéce, obraťte se nejdřív na hypotečního poradce.
Poradí vám, kde můžete potřebnou půjčku získat. A navíc vám pomůže vyjednat co nejvýhodnější podmínky.
Každý měsíc stoupá objem sjednaných úvěrů na
bydlení a celkový objem hypoték za rok 2020 útočí na absolutní rekord. Taková
je situace na hypotečním trhu. Přestože je kvůli koronavirové epidemii a
vládním opatřením řada podniků zavřená a některé už ohlásily svůj konec, zájem
o půjčky na bydlení roste.
Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké
náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitost. Jenže
co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s
hypotékou není v praxi žádný problém. Administrativně je jen o trochu
složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.
Výměna střechy, nová kuchyň nebo celková
oprava domu. To jsou jen některé práce, se kterými vám pomůže hypotéka na
rekonstrukci domu nebo bytu. Získáte díky ní dost peněz na potřebné úpravy.
Hypotéka vs. hypoúvěr a další úvěry. Tak
vypadá „věčný” souboj o to, jak co nejvýhodněji získat peníze na nákup, stavbu
nebo rekonstrukci vlastního bydlení. Mezi hypotékou a úvěrem je přitom několik
zásadních rozdílů. Podívejte se na ně a zjistěte, jaká půjčka se vám víc
vyplatí.
Schválení hypotéky je zásadní bod při řešení
každého hypotečního úvěru. Na něm záleží, jestli vám banka půjčí. Podívejte se
proto, co musíte zařídit, aby bylo schvalování hypotéky co nejhladší, a jak
dlouho její schválení trvá.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéka: Jaké nemovitosti můžete využít k ručení
RD je už zatížen hypotekou, Komentoval(a): Nela Kabourková
Dobrý den, mohu ručit RD, i když je zatížen hypotékou?
RE: RD zatížený hypotékou, Komentoval(a): Petr Jermář
Petr Jermář, Banky.cz
Zástava, Komentoval(a): Jiří
Dobrý den, mohu ručit majetkem rodičů?
Re: Zástava, Komentoval(a): Petr Jermář
Petr Jermář, Banky.cz
Pozemek, Komentoval(a): Michaela
Odhadní cena ručenou nemovitostí, Komentoval(a): Zuzana
Re: Odhadní cena ručenou nemovitostí, Komentoval(a): Petr Jermář
Petr Jermář, Banky.cz
Lze ručit domem ve společném jmění manželů , Komentoval(a): Jiřina
ručení čtyřbytový dům, Komentoval(a): Danča
Ručení bytem,kde splácím hypotéku. , Komentoval(a): Lucie
, Komentoval(a): Lucie oralkova
Můžu dostat úvěr na polovinu rodinného domu získaného z dědictví na rekonstrukci?
Re:, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, 1) Ručení domem v SJM - ano, je třeba souhlas manžela (musí podepsat zástavní smlouvu). Pro každou zastavovanou nemovitost je třeba vypracovat odhad. 2) Ručení podílem - ano, lze ručit i 1/4 podílem na nemovitosti. Počítejte však s tím, že tento podíl bude mít menší tržní hodnotu než 25% ceny celé nemovitosti (je tak reflektována "právní vada" v podobě více majitelů). 3) Prodat byt nebo s ním ručit - finanční rezerva je u hypotéky nezbytná (aby nikdy nedošlo k prodlení ve splácení), ale byt můžete prodat vždy a ceny nemovitostí rostou. Já osobně bych byt spíše pronajal. Na druhou stranu, pokud již bytem ručíte za jinou hypotéku, nemůžete s ním ručit jiné bance za další úvěr Vašeho přítele. 4) Hypotéka na rekonstrukci - ano, úvěr lze získat i na rekonstrukci zděděné poloviny RD
Petr Jermář, Banky.cz
Byt s věcným břemenem , Komentoval(a): Denisa
Re: Věcné břemeno, Komentoval(a): Petr Jermář
Petr Jermář, Banky.cz
Ručení, Komentoval(a): Edita
Křížová, Komentoval(a): Skarlet
Insolvence , Komentoval(a): Saša
Re: Zástava, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, 1) Orná půda: Pozemky vedené v územním plánu jako stavební lze kdykoliv vyjmout ze zemědělského půdního fondu a na KN tím změnit jejich klasifikaci z orné půdy. Pozemky mají cenu stavebních parcel (přestože jsou vedeny jako orná půda). 2) Nájemníci: Nemají-li nájemníci nevypověditelnou smlouvu za netržní nájemné, pak obsazenost bytu nájemníky nemá na tržní hodnotu bytu velký vliv (dnes se zpravidla dávají podnájemní smlouvy na dobu určitou - 1 rok). 3) Nemovitost rodičů v insolvenci: Na nemovitosti je pravděpodobně zapsané věcné břemeno exekuce či jiná poznámka o probíhající insolvenci (v rámci které bude nemovitost pravděpodobně zpeněžena) - takovou nemovitost banka do zástavy akceptovat nemůže
Petr Jermář, Banky.cz
Dotaz, Komentoval(a): Radka
Úvěr na dobu mezi koupí nového bytu a prodejem starého, Komentoval(a): Jan Dvořák
Re: Úvěr na dobu mezi koupí nového bytu a prodejem starého, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, ano, lze sjednat i překlenovací úvěr na kratší dobu (úrok cca 4-5%) nebo regulérní hypotéku se splatností 30 let a fixací na 1 rok (úrok cca 3-3,5%), kterou byste mohl doplatit bez sankce při výročí fixace (za onen pouhý rok). Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.
