Banky.cz Banky.cz Články Spoření Ani nejvýhodnější termínovaný účet na inflaci nestačí. Přesto nemá na trhu konkurenci

Ani nejvýhodnější termínovaný účet na inflaci nestačí. Přesto nemá na trhu konkurenci

Ani nejvýhodnější termínovaný účet na inflaci nestačí. Přesto nemá na trhu konkurenci
20.9.2019, Spoření

Termínované vklady lidé dlouho vnímali jako ochranu peněz před inflací. Jenže zatímco inflace roste, úroky se drží při zemi. Ani nejvýhodnější termínovaný vklad si s ní už neporadí. Přesto byste na ně neměli zapomínat – stále totiž nabízí bezpečné uložení peněz se zajímavým úrokem.

Termínované vklady zůstávají zajímavým produktem i přesto, že situaci komplikuje rostoucí inflace. Její meziroční výše minulý měsíc dosáhla dokonce na hodnotu 2,9%. O tolik tedy stouply spotřebitelské ceny v porovnání se srpnem 2018.

Znamená to, že aby se vám jakékoliv spoření vyplatilo, musí tuto hranici překonat.  A tady nastává kámen úrazu.

Právě termínované vklady totiž dříve slibovaly zhodnocení, které si s inflací poradí. Jenže to v současnosti neplatí. Opravdu výhodné termínované vklady s dostatečným úročením na trhu téměř nenajdete.

Vysoký úrok? Jen na 10 let

Termínovaných vkladů, u kterých vám banka slíbí úrok přes 2,9%, je minimum. Co je ale větší problém – i ty, které takové zhodnocení slibují, nejsou zdaleka tak výhodné, jak se na první pohled zdá.

Obecně totiž platí, že čím vyšší úrok chcete, tím delší termín musíte nastavit. Úrok okolo 3% tedy dostanete jen při uložení peněz na 10 let (a jen u některých bank).

Znamená to, že celých 10 let nesmíte na vklad sáhnout. Jinak hrozí, že přijdete nejen o slíbené úroky, ale zaplatíte ještě další poplatky navíc. A místo zhodnocení peněz proděláte.

Navíc je tu další problém. Nikdo neví, jak se bude příštích 10 let inflace vyvíjet. Může se snadno stát, že vyskočí ještě výš. A ani ten nejvýhodnější termínovaný vklad jí nebude stačit.

Největší nevýhodou všech vkladů je, že zúročení peněz musíte zdanit. A to 15%. Slibovaný výnos je tak v praxi podstatně nižší. Znamená to jediné – inflace má opět navrch.

Nejvýhodnější termínovaný vklad slibují záložny

Při hledání termínovaného vkladu s nejlepším úrokem máte ještě jednu možnost – místo banky využít družstevní záložnu. Některé z nich totiž nabízí vyšší úročení než banky.

Ani tady ale není vše tak jednoduché. Pokud chcete využít termínovaný vklad u záložny, musíte k němu přidat ještě peníze navíc. A to přesně jednu desetinu z vložené částky.

Tyto peníze slouží jako členský vklad do družstva. Na něj se slíbené úročení peněz nevztahuje. Jestli se zhodnotí nebo naopak znehodnotí, závisí jen na tom, jak bude družstvo hospodařit.

Členský vklad zároveň není, na rozdíl od dalších peněz, zahrnutý do pojištění vkladů, které je určené zákonem. Pokud tedy záložna zkrachuje, peníze vložené na termínovaný vklad dostanete zpátky (stejně by tomu bylo také u banky). O členský vklad ale přijdete.

Lidé proto dávají často přednost spíš bankám. Jsou stabilnější a posíláte jim pouze samotný termínovaný vklad.

Chcete lepší výnos? Investujte

Právě zákonné pojištění vkladů je jednou z největších výhod termínovaných vkladů. Máte totiž jistotu, že o peníze nepřijdete. A takovou jistotu vám nástroje slibující vyšší zhodnocení nenabídnou.

Lepší úrok než termínované vklady totiž nabízí zpravidla jen různé druhy investic. Právě s nimi se můžete dostat k vyšším výnosům. Tedy i takovým, které si s inflací hravě poradí.

