Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti: Víte, jak se liší?

Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti mají mnoho společného. Obě pojistky jsou součástí majetkového pojištění. A dohromady vám dokážou nahradit prakticky veškeré škody způsobené počasím, vandaly nebo například zloději.

Rozdíly mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti

Obě zmíněné součásti pojištění majetku se ale liší tím, co přesně chrání.

• Pojištění domácnosti vám zaplatí škody, které vzniknou na vybavení vašeho domu či bytu. Ať už je to nábytek, obrazy, nebo vybavení kuchyně.

• Pojištění nemovitosti chrání samotnou stavbu. Řeší tedy škody, které vzniknou na oknech, stěnách, střeše nebo na stropech. Netýká se ale vybavení.

Co zahrnuje pojištění domácnosti?

Pojištění domácnosti se vztahuje mimo jiné na:

• nábytek,

• elektrospotřebiče,

• kuchyňské přístroje,

• knihy

• nebo na peníze a cennosti.

Zkrátka na veškeré vybavení, které máte doma. Navíc se týká i věcí, které máte v:

• garáži,

• kufru auta,

• ve sklepě

• nebo třeba v panelákové kočárkárně.

Využije ho proto prakticky každý.

Některé pojišťovny do této pojistky zahrnují dokonce i kuchyňskou linku, plovoucí podlahy nebo obložení stěn.

Přístup jednotlivých poskytovatelů k tomuto vybavení se ale liší. Zatímco někde najdete škody na kuchyňské lince v pojištění domácnosti, jinde budou součástí pojištění nemovitosti. Proto si vždy ověřte, co přesně pojistka zahrnuje.

Co zahrnuje pojištění nemovitosti?

Pojištění nemovitosti se vztahuje na stavbu a její pevné součásti. Obvykle tedy řeší škody způsobené na:

• stěnách,

• podlahách,

• stropech,

• střeše,

• oknech,

• dveřích,

• obkladech

• nebo radiátorech.

Zároveň kryje přípojky inženýrských sítí nebo vedlejší stavby na vašem pozemku. Pokud tedy máte u domu bazén nebo samostatnou garáž, můžete je do pojištění nemovitosti také zahrnout.

Tyto stavby ale musíte předem specifikovat a uvést ve smlouvě. A pro každou z nich stanovit samostatnou pojistnou částku.

Krytí u pojištění domácnosti a nemovitosti

Oba typy pojištění řeší prakticky stejná rizika. Pomůžou vám tedy uhradit škody způsobené:

• živly – požárem, bleskem, vichřicí, krupobitím a podobnými vlivy;

• výbuchem;

• pádem letadla;

• povodněmi;

• záplavami;

• pádem stromu;

• pádem stožárů a dalších předmětů;

• vandalismem;

• loupeží;

• vloupáním

• 
  
  

  nebo například přepětím a podpětím.

Pojišťovny jednotlivá rizika obvykle sdružují do takzvaných balíčků, které se liší rozsahem krytí. Je tedy jen na vás, zda si vystačíte se základní ochranou, nebo sáhnete po all risk pojištění, které se vztahuje na veškerá rizika.

Ideální je sestavit si pojištění na míru. Tuto možnost ale nabízejí jen někteří poskytovatelé.

Jak nastavit krytí domácnosti a nemovitosti

Při výběru rizik myslete na to, které situace vám opravdu hrozí. Ať neplatíte za škody, kterých se bát nemusíte.

Důležité je zejména umístění vašeho bytu nebo domu. Pokud bydlíte na kopci a v okolí nemáte rybníky, řeky ani potoky, nepotřebujete pojištění proti povodním. Stejně tak se v 10. patře panelového domu nemusíte bát pádu stromu.

Pozor! Při pojištění domácnosti a nemovitosti musíte rozlišovat povodeň a záplavu. Povodeň je způsobená vylitím vody ze břehů řek, potoků, rybníků, přehrad, jezer a dalších vodních ploch. Oproti tomu záplavy bývají způsobené srážkami – třeba přívalovými dešti.

Výhody pojištění domácnosti

Hlavní výhodou pojištění domácnosti je, že díky němu získáte klid. 

„Správně nastavené pojištění ochrání klienty před veškerými škodami. I v případě požáru nebo vykradení bytu dokáže nahradit majetek, o který přišli. Jen je potřeba myslet na to, že by lidé měli mít vše nafocené – nebo alespoň to dražší vybavení. Usnadní jim to řešení pojistné události,“ říká Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Poskytovatelé navíc k pojištění domácnosti nabízejí řadu bonusů a připojištění. Mezi ty nejzajímavější patří:

• asistenční služby

• a pojištění odpovědnosti z občanského života.

Asistenční služby

Základní asistenční služby poskytují pojišťovny k pojištění domácnosti většinou automaticky. Kromě nich obvykle nabízejí také rozšířené asistenční služby, které mají vyšší limity pojistného plnění a širší rozsah krytí.