Petr Jermář, Banky.cz
RUČENÍ ZAHRADOU, Komentoval(a): Jiřina
Ručení nemovitostí, Komentoval(a): Veronika
Americká hypotéka - zástava zemědělský pozemek, Komentoval(a): Karel
Ručení, Komentoval(a): Zuzana Slezáková
RE: Ručení, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, 1) Nemovitost v zahraničí: Banky vyžadují do zástavy nemovitosti situované pouze v ČR (není možné ručit nemovitostí v zahraničí). 2) Zemědělský pozemek: Banky obvykle akceptují pouze trvale obyvatelnou nemovitosti 3) Podíl na nemovitosti: Lze ručit i podílem na nemovitosti (nicméně hodnota 4/5 podílu bude mít reálně nižší zástavní hodnotu než 80% celé nemovitosti - je zde diskont za právní komplikaci v podobě spoluvlastnictví)
Petr Jermář, Banky.cz
ručení bytem, Komentoval(a): Kaderková Danuše
výměna nemovitosti, Komentoval(a): zdena
Ručení podílem, Komentoval(a): Jan
Ručení, Komentoval(a): Monika
Re: Ručení, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, kupovanou nemovitostí ručit můžete, ale banka Vám na hypotéku půjčí max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Bude tak třeba mít našetřeno min. 10% nebo ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí. Doporučuji prostudovat podmínky hypotéky nebo kontaktovat naše hypoteční poradce.
Petr Jermář, Banky.cz
Ruceni, Komentoval(a): Pavlína
Ručení, Komentoval(a): Mina
Ručení, Komentoval(a): Lenka
Dobrý den, chtěla bych se optat, chtěli bychom s manželem koupit dům, finanční prostředky nemáme, pouze byt v osobním vlastnictví. Je možné pro získání hypotéky ručit bytem bez finančních prostředků? Děkuji za odpověď
RE: Vyšší zástava jako náhrada vlastních zdrojů?, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, ano, toto je možné. Banky Vám mohou na hypotéku půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Buď je tedy třeba mít našetřeno min. 10% z kupní ceny, nebo můžete dát bance do zástavy ještě jinou než kupovanou nemovitost.
Petr Jermář, Banky.cz
Hypotéka, Komentoval(a): Hana
RE: Hypotéka, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, za hypotéku se obvykle ručí kupovanou nemovitostí. Banky Vám mohou půjčit až 90% zástavní hodnoty, tedy je třeba financovat min. 10% z vlastních zdrojů. Nemá-li Váš syn našetřeno ani těchto 10% (nebo kupuje např. družstevní byt, kterým ručit nelze), je možné dát bance do zástavy jinou nemovitost (Váš dům). Věcné břemeno zástavy zůstává na nemovitosti zapsané až do momentu splacení hypotéky (nebo v případě ručení dvěma nemovitostmi lze banku požádat o vyjmutí jedné nemovitosti ze zástavy v momentě, kdy hodnota dluhu klesne pod 90% zástavní hodnoty druhé nemovitosti).
Petr Jermář, Banky.cz
Zástava, Komentoval(a): Petr
Re: Zástava, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, ano, na pozemek v hodnotě 5-6 mil. Kč lze čerpat hypotéku ve výši 4 mil. Kč (nebude se jednat o 100% hypotéku, neboť LTV bude max. 80%).
