Banky.cz Články Pojištění Životní pojištění k hypotéce

Životní pojištění k hypotéce

4.7.2018 Pojištění

Nabízí Vám banka slevu z úrokové sazby za sjednání pojištění schopnosti splácet? Na první pohled lákavá nabídka se nemusí vždy vyplatit. Pojďme se blíže podívat na jednotlivé druhy připojištění.

Pojištění schopnosti splácet

Každý klient jenž si sjedná hypoteční úvěr by se měl zajistit pro případ nečekaných životních událostí, které mohou negativně ovlivnit jeho příjem a tím pádem ohrozit splácení závazků. Ať už jste singl nebo otec od rodiny, dluhy se vždy stávají předmětem dědického řízení stejně jako majetek.

Pojištění schopnosti splácet od bank obvykle kryje riziko smrti a trvalé invalidity. Může taktéž obsahovat různá připojištění. Hlavním problémem tohoto bankopojištění je, že obsahuje mnoho výluk a je drahé. Ve většině případů se tak klientům vyplatí sjednat si zvlášť rizikové nebo životní pojištění

Výhody pojištění schopnosti splácet

  • vyplatí se u starších klientů (pojištění nezohledňuje věk, stejná cena pro mladé pracující i jedince v před-důchodovém věku)
  • vyplatí se u rizikových skupin povolání (klienti s rizikovým povoláním mají vždy dražší životní pojištění, avšak u pojištění schopnosti splácet je stejná cena pro policistu i administrativního pracovníka)
  • možnost pojistit si ztrátu zaměstnání (u životních pojištění nelze)
  • sleva na úrokové sazbě

Nevýhody pojištění schopnosti splácet

  • vysoká cena pojištění
  • obvykle kryje pouze jednoho z žadatelů o úvěr
  • doba platnosti pojištění je pouze po dobu fixace (je lepší se zajistit na celou dobu trvání úvěru)
  • kryje pouze vybraná rizika (běžně nekryje invaliditu 1. nebo 2. stupně, trvalé následky úrazu apod.)
  • maximální výše pojistného plnění může být zastropována na méně než činí zůstatek dluhu
  • oproti životnímu pojištění nelze uplatnit daňové odpočty

Která rizika lze pojistit?

U pojištění schopnosti splácet si můžeme pojistit tato rizika.

Úmrtí

uver.jpg

V případě úmrtí klienta následkem úrazu nebo nemoci banka, resp. její smluvní pojišťovna, uhradí zbývající část hypotéky (jistinu), čímž dojde k úplnému doplacení úvěru.

Nevýhoda: Pojistné plnění není oproti životnímu pojištění vypláceno na účet klienta, ale vždy se z něj doplácí přímo úvěr bance. Tímto přicházíme o možnost se rozhodnout, zdali umořit část úvěru a zbytek si nechat např. na účtu, kdyby nastala další nenadálá událost.

Trvalá invalidita (3. stupeň)

Staneme-li se invalidními 3. stupně (dojde k poklesu pracovní schopnosti o více jak 70%) následkem úrazu nebo nemoci, pojišťovna uhradí nesplacenou část hypotečního úvěru stejně jako je tomu v případě smrti. Invalidita 3. stupně musí být potvrzena posudkem, který vydává příslušný orgán státní správy. Po dobu než posudek doložíme bance za nás banka hradí měsíční splátky hypotéky (nejdéle 12 měsíců).

Nevýhoda: Trvalá invalidita 3. stupně je dle statistik nově přiznávaná jen ve 35% případů. Zbytek invalidit je 1. a 2. stupně. Pojistné plnění je vypláceno stejně jako v případě úmrtí přímo bance a ne klientům na účet (z čehož by si klienti mohli uhradit rehabilitace či vybudování bezbariérového vstupu).

Pracovní neschopnost

Na pojistné plnění má klient nárok jen u pracovních neschopní delších 30 dnů. Pojišťovna následně začne hradit bance měsíční splátky úvěru, avšak max. po dobu jednoho roku. Bance je třeba doložit, že ke dni vzniku pracovní neschopnosti byl klient zaměstnán či měl aktivní živnostenský list.

Nevýhoda: Dle statistiky České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ) je průměrná délka pracovní neschopnosti 33,2 dne.

Ztráta zaměstnání

dane-4.jpg

Nedobrovolnou ztrátou zaměstnání se rozumí ukončení pracovního poměru klienta ze strany zaměstnavatele, a to z důvodu organizační změny (zánik či přestěhování společnosti) nebo nadbytečnosti zaměstnance. Nelze tedy ukončit pracovní poměr dohodou nebo ze strany zaměstnance.