Zároveň ale musíte počítat s rizikem, že investice nevyjde a zhodnocení bude jen minimální. Anebo na ní dokonce proděláte.

Termínovaný vklad nebo spořicí účet?

V praxi to znamená, že právě termínované vklady nabízí nejlepší poměr bezpečí a zhodnocení peněz. Dokáží minimalizovat ztrátu způsobenou inflací a zároveň vám dají jistotu, že o peníze nepřijdete.

V posledních měsících jim ale zdatně sekundují také spořicí účty. U některých z nich se v létě úroky dostaly i ke 2 až 3%. Oproti termínovaným vkladům navíc mají jednu velkou výhodu – peníze si můžete kdykoliv vybrat nebo jimi zaplatit své výdaje.

Jenže i tady je několik háčků. Tím prvním je, že banky úrokovou sazbu spořicích účtů často mění. A tu nejvyšší často dostanete jen dočasně (třeba na půl roku). Poté se zase vrátí třeba k 1%.

Kromě toho můžou být se spořicími účty spojené různé poplatky a podmínky. Typicky je to například pravidelný vklad na účet nebo platba kartou.

Ani spořicí účty tím pádem nemusí být tak výhodné, jak se na první pohled zdá.

Jistota bez zbytečného rizika

Znamená to, že termínovaný vklad i nadále nabízí nejlepší bezpečné zhodnocení peněz. Jen musíte vědět, co od něj čekáte.

Jinak řečeno nepočítejte s tím, že vás ochrání před inflací. Dokáže ale minimalizovat ztráty, které právě růst spotřebitelských cen přináší. A bez rizika spojeného s investováním.

Stačí jen vybrat termínovaný vklad, který pro vás bude nejvýhodnější.

ANKETA k článku "Ani nejvýhodnější termínovaný účet na inflaci nestačí. Přesto nemá na trhu konkurenci"

Máte peníze uložené na termínovaném vkladu?
Počet odpovědí: 149

KOMENTÁŘE k článku Ani nejvýhodnější termínovaný účet na inflaci nestačí. Přesto nemá na trhu konkurenci

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vláda připravuje alternativu k penzijnímu spoření – účet dlouhodobých investic

Vláda připravuje alternativu k penzijnímu spoření – účet dlouhodobých investic

16.9.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Zajistit se na důchod pomocí investic a ještě využít daňové odpočty. Přesně to má zájemcům nabídnout účet dlouhodobých investic, který se může na trhu objevit už v roce 2022. Návrh zákona, který s touto novinkou počítá, schválila vláda koncem srpna. Má ale i odpůrce.

Z ČMSS bude ČSOB Stavební spořitelna, Liška ale zůstane

Z ČMSS bude ČSOB Stavební spořitelna, Liška ale zůstane

9.9.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Změna názvu, loga a přeměna vzhledu obchodních míst čeká příští rok Českomoravskou stavební spořitelnu (ČMSS). K 11. březnu 2021 totiž změní název na ČSOB Stavební spořitelnu a završí tak loni započatou integraci do skupiny ČSOB. 

Penzijní spoření – výnosy 2019

Penzijní spoření – výnosy 2019

4.9.2020, Spoření, Autor: Petr Jermář

Kdo se loni nebál a investoval své úspory do dynamických fondů, dosáhl na rekordní zhodnocení až 25,31 %. Jak hospodařil Váš penzijní fond? Přinášíme kompletní přehled produktů Doplňkové penzijní spoření a Penzijní připojištění.

Penzijní připojištění a Doplňkové penzijní spoření

Penzijní připojištění a Doplňkové penzijní spoření

28.8.2020, Spoření, Autor: Petr Jermář

Podobný název, výrazně odlišné podmínky. Jaké jsou silné a slabé stránky Vašeho penzijního spoření a kdy má smysl uvažovat o změně penzijního fondu?

4 důvody, proč se spořicí účet stále vyplatí

4 důvody, proč se spořicí účet stále vyplatí

12.8.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Obrovský propad zažily v posledních měsících úroky na spořicích účtech. Zatímco ještě na začátku března jste dosáhli i na úrok přes 2 %, nyní se musíte většinou spokojit maximálně s polovinou. Opravdu to ale znamená, že už se spořicí účty nevyplatí?



Banky v ČR