„I základní asistenční služby fungují v režimu 24/7 – tedy nepřetržitě. Klient je může využít, pokud si například zabouchne dveře nebo potřebuje nutnou pomoc instalatéra. V některých případech je součástí asistenčních služeb také právní poradenství. Limit pojistného plnění u jednotlivých služeb ale bývá omezený. Navíc se vztahuje pouze na vykonanou práci a drobný materiál,“ upozorňuje Miroslav Čejka.

A pamatujte, že rozsah asistenčních služeb se u jednotlivých poskytovatelů liší.

Pojištění odpovědnosti

Součástí pojištění domácnosti bývá také pojištění odpovědnosti z občanského života. Některé pojišťovny ho nabízejí už v základním balíčku pojištění, zatímco jinde si ho musíte sjednat jako připojištění.

Určitě byste ho neměli vynechat. Pomůže vám totiž vyřešit škody, které neúmyslně způsobíte někomu jinému. Tedy když v obchodě omylem shodíte a rozbijete vystavené zboží nebo když se porouchá pračka a vytopí sousedy.

U řady poskytovatelů se tato pojistka vztahuje i na škody, které způsobí také další členové vaší domácnosti – včetně psů a koček. Případně na ně můžete pojištění odpovědnosti rozšířit.

Nevýhody pojištění domácnosti

Konkrétní podmínky pojištění domácnosti se u jednotlivých poskytovatelů liší. Vždy si ale musíte dát pozor na jednu věc – na výluky z pojištění. Říkají, na které situace se pojištění nevztahuje.

Mezi nejčastější výluky patří škody způsobené:

• teroristickým útokem,

• válkou,

• zásahem státní moci a veřejné správy,

• vaší nedbalostí, případně nedbalostí osob z vaší domácnosti – tedy když vám kupříkladu vyhoří byt kvůli tomu, že jste zapálenou svíčku nechali bez dozoru.

Pozor na sublimity

Kromě toho musíte u pojištění domácnosti sledovat také sublimity. Tedy limity pojistného plnění, které se vztahují k určitému typu vybavení nebo druhu škod.

Může se tak stát, že svou domácnost pojistíte na 1 500 000 korun, jenže limit pro krádež elektroniky bude jen 50 000 korun. A to vám zdaleka nemusí stačit.

„Klient by měl sublimity vždy zkontrolovat ještě před podpisem smlouvy. A podle toho zvolit vhodnou variantu pojištění. Případně, pokud to pojišťovna umožňuje, sublimity navýšit, aby odpovídaly klientovým potřebám,“ zdůrazňuje odborník na pojištění Dušan Šídlo.

Výhody pojištění nemovitosti

Jak už jsme zmínili, pojištění na dům či byt kryje stejná rizika jako pojištění domácnosti. Vztahuje se ale na škody způsobené na stavbě a jejích součástech.

Pokud tedy bydlíte ve vlastním, pořiďte si ho spolu s pojistkou domácnosti. Oba produkty se totiž doplňují.

Představte si, že se třeba zloději vloupají do vašeho domu, ukradnou vám elektroniku, zničí drahá garážová vrata a poškodí radiátory. Pojištění domácnosti vám zaplatí ukradené věci. A pojištění nemovitosti uhradí opravu nebo výměnu poškozených vrat a radiátorů.

Kromě lepšího krytí majetku vám pojištění nemovitosti přinese ještě další výhodu – často k němu získáte pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti.

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti

Na rozdíl od odpovědnostního pojištění domácnosti se tato pojistka vztahuje na škody, které souvisejí s provozem nemovitosti.

Týká se tedy situací, kdy:

• sousedy vytopíte kvůli tomu, že u vás praskne potrubí;

• 
  
  

  okolní byty poničí požár, který se rozšířil od vás;

• kolemjdoucí uklouzne na vašem namrzlém chodníku a zlomí si nohu.

Tato pojistka tak doplňuje pojištění odpovědnosti z občanského života.

Nevýhody pojištění nemovitosti

Také u pojištění na dům či byt si důkladně projděte rozsah pojištění. U jednotlivých pojišťoven se může výrazně lišit.

A stejně jako u dalších produktů si také u pojištění na dům či byt dejte pozor i na výluky.

Pojistná částka u pojištění majetku

U pojištění majetku proti požárům, povodním a dalším rizikům je důležité správně stanovit pojistnou částku. Tedy maximální sumu, kterou vám pojišťovna vyplatí, když dojde k pojistné události.

Jak nastavit pojistnou částku u pojištění domácnosti

U pojištění domácnosti by měl limit pojistného plnění odpovídat hodnotě veškerého vybavení, které doma máte.

Abyste ji zjistili, projděte si celý dům nebo byt, zapište si vybavení a poté spočítejte jeho cenu. Myslete přitom i na zdánlivé maličkosti, jakou jsou třeba knihy nebo drobné elektrospotřebiče.

Pojištění pak nastavte na novou hodnotu věcí. I při totální škodě tak získáte dost peněz na nákup nového vybavení.

Zároveň se nezapomeňte ujistit, že všechny sublimity odpovídají vašim potřebám.

Jak nastavit pojistnou částku u pojištění nemovitosti

U pojištění na dům či byt je nastavení pojistné částky jednodušší. U nových nemovitostí většinou stačí využít jejich kupní cenu (případně odhadní cenu, pokud ji máte například kvůli hypotéce).

U starších domů a bytů si projděte realitní servery a hledejte inzeráty s nemovitostmi, které se co nejvíc podobají té vaší – velikostí, lokalitou i stavem. A podle zjištěných údajů zkuste cenu odhadnout.

Případně můžete využít služby odhadce nemovitostí. Počítejte ale s tím, že za ně zaplatíte.

Vyhněte se podpojištění

U pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti si dejte pozor také na podpojištění. Vznikne, když majetek pojistíte na nižší částku, než jaká je jeho reálná hodnota.

„Pokud dojde ke škodě, pojišťovna klientovi vyplatí jen část skutečné hodnoty jeho majetku. Obvykle je to ještě méně, než na kolik je klient pojištěný. Poskytovatelé totiž pojistné plnění krátí stejným poměrem, kterým je daný člověk podpojištěný,“ vysvětluje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Když tedy byt v hodnotě 4 000 000 korun pojistíte jen na polovinu, pojišťovna vám při totální škodě vyplatí maximálně 1 000 000 korun – polovinu z částky, na kterou jste pojištění.

Zásadní jsou pravidelné aktualizace

Je pravda, že menší podpojištění (přibližně do 20 %) pojišťovny většinou tolerují. Přesto je lepší neriskovat a podobným situacím se vyhnout.

Jak?

Kromě správného nastavení pojistné částky je potřeba pojistku pravidelně aktualizovat – ideálně alespoň 1× za 2 roky.

„Hodnota majetku totiž časem roste. Například tím, že si pořídíte nové vybavení domácnosti nebo proto, že zrekonstruujete bytové jádro. Ceny nemovitostí navíc dlouhodobě stoupají i díky vývoji trhu a rostoucím cenám stavebních materiálů a prací,“ zdůrazňuje odborník na pojištění Dušan Šídlo.

Pravidelnou aktualizací pojistky dokážete na zvyšování cen reagovat. A zabráníte nechtěnému podpojištění.

Právě podpojištění a neaktualizovaná smlouva patří k nejčastějším chybám, které lidé u pojištění majetku dělají. Seznamte se i s dalšími! Najdete je v našem článku Nejčastější chyby u pojištění, které byste měli znát.

Cena pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti

Pro většinu lidí je důležitá také cena pojištění domácnosti a nemovitosti. Odvíjí se od několika faktorů:

• rozsah pojištění – zpravidla platí, že čím víc rizik pojistka kryje, tím je dražší;

• místo pojištění – povodňová zóna nebo lokalita s vysokou kriminalitou cenu pojistky zvyšují;

• velikost nemovitosti – čím je byt či dům větší, tím je zpravidla dražší – a tím víc zaplatíte;

• spoluúčast – vyšší spoluúčast vám pomůže snížit pojistné;

• výše pojistné částky – opět platí, že čím bude vyšší, tím dražší je pojištění.

Jak už jsme ale zmínili, na výši pojistné částky byste neměli zbytečně šetřit. Hrozilo by vám podpojištění. Raději upravte rozsah pojištění či spoluúčast.

Ušetřit pomůže komplexní pojištění majetku

Pokud hledáte způsob, jak ušetřit, můžete vyzkoušet také komplexní pojištění majetku. Je to balíček, který v sobě spojuje pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti.

Výhodou je, že získáte komplexní krytí za nižší cenu, než když si pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti sjednáte zvlášť.

A protože vše řešíte u jedné pojišťovny, bude vyřízení rychlejší a jednodušší.

Zároveň si však důkladně pročtěte pojistné podmínky. A ujistěte se, že neobsahují žádné výluky, které by vám vadily.

Jak pojištění majetku vybrat

S výběrem konkrétního majetkového pojištění vám pomůže naše srovnání pojištění domácnosti nebo srovnání pojištění nemovitosti.

Stačí zadat základní údaje a naši specialisté podle vašich požadavků vyhledají ty nejvýhodnější nabídky na trhu a pošlou vám je. A poradí vám i se správným nastavením pojistek.

Získáte tak pojištění, které vám výrazně pomůže s řešením škod. A to i těch největších.

Dům za vás sice nepostaví a nevrátí vám ani oblíbené křeslo, ale poskytne vám peníze, za které si veškerý majetek pořídíte znovu.