Zatímco většinu spořících produktů je možno v bance založit stejně výhodně kdykoliv, stavební spoření má svou hlavní sezónu v prosinci. Státní podpora se totiž vyplácí za každý započatý kalendářní rok, tedy 2 000 Kč lze získat i za 20 000 Kč složených 31/12.
Počet klientům stavebních spořitelen dlouhodobě klesá, jak v oblasti spoření, tak i na poli úvěrování. Zatímco úvěr ze stavebního spoření nedává dnes vůbec žádný smysl, neb je zhruba jeden a půlnásobně dražší než standardní hypotéka, samotné spoření ještě smysl má. A to především díky štědré státní podpoře, která drží dlouhodobě business stavebních spořitelen nad vodou. Bez státních dotací by stavební spořitelny padly velmi rychle (nebo by musely začít nabízet konkurenceschopné produkty, jak činí světlá výjimka mezi stavebními spořitelnami Wüstenrot, který směle konkuruje nejlepším bankám).
Na výše uvedeném je velmi dobře vidět, že bez státní podpory 2 000 Kč/rok by se vlastně jednalo o zcela nekonkurenceschopný termínovaný vklad, kde úroky (1%) ani nepokryjí vysoké poplatky za sjednání a vedení produktu. Proč tedy stát dotuje pro občany takto nevýhodný produkt je záhadou.
Založení: Pro splnění podmínky délky spoření (6 kalendářních let) se započítává každý započatý kalendářní rok, tedy nejvhodnějším momentem pro založení stavebního spoření je prosinec, kdy jednorázově vkládáme 20 000 Kč.
Průběh: Po další 4 roky opět vkládáme 20 000 Kč, optimálně každý prosinec, ne dříve (na spořícím účtu si totiž mezitím přijdeme na vyšší úrok, až 1,5%).
Ukončení: Výpověď stavebního spoření činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Tedy optimálním měsícem pro podání výpovědi je říjen 5. roku spoření. Takto spoření skončí v lednu 6. roku spoření, kdy vložíme posledních 20 000 Kč těsně před samotným ukončením produktu.
Celkem jsme tedy spořili 4 roky a 2 měsíce, ale získali jsme nárok na stavební podporu za 6 let. Nutno dodat, že státní podporu spořitelny vyplácí až po konci roku, ve kterém vznikl nárok na stavební podporu a ještě ne hned v lednu, ale obvykle koncem jara (za což nemůžou stavební spořitelny ale stát, který peníze spořitelnám posílá se značným zpožděním). Tedy poslední státní podpora nám na účet bude připsána až rok po skončení stavebního spoření (podpora bude připsána na náš běžný účet, kam byla provedena výplata stavebního spoření).
Při výše popsaném způsobu úložek a poplatků lze zhodnotit vložené peníze zhruba takto:
Lze konstatovat:
Stavební spoření je „dobrým příkladem“ fungování státních dotací. Jen u stavební spořitelny se ztrácí zhruba 25% dotací a to ani nemluvíme o oportunitních nákladech za nízký úrok (na ročním termínovaném vkladu lze získat zhruba 2%, což je dvojnásobek nabídky stavebních spořitelen za termín na 6 let).
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám penzijní připojištění (transformované fondy), chtěl bych přejít na DPS. Letos mi bude 60 let. Platí pro mě po převodu, že musím mít DPS minimálně 10 let, nebo ho mohu ukončit dříve? Pokud dříve, budu nějak krácen/penalizován? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z penzijního připojištění (transformované fondy) do DPS (účastnické fondy) se Vám započítává doba strávená v PP. Neplatí tak pro Vás min. doba spoření v DPS 5-10 let. Přechod do DPS vřele doporučuji.
Pokračování dotazu č. 23367: Dobrý den, daňový domicil jsem bance VÚB dodala. Musím úroky zdanit každý rok, i když jsem nic z účtu nevybírala, nebo až při výplatě úroků? Na internetu jsem četla, že příjmy z kapitálového majetku se zadní až při jejich výplatě. Je to pravda?
Dobrý den,
připsané úroky je v takovém případě nutné danit každý rok v rámci daňového přiznání (nečeká se až na výběr peněz).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Stavební spoření zakládáme v prosinci
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.