Pojistné je většinou plněno za předpokladu, že měl klient pracovní poměr na dobu neurčitou, který trval minimálně 6 měsíců, a k pojistné události dojde min. 90 dní od načerpání úvěru. Při splnění těchto podmínek je pojistné plnění vypláceno až po 60 dnech strávených na úřadu práce a max. po dobu jednoho roku.

Nevýhoda: OSVČ si toto riziko pojistit nemohou, možné pouze pro zaměstnance s pracovní smlouvou na dobu neurčitou nebo dobou určitou delší než 1 rok. I propouštění z důvodu organizačních změn či nadbytečnosti se často sjednává dohodou.

Hospitalizace

Jak je z názvu patrné, u tohoto připojištění budeme muset být hospitalizování v nemocnici, ať už následkem úrazu či nemoci, aby nám pojišťovna vyplatila peníze. Na výplatu pojistného vzniká nárok za každý strávený den v nemocnici, avšak až od 3. dne hospitalizace a max. po dobu 60 dní. Riziko hospitalizace je tak možná lepší krýt vlastní rezervou (úsporami).

Nevýhoda: Průměrná délka léčení v nemocnicích činí 6 dní.


Pojištění zásadně nevybíráme jen dle nejnižší ceny. Je třeba si důkladně prostudovat parametry jednotlivých rizik, výluky z pojištění a ostatní pojistné podmínky. Vždy doporučujeme nechat si nezávazně vypracovat nabídky od několika pojišťoven či vyhledat odbornou pomoc specialisty.



Hypoteční kalkulačka

ANKETA k článku Životní pojištění k hypotéce

Mám u hypotéky sjednané pojištění schopnosti splácet?

Počet odpovědí: 262

KOMENTÁŘE k článku Životní pojištění k hypotéce

Přidejte nový komentář

Pojištrní k Hypotece, Komentoval(a): Hudec

19.9.2023 22:06:28
Dobry den mam ,zivotni pojistku k Hypotece..pouze smrt urazem , invsludita , deni odškidne 300 urazem!Jinak z duvodu leku mam same vyluky tak ze na nic pojistka!Ale duvod byl k Hypotece s uroke ,22 Ale fikaace zknocila urokova sazba sla nahoru tudi došlo k poruseni podminek u banky a ja platim drasi Hypotku plus nesmyslnou pojistku mesicne 520 kc...

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Pojištění pro motorky: Podívejte se, co umí a jak vybrat to pravé

13.11.2023 Pojištění

Nahá i oblečená, učesaná i neučesaná. Přesně taková byla chytrá horákyně. Proč to zmiňujeme? Protože pojištění motorky je takovou chytrou horákyní na pojistném trhu. V porovnání s pojištěním auta je totiž levnější i dražší, platíte ho i neplatíte… Podívejte se, jak je to možné.

Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti: Víte, jak se liší?

30.10.2023 Pojištění

Jedno chrání nábytek a elektroniku, druhé stěny, podlahy a střechu. Tak se dá zjednodušeně popsat hlavní rozdíl mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti. Pokud bydlíte ve vlastním domě nebo bytě, potřebujete obě pojistky. Podívejte se, proč to tak je, co všechno tato pojištění řeší a na co si dát pozor.

Jak vybrat nejlepší povinné ručení na auto i motorku

23.10.2023 Pojištění

Povinné ručení se týká většiny českého národa. Statistiky evidují „povinko“ na více než 9 milionů aut. Od roku 2024 přibude spousta nových vozidel s povinností povinného ručení, k nim spousta osob, které dodnes ručení neřešily. Třeba proto, že doposud byly jen provozovatelem auta napsaného na jiného majitele. Přečtěte si základní pravidla pro výběr správného povinného ručení, nejen na auto. Ve výsledku to totiž zase tak složité není.

Jak vybrat pojištění pro domácí mazlíčky

18.10.2023 Pojištění

Desetitisíce korun za léčbu úrazu nebo nemoci a víc než milion korun v případě, že vaše zvíře poškodí cizí majetek. I takové krytí vám nabídne pojištění domácích zvířat. A přinese vám klid i v těch nejnáročnějších situacích – stačí jen najít tu pravou pojistku. Proto vám s tím pomůžeme a poradíme vám, jak vybrat pojištění domácích mazlíčků.

Jak vybrat a nastavit úrazové pojištění

11.10.2023 Pojištění

Víte, co mají společného namrzlý chodník, přehlédnutý schod nebo příliš soutěživý kamarád? I takové zdánlivé drobnosti mohou vést k vážným úrazům. A ty pak k trvalým následkům nebo například invaliditě. A také k propadu příjmů. Jak tomu čelit? Se správným úrazovým pojištěním.

Z naší bankovní poradny

REKLAMA

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena