Banky.cz Banky.cz Články Pojištění Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti: jak se liší a na co si musíte dát pozor

Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti: jak se liší a na co si musíte dát pozor

Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti: jak se liší a na co si musíte dát pozor
19.6.2019, Pojištění

Nízké pojistné částky a spousta nepojištěných domů a bytů. Tak to v současnosti vypadá na trhu s pojištěním nemovitostí a domácností. Nepojištěný nebo špatně pojištěný majetek vás přitom může stát miliony. A stačí jen elektrický výboj, zásah blesku nebo návrat z dovolené zakončený pohledem na vypáčené dveře.

Přestože do zařizování domu nebo bytu věnují lidé spoustu peněz a úsilí, na jeho zabezpečení často příliš nemyslí. A netýká se to jen moderních prostředků, které vás ochrání před řáděním zlodějů, ale také pojištění majetku.

Právě to vám dokáže nahradit škody způsobené počasím, poruchami v elektrorozvodech nebo vandaly.

Domácnost nebo nemovitost? Oboje!

Abyste svůj domov ochránili, nebo alespoň dokázali co nejlépe řešit vzniklé škody, potřebujete pojištění majetku. Můžete jej rozdělit na 2 části.

A které z nich zvolit? Ideálně obě.

Každé totiž řeší něco jiného.

  • Pojištění nemovitosti se vztahuje na samotnou stavbu. Řeší tedy škody, které vzniknou na oknech, stěnách, střeše nebo například na stropech. Netýká se ale vybavení.
  • Pojištění domácnosti vám zaplatí škody, které vzniknou právě na vybavení. Ať už je to nábytek, elektrospotřebiče, obrazy nebo vybavení kuchyně. Zahrnuje také plovoucí podlahy nebo obložení stěn a stropu.

Jak vypadá pojištění nemovitosti

Než pojištění uzavřete, měli byste vědět, že se nevztahuje pouze na váš dům nebo vybavení, které v něm máte.

Do pojištění nemovitosti můžete zahrnout i další stavby, které jsou na vašem pozemku. Tedy například bazén nebo samostatně stojící garáž. Stejně tak do něj můžete započítat i chatu či chalupu.

V pojišťovacím slangu se takovým nemovitostem říká vedlejší stavby. Pokud chcete, aby pojištění myslelo i na ně, musíte je ve smlouvě jako vedlejší specifikovat a stanovit pro ně pojistnou částku zvlášť.

Některé pojišťovny u nich totiž mají automaticky nastavený limit plnění. Zpravidla to bývá zlomek z hodnoty hlavní stavby (například 10 %), a to nemusí vždycky stačit.

Pozor ale dejte ještě na jednu věc. Pokud máte například garáž stavebně propojenou s domem, není to už vedlejší stavba. Počítá se do stavby hlavní. V takovém případě nezapomeňte její hodnotu přičíst k ceně domu.

A mimochodem, do pojištění hlavní stavby jsou automaticky započítané i přípojky inženýrských sítí na celém pozemku.

Jak vypadá pojištění domácnosti

Zmínili jsme, že pojištění domácnosti zahrnuje prakticky veškeré vybavení. Od nábytku a elektrospotřebičů až po knížky nebo peníze. A týká se i výbavy, kterou máte například v garáži, nebo věcí uložených v kufru auta.

Oba druhy pojištění se tak navzájem doplňují. A oba dokáží váš majetek chránit před podobnými riziky. Jsou to například:

  • požár
  • úder blesku
  • povodně a záplavy
  • pád stromu
  • řádění vandalů a zlodějů
  • nebo poškození způsobené přepětím a podpětím

Neznamená to ale, že se před všemi nebezpečími skutečně pojistit musíte. Naopak si raději předem dobře promyslete, jaké škody vám opravdu hrozí.

Pokud například bydlíte v 8. patře panelového domu, nemusíte se asi bát pádu stromu. A naopak v rodinném domě vám většinou nehrozí, že by vás vyplavil soused. Spíš oceníte, když vám pojišťovna zaplatí věci, které vám ukradnou z (oploceného) pozemku.

Jak nastavit pojištění

Právě od škod, proti kterým se chcete pojistit, se odvíjí cena pojištění. Kromě toho závisí také na:

  • místě pojištění (zda je ve velkém či menším městě nebo na vesnici, jestli je v povodňové zóně a podobně)
  • rozloze nemovitosti a podlahové ploše
  • spoluúčasti
  • výši pojistné částky

Právě poslední bod je naprosto zásadní. Pokud chcete, aby vám pojišťovna škodu skutečně zaplatila v plné výši, nesmíte pojistnou částku podceňovat.

Určitě se ji nesnažte podhodnocovat – ušetříte tak možná pár set korun ročně, jenže na tom můžete prodělat miliony koruny!

A vůbec nepřeháníme!

Podpojištění vás může stát miliony

Pokud svou nemovitost nebo vybavení domácnosti podhodnotíte, pojišťovna vám výplatu pojistného plnění zkrátí. A to stejným poměrem, jakým se liší pojistná částka a skutečná hodnota majetku.

V praxi to vypadá zhruba takto:

  • Máte dům v hodnotě 4 000 000 korun, ale pojistíte ho pouze na 2 000 000 korun.
  • Když vám vyhoří, požádáte pojišťovnu o zaplacení škod.
  • Jenže ta zjistí, že jste nemovitost o 50 % podhodnotili. A o stejných 50 % zkrátí pojistnou částku.
  • Místo 2 000 000 tak dostanete jen 1 000 000 korun.

A stejný princip platí také u pojištění domácnosti.

Je proto důležité hned na začátku správně stanovit hodnotu domácnosti i nemovitosti (s tím vám pomůže pojišťovna nebo znalecký odhad). A také nejméně jednou za 5 let pojistnou částku přehodnotit.

Cena nemovitostí totiž zpravidla roste. A stejně tak se rozrůstá i vybavení domácnosti a jeho hodnota. Proto je potřeba pojistku pravidelně upravovat.

Správně byste měli mít nemovitost i domácnost pojištěné tak, abyste v případě totální škody dokázali z peněz od pojišťovny vše nahradit. Tedy například postavit v dané lokalitě nový srovnatelný dům a pořídit si stejné vybavení, jaké jste měli.

Dejte pozor na sublimity

Při počítání pojistné částky nezapomeňte na sublimity. Tedy na limity pojistného plnění, které se týkají konkrétních škod nebo určitého vybavení.

Typicky pojišťovny nastavují sublimity například na:

  • poškození skla
  • poničení peněz
  • nebo poškození elektroniky

Pojišťovna přitom může automaticky nastavit sublimit na krádež či poškození elektroniky na 30 000 korun. A pokud jen vaše televize stála 35 000 korun, je jasné, že to stačit nebude.

Také sublimity proto nastavte tak, aby odpovídaly vašim potřebám.

Jak pojištění majetku vybrat

Jakmile si stanovíte rizika, která chcete pokrýt, pojistnou částku a další parametry, pusťte se do výběru. Pomůže vám s tím naše srovnání pojištění domácnosti nebo kalkulačka pojištění nemovitosti.

Počítejte ale s tím, že nabídky se můžou výrazně lišit. Mimo jiné proto, že řada pojišťoven využívá „balíčky”, které zahrnují různé druhy škod. Může se stát, že u některé pojišťovny si vystačíte s jedním, zatímco u jiné jich budete potřebovat víc.

Zároveň v nich může být pojištění proti škodám, které vám nehrozí.

V takovém případě je nejlepší, když si necháte vypracovat individuální nabídku. Porovnáme za vás nabídky jednotlivých pojišťoven.

Podle vašich požadavků sestavíme nejvýhodnější nabídky od všech pojišťoven, ze kterých si vyberete tu nejlepší. Nebudete tak odkázáni na nabídku jednoho nebo dvou poskytovatelů a získáte přehled o celém trhu.