Petr Jermář, Banky.cz
Ručení za hypotéku, Komentoval(a): František Sobek
RE: Ručení za hypotéku, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, jedná se o běžnou praxi, kdy kupující bude financovat nákup pozemku hypotékou. Banka u hypotéky vyžaduje ručení nemovitostí. Obvykle se ručí kupovanou nemovitostí, nicméně banka peníze z úvěru posílá do notářské či advokátní úschovy až po podání návrhu na vklad zástavního práva. Zástavní smlouvu tak podepisuje prodávající, neboť ten je před dokončeným prodejem momentálním vlastníkem nemovitosti. Aby nedošlo k nepříjemné situaci, je třeba mít velmi pečlivě sepsanou kupní smlouvu a smlouvu o úschově (peníze nechte složit ideálně do notářské či advokátní úschovy). I přesto na Vás tato praxe může působit nepříjemně a třeba s ní nebudete souhlasit. Pak ale musíte hledat takového kupujícího, který bude schopen uhradit kupní cenu z vlastních zdrojů (nebo bude moci bance ručit jinou než kupovanou nemovitostí) - což velmi zmenší okruh potenciálních zájemců.
Petr Jermář, Banky.cz
Ručenie bytom na Slovensku, Komentoval(a): Martin
Re: Ručení bytem na Slovensku, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, doporučuji náš článek Hypotéka na nemovitost v zahraničí. Případně kontaktujte naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí banku, která bude do zástavy akceptovat byt na Slovensku.
Petr Jermář, Banky.cz
Ručení kupovanou nemovitostí, Komentoval(a): Věra
RE: Ručení kupovanou nemovitostí, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, banky Vám mohou půjčit max. 80-90% z hodnoty zastavené nemovitosti, tedy dáte-li bance do zástavy nemovitost v hodnotě 3,8 mil. Kč, nebude problém získat hypotéku ve výši 1,92 mil. Kč bez vlastních zdrojů. Více info v sekci podmínky pro získání hypotéky.
Petr Jermář, Banky.cz
Hypotéka , Komentoval(a): Jarmila
Re: Hypotéka, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, převod bytu do OV trvá obvykle max. několik měsíců (v závislosti na připravenosti družstva a rychlosti katastru). Pro Vás by bylo nejvýhodnější vyčkat s žádostí o hypotéku na dokončení převodu bytu do OV. Pak by bylo možné tímto bytem ručit. Jinak by šlo též dočasně použít překlenovací úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření, ale obě tyto varianty by pro Vás byly výrazně méně výhodné.
Petr Jermář, Banky.cz
Ručení již zastavěnou nemovitostí, Komentoval(a): Lukáš
RE: Ručení již zastavěnou nemovitostí, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, jednou nemovitostí lze ručit za jeden či více hypotečních úvěrů pouze u jedné banky (neb se vyžaduje zástavní právo zapsané v prvním pořadí). Máte několik možností:
1) rozdělit RD na 2 bytové jednotky (je-li to ze stavebně technického hlediska možné) a ručit svým podkrovním bytem za svůj úvěr
2) vzít si úvěr u stejné banky jako rodiče
3) vzít si nový úvěr a částečně jím refinancovat hypotéku rodičů (400 000 Kč).
Petr Jermář, Banky.cz
Ručenie bytom, Komentoval(a): Michaela
Re: Ručenie bytom, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, ano, u vybraných bank a ve specifických případech toto možné je (české banky takto akceptují pouze Slovensko, jiné země nikoliv). Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší možné řešení. Doporučuji náš článek Hypotéka na nemovitost v zahraničí.
Petr Jermář, Banky.cz
Hypoteka, Komentoval(a): Petr
Dobrý den, tento rok bychom chtěli stavět domek kolem 3 mil, už tvoříme projekt, máme pozemek (zasíťovaný), 600 000 Kč vlastní úspory. Teď se nám ale naskytla výhodná koupě bytu za 500 000 Kč. Když koupím byt a začnu pronajímat, mohu potom ručit bytem ale finanční rezerva bude menší? Půjčí nám banka na rodinný dům? Předem děkuji za odpověď.
Re: Hypotéka, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, banka Vám může půjčit max. 80-90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). Dáte-li bance do zástavy i byt, může Vám banka půjčit více (např. z 3,5 mil. Kč až 2,8-3,15 mil. Kč). Při stavbě RD byste se tak obešel i bez vlastních zdrojů. Doporučuji náš článek Hypotéka na stavbu domu.
Petr Jermář, Banky.cz
Ručení bytem, na který je věcné břemeno na dožití, Komentoval(a): Simona
RE: Ručení bytem a věcné břemeno práva dožití, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, bohužel není možné ručit bytem, u kterého je zapsáno věcné břemeno práva dožití. V případě nesplácení hypotéky by bylo velmi komplikované takový byt zpeněžit. Málokdo by byl ochoten koupit nemovitost, kterou by reálně nemohl další desítky let užívat.
Petr Jermář, Banky.cz
Ručení domem i pozemkem?, Komentoval(a): Vít Dvořáček
Re: Ručení domem i pozemkem, Komentoval(a): Petr Jermář
Petr Jermář, Banky.cz