Termínované vklady lidé dlouho vnímali jako ochranu peněz před inflací. Jenže zatímco inflace roste, úroky se drží při zemi. Ani nejvýhodnější termínovaný vklad si s ní už neporadí. Přesto byste na ně neměli zapomínat – stále totiž nabízí bezpečné uložení peněz se zajímavým úrokem.
Termínované vklady zůstávají zajímavým produktem i přesto, že situaci komplikuje rostoucí inflace. Její meziroční výše minulý měsíc dosáhla dokonce na hodnotu 2,9%. O tolik tedy stouply spotřebitelské ceny v porovnání se srpnem 2018.
Znamená to, že aby se vám jakékoliv spoření vyplatilo, musí tuto hranici překonat. A tady nastává kámen úrazu.
Právě termínované vklady totiž dříve slibovaly zhodnocení, které si s inflací poradí. Jenže to v současnosti neplatí. Opravdu výhodné termínované vklady s dostatečným úročením na trhu téměř nenajdete.
Termínovaných vkladů, u kterých vám banka slíbí úrok přes 2,9%, je minimum. Co je ale větší problém – i ty, které takové zhodnocení slibují, nejsou zdaleka tak výhodné, jak se na první pohled zdá.
Obecně totiž platí, že čím vyšší úrok chcete, tím delší termín musíte nastavit. Úrok okolo 3% tedy dostanete jen při uložení peněz na 10 let (a jen u některých bank).
Znamená to, že celých 10 let nesmíte na vklad sáhnout. Jinak hrozí, že přijdete nejen o slíbené úroky, ale zaplatíte ještě další poplatky navíc. A místo zhodnocení peněz proděláte.
Navíc je tu další problém. Nikdo neví, jak se bude příštích 10 let inflace vyvíjet. Může se snadno stát, že vyskočí ještě výš. A ani ten nejvýhodnější termínovaný vklad jí nebude stačit.
Největší nevýhodou všech vkladů je, že zúročení peněz musíte zdanit. A to 15%. Slibovaný výnos je tak v praxi podstatně nižší. Znamená to jediné – inflace má opět navrch.
Při hledání termínovaného vkladu s nejlepším úrokem máte ještě jednu možnost – místo banky využít družstevní záložnu. Některé z nich totiž nabízí vyšší úročení než banky.
Ani tady ale není vše tak jednoduché. Pokud chcete využít termínovaný vklad u záložny, musíte k němu přidat ještě peníze navíc. A to přesně jednu desetinu z vložené částky.
Tyto peníze slouží jako členský vklad do družstva. Na něj se slíbené úročení peněz nevztahuje. Jestli se zhodnotí nebo naopak znehodnotí, závisí jen na tom, jak bude družstvo hospodařit.
Členský vklad zároveň není, na rozdíl od dalších peněz, zahrnutý do pojištění vkladů, které je určené zákonem. Pokud tedy záložna zkrachuje, peníze vložené na termínovaný vklad dostanete zpátky (stejně by tomu bylo také u banky). O členský vklad ale přijdete.
Lidé proto dávají často přednost spíš bankám. Jsou stabilnější a posíláte jim pouze samotný termínovaný vklad.
Právě zákonné pojištění vkladů je jednou z největších výhod termínovaných vkladů. Máte totiž jistotu, že o peníze nepřijdete. A takovou jistotu vám nástroje slibující vyšší zhodnocení nenabídnou.
Lepší úrok než termínované vklady totiž nabízí zpravidla jen různé druhy investic. Právě s nimi se můžete dostat k vyšším výnosům. Tedy i takovým, které si s inflací hravě poradí.
Zároveň ale musíte počítat s rizikem, že investice nevyjde a zhodnocení bude jen minimální. Anebo na ní dokonce proděláte.
V praxi to znamená, že právě termínované vklady nabízí nejlepší poměr bezpečí a zhodnocení peněz. Dokáží minimalizovat ztrátu způsobenou inflací a zároveň vám dají jistotu, že o peníze nepřijdete.