Myslete na rizika, cenu i svůj čas

Pamatujte přitom, že správně nastavená pojistka vám dokáže výrazně pomoct s řešením škod. I těch největších.

Dům za vás sice znovu nepostaví a neposkládá z popela ani vaši sbírku známek, ale dá vám peníze, za které si veškerý majetek znovu pořídíte.

Stačí jen při výběru pojistky myslet na několik základních věcí:

  • Proti čemu potřebujete pojistit
  • Co všechno chcete pojistit
  • Jakou hodnotu má aktuálně váš majetek
  • Jestli jsou sublimity dostačující

Pomůžeme vám vybrat nejvhodnější pojištění majetku podle vašich potřeb. Ušetříte tak hodiny, které byste strávili studováním nabídek jednotlivých pojišťoven. A nebude vás to stát ani korunu!

ANKETA k článku "Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti: jak se liší a na co si musíte dát pozor"

Mám pojištěnou domácnost i nemovitost?
Počet odpovědí: 166

KOMENTÁŘE k článku Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti: jak se liší a na co si musíte dát pozor

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Nejčastější pojistka? Pojištění odpovědnosti prohrává s pojištěním domácnosti i s „životkem”

Nejčastější pojistka? Pojištění odpovědnosti prohrává s pojištěním domácnosti i s „životkem”

12.2.2020, Pojištění, Autor: Jan Klusák

Povinné ručení, pojištění domácnosti a úrazové pojištění. To jsou tři nejčastější pojistky, které mají lidé v Česku sjednané. Naopak je téměř nezajímá pojištění právní ochrany nebo schopnosti splácet. Ukázal to nedávný průzkum agentury STEM/MARK pro společnost Home Credit.

Investiční životní pojištění může přijít o státní podporu. Kvůli žalobám od klientů

Investiční životní pojištění může přijít o státní podporu. Kvůli žalobám od klientů

27.1.2020, Pojištění, Autor: Jan Klusák

Sleva na dani až 3 600 korun ročně. Taková je jedna z hlavních výhod investičního životního pojištění. Nyní ale hrozí, že o ni přijde. Někteří poslanci ji chtějí zrušit kvůli špatné pověsti tohoto produktu. Peníze, které by tím stát ušetřil, by se mohly přesunout na podporu stavebního nebo penzijního spoření.

Jak na pojištění chaty či chalupy: myslete na počasí i na zloděje

Jak na pojištění chaty či chalupy: myslete na počasí i na zloděje

15.1.2020, Pojištění, Autor: Jan Klusák

Škody způsobené mrazem, silným větrem i zloději. Také to přináší každoročně zima chatařům a chalupářům. S řešením podobných problémů jim pomůže správné pojištění chaty či chalupy. Podívejte se, co v něm nesmí chybět a jak postupovat, aby vám pojišťovna vyplatila plnění v maximální výši.

Jedete na zimní dovolenou autem? Nezapomeňte na správné pojištění

Jedete na zimní dovolenou autem? Nezapomeňte na správné pojištění

30.12.2019, Pojištění, Autor: Jan Klusák

Na horách a s lyžemi nebo snowboardem na nohou. Tak podle spousty lidí vypadá ideální zima. Abyste si ji užili bez zbytečného stresu, potřebujete i správnou pojistku. Ne vždy ale stačí jen ta cestovní nebo úrazová. Pokud jedete vlastním vozem, musíte myslet i na pojištění auta na dovolenou. V zimě totiž bývají podmínky na silnicích nejnebezpečnější.

3 druhy pojištění, bez kterých se neobejdete

3 druhy pojištění, bez kterých se neobejdete

18.12.2019, Pojištění, Autor: Jan Klusák

Stále víc produktů, které slibují stále dokonalejší ochranu. Přesně to nám neustále nabízejí pojišťovny. Jenže zdaleka ne každá pojistka je opravdu nutná. Stejně tak jsou ale i pojištění, bez kterých byste neměli udělat ani krok. Podívejte se s námi, která to jsou.



Rychlé odkazy

Banky v ČR