Stavební spoření zakládáme v prosinci

Počet klientům stavebních spořitelen dlouhodobě klesá, jak v oblasti spoření, tak i na poli úvěrování. Zatímco úvěr ze stavebního spoření nedává dnes vůbec žádný smysl, neb je zhruba jeden a půlnásobně dražší než standardní hypotéka, samotné spoření ještě smysl má. A to především díky štědré státní podpoře, která drží dlouhodobě business stavebních spořitelen nad vodou. Bez státních dotací by stavební spořitelny padly velmi rychle (nebo by musely začít nabízet konkurenceschopné produkty, jak činí světlá výjimka mezi stavebními spořitelnami Wüstenrot, který směle konkuruje nejlepším bankám).

Stavební spoření

• Povinná doba spoření: 6 kalendářních let (počítá se každý započatý kalendářní rok)
• Státní podpora: 10% z ročního vkladu, max. 2 000 Kč
• Úrok: průměrně 1%
• Poplatek za sjednání produktu: průměrně 1 500 Kč (1% z cílové částky spoření)
• Poplatek za vedení produktu: průměrně 300 Kč ročně

Na výše uvedeném je velmi dobře vidět, že bez státní podpory 2 000 Kč/rok by se vlastně jednalo o zcela nekonkurenceschopný termínovaný vklad, kde úroky (1%) ani nepokryjí vysoké poplatky za sjednání a vedení produktu. Proč tedy stát dotuje pro občany takto nevýhodný produkt je záhadou.

Kdy založit a kdy ukončit?

Založení: Pro splnění podmínky délky spoření (6 kalendářních let) se započítává každý započatý kalendářní rok, tedy nejvhodnějším momentem pro založení stavebního spoření je prosinec, kdy jednorázově vkládáme 20 000 Kč.

Průběh: Po další 4 roky opět vkládáme 20 000 Kč, optimálně každý prosinec, ne dříve (na spořícím účtu si totiž mezitím přijdeme na vyšší úrok, až 1,5%).

Ukončení: Výpověď stavebního spoření činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Tedy optimálním měsícem pro podání výpovědi je říjen 5. roku spoření. Takto spoření skončí v lednu 6. roku spoření, kdy vložíme posledních 20 000 Kč těsně před samotným ukončením produktu.

Celkem jsme tedy spořili 4 roky a 2 měsíce, ale získali jsme nárok na stavební podporu za 6 let. Nutno dodat, že státní podporu spořitelny vyplácí až po konci roku, ve kterém vznikl nárok na stavební podporu a ještě ne hned v lednu, ale obvykle koncem jara (za což nemůžou stavební spořitelny ale stát, který peníze spořitelnám posílá se značným zpožděním). Tedy poslední státní podpora nám na účet bude připsána až rok po skončení stavebního spoření (podpora bude připsána na náš běžný účet, kam byla provedena výplata stavebního spoření).

Kolik naspoříme?

Při výše popsaném způsobu úložek a poplatků lze zhodnotit vložené peníze zhruba takto:

• Vklad: 6 x 20 000 Kč = 120 000 Kč
• Státní podpora: 6 x 2 000 Kč = 12 000 Kč
• Poplatky: 1 500 Kč + 6 x 300 Kč = 3 300 Kč
• Úrok: cca 2 700 Kč

Lze konstatovat:

• Úrok nepokryje ani poplatky
• Stavební spořitelna si z 6 státních podpor vezme zhruba 1,5 státní podpory

Stavební spoření je „dobrým příkladem“ fungování státních dotací. Jen u stavební spořitelny se ztrácí zhruba 25% dotací a to ani nemluvíme o oportunitních nákladech za nízký úrok (na ročním termínovaném vkladu lze získat zhruba 2%, což je dvojnásobek nabídky stavebních spořitelen za termín na 6 let).