V posledních měsících jim ale zdatně sekundují také spořicí účty. U některých z nich se v létě úroky dostaly i ke 2 až 3%. Oproti termínovaným vkladům navíc mají jednu velkou výhodu – peníze si můžete kdykoliv vybrat nebo jimi zaplatit své výdaje.
Jenže i tady je několik háčků. Tím prvním je, že banky úrokovou sazbu spořicích účtů často mění. A tu nejvyšší často dostanete jen dočasně (třeba na půl roku). Poté se zase vrátí třeba k 1%.
Kromě toho můžou být se spořicími účty spojené různé poplatky a podmínky. Typicky je to například pravidelný vklad na účet nebo platba kartou.
Ani spořicí účty tím pádem nemusí být tak výhodné, jak se na první pohled zdá.
Znamená to, že termínovaný vklad i nadále nabízí nejlepší bezpečné zhodnocení peněz. Jen musíte vědět, co od něj čekáte.
Jinak řečeno nepočítejte s tím, že vás ochrání před inflací. Dokáže ale minimalizovat ztráty, které právě růst spotřebitelských cen přináší. A bez rizika spojeného s investováním.
Stačí jen vybrat termínovaný vklad, který pro vás bude nejvýhodnější.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Pokračování dotazu č. 23367: Dobrý den, daňový domicil jsem bance VÚB dodala. Musím úroky zdanit každý rok, i když jsem nic z účtu nevybírala, nebo až při výplatě úroků? Na internetu jsem četla, že příjmy z kapitálového majetku se zadní až při jejich výplatě. Je to pravda?
Dobrý den,
připsané úroky je v takovém případě nutné danit každý rok v rámci daňového přiznání (nečeká se až na výběr peněz).
Dobrý den, mám vkladový účet u VÚB na Slovensku. Musím zdanit úroky za rok 2023 ve výši 20 000 Kč. Je nějaký limit, do kterého se úroky ze zahraničí nemusí zdanit?
Dobrý den,
obecně takový limit není. Pokud jste fyzická osoba nepodnikatel/zaměstnanec s vedlejšími příjmy do 50 000 Kč/rok, daňové přiznání podávat nemusíte (roční zúčtování daní Vám může provést zaměstnavatel) - úroky 20 000 Kč byste tak danit nemusel.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám dotaz. Měla jsem uzavřenou úrazovou pojistku se spořením na mého syna u Allianz. Byla mi zrušena z důvodu toho, že na ni sáhl exekutor. Vzal si všechny peníze co se tam naspořili. Po celou dobu to platili moje rodiče. A mě zajímá, zda na to měl exekutor právo. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
pokud bylo synovo spoření placeno rodiči, neměl na zabavení těchto peněz exekutor nárok. Domáhejte se navrácení peněz podáním vylučovací žaloby.
Dobrý den, opět kladu podobný dotaz - proč prosím je předdůchod vázán na 10letou dobu spoření v DPS? Jak je tomu v okolních zemích? Mám víc jak milion úspor, rád bych od 60 let už nepracoval. Jaké jsou legální možnosti pro tento postup? Děkuji František
Dobrý den,
co země, to jiná pravidla hry pro důchody, předčasné důchody, předdůchody a spoření na penzi ve státním a soukromém pilíři. V ČR platí česká legislativa a nemá smysl argumentovat tím, že v zahraniční to je jinak.
Předdůchod z DPS je možné čerpat při splnění podmínek (naspořeno dostatek peněz, odpspořeno min. 5-10 let, věk min. 60 let). Pokud tyto podmínky splňujete, můžete požádat o předdůchod. Pokud tyto podmínky nesplňujete, nelze žádat o předdůchod. Máte-li naspořen 1 mil. Kč mimo DPS a DPS doposud nemáte založeno, již to nedoženete (musel byste spořit min. 10 let). V takovém případě pracovat dále nemusíte a můžete žít ze svých úspor jako OBZP (osoba bez zdanitelných příjmů) - budete mít povinnost si platit zdravotní pojištění. Volitelně si můžete platit též sociální pojištění.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Ani nejvýhodnější termínovaný účet na inflaci nestačí. Přesto nemá na trhu konkurenci
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.