Banky.cz Články Komerční sdělení Co by měl průměrný spotřebitel vědět o půjčkách?

Co by měl průměrný spotřebitel vědět o půjčkách?

Co by měl průměrný spotřebitel vědět o půjčkách?

Znalosti o otázkách týkajících se půjček a práv spotřebitelů jsou důležitým faktorem, který ovlivňuje transparentnost a proces splácení. Nicméně podle průzkumu více než 50 % klientů nemá dostatečné znalosti o finančních produktech a špatně rozumí podmínkám smlouvy. Co by tedy měl průměrný spotřebitel o půjčkách vědět?

REKLAMA

Odpovědi na tuto otázku se nacházejí v údajích shromážděných srovnávacím nástrojem pro krátkodobé půjčky Matchbankerem. Odpovědi vyplývají z pozorování zákazníků po dobu několika měsíců na internetových stránkách. Studie uvedla 5 skutečností, které jsou často dlužníkům neznámé při vyplňování žádosti o půjčku. Tyto informace jsou však zásadní. Pokud má spotřebitel tyto znalosti, je menší šance, že se dostane do dluhové spirály.

Nejdříve si zmíníme informace, které jsou většině lidem známé. Téměř všichni ví, že si nejdříve zvolí částku, kterou si chtějí půjčit, a po jakou dobu ji chtějí splácet. Úroková sazba je buď daná, nebo je určena podle úvěrové historie a důvěryhodnosti žadatele. Pomocí úrokové sazby a doby splácení se z celkové částky vypočítá měsíční splátka.

Někdy jsou naúčtovány poplatky za vyřízení půjčky. Od toho se odvíjí RPSN. Roční procentní sazba nákladů ukazuje, jak výhodná půjčka doopravdy je. Do procentní výše započítává nejen úrokovou sazbu, ale právě také další poplatky. Díky tomu se dá použít jako univerzální indikátor pro porovnávání výhodnosti půjček. Čím nižší RPSN, tím výhodnější půjčka.

S těmito informacemi se už se určitě téměř každý setkal nebo o nich alespoň četl. Teď se ale přesuneme k těm méně známým. Jedná se sice o věci, které by vždy měly být uvedeny ve smlouvě, ale spotřebitelé smlouvy podle studie důkladně nečtou, nebo těmto informacím nerozumí. Jsou to koncepty jako ručení, poplatky za předčasné splacení, prodloužení doby splatnosti, poplatky za zpoždění platby a důsledky nesplácení.

Ručení

Běžný účet s bonusem 3 000 Kč

Získat půjčku s ručením je jednodušší. První možnost je ručení majetkem. Tím se poskytovateli snižuje riziko, že se mu peníze nevrátí, a tím pádem vám může nabídnout i nižší úrokovou sazbu. Ručení ale nemusí být spojeno pouze s majetkem. Za půjčku se může zaručit i jiná osoba. Může se jednat o partnera nebo někoho z rodiny. Pro vás z toho plynou výhody stejně jako při ručení majetkem, avšak pro ručitele je tu určité riziko. Pokud půjčku nebudete schopni splácet, bude ji muset splácet ručitel.

Předčasné splacení

Předčasné splacení půjčky je většinou spojeno s jejím zvýhodněním. Ušetříte na úrocích, protože úrok je vypočítám z nesplacené jistiny. Navíc také zkrátíte délku vašeho závazku a budete dříve bez dluhu. Proto by si spotřebitel při výběru půjčky měl zjistit, jestli je předčasné splacení možné.

Prodloužení splatnosti

Pokud si spotřebitel sjedná půjčku a pak nemá dostatek financí na její splacení, nemusí ihned panikařit. Téměř všichni poskytovatelé nabízejí možnost prodloužit si lhůtu, ve které měli poslat splátku. Neobejde se to bez poplatku, ale tato možnost existuje, a dlužníci jí mohou využít.

Poplatky za zpoždění platby

Běžný účet od mBank zdarma

Pokud si nestihnete splatnost prodloužit a dostanete se do prodlení, obraťte se na poskytovatele vaší půjčky a vysvětlete, co se stalo. Splátku potom pošlete v nejbližší možné době, protože opožděná platba je vždy spojena s poplatky. V tomto případě je nesmírně důležité přečíst si smlouvu, kde musí být sazebník poplatků a kde se dozvíte, na kolik vás zpoždění přijde.

Důsledky nesplácení

Pokud včas nepošlete tři po sobě jdoucí splátky, nastává pro vás problém. Věřitel bude muset přistoupit k vymáhání vámi dlužné částky. Navíc dojde k navýšení této částky o smluvní pokuty a náklady vynaložené na vymáhání. Věřitel může předat váš dluh k vymáhání inkasní agentuře a nahlásí vás do registru dlužníků. Takže nesplácení negativní ovlivní vaše kreditní skóre a znesnadní získání další půjčky.

REKLAMA

KOMENTÁŘE k článku Co by měl průměrný spotřebitel vědět o půjčkách?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Operativní leasing aneb Vše, na co jste se báli zeptat

Operativní leasing aneb Vše, na co jste se báli zeptat

Sjednání operativního leasingu je závazek. Než se proto definitivně rozhodnete pro auto na operák, měli byste znát odpovědi na všechny své palčivé otázky. A férová leasingová společnost by vám je měla poskytnout. My vám odpovíme na ty nejdůležitější.

Operativní leasing pro OSVČ - ano nebo ne?

Operativní leasing pro OSVČ - ano nebo ne?

Říká se, že operativní leasing se vyplatí zejména firmám. A je to pravda, protože se s ním pojí řada daňových výhod a v mnoha ohledech je pro firmu lepší než běžný leasing. Ale totéž platí i o podnikatelích, tedy OSVČ. Podívejme se na to, proč je auto na operák výhodnější a jak na něm můžete vydělat.

Operativní leasing vs. půjčka na auto. Co se vyplatí?

Operativní leasing vs. půjčka na auto. Co se vyplatí?

Koupě auta je v dnešní době hodně finančně náročná a můžete se kvůli ní zadlužit na celé roky dopředu. Málokdo dokáže našetřit na nové auto, a tak vyvstává otázka - je výhodnější půjčit si v bance, vzít si leasing nebo si pronajmout auto na operativní leasing?

Češi se obávají nesoběstačnosti. Pojišťovny nabízejí řešení.

Češi se obávají nesoběstačnosti. Pojišťovny nabízejí řešení.

Nesoběstačnost ve stáří dělá Čechům starosti. V aktuálním průzkumu IBRS se jí obává přes dvě třetiny lidí. „Každý, kdo má nějakou zkušenost se starostí o nesoběstačného člena rodiny, potvrdí, že vyřešení takové situace není jednoduché. Sehnat příslušné zařízení či zajistit pečovatelskou službu mnohdy zůstane na jeho nejbližších, kteří tuto starost převezmou. Pojištění soběstačnosti by mělo přinést úlevu rodině, zaměstnavatelům a koneckonců i státu,“ vysvětluje Petr Procházka, ředitel Úseku pojištění osob v pojišťovně Kooperativa.

Kooperativa připravila na pátek třináctého unikátní asistenci

Kooperativa připravila na pátek třináctého unikátní asistenci

Asistenční služby většina pojišťoven nabízí hlavně u havarijního pojištění, povinného ručení nebo cestovního pojištění. V poslední letech se ale rozšiřují také do oblasti pojištění domácností a nemovitostí.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena