Nejvyšší za posledních 20 let. Takové jsou v posledních měsících úrokové sazby u „korunových“ hypoték. Lidé proto stále častěji uvažují o hypotečním úvěru v eurech. Získat ho je ale poměrně složité. A zdaleka ne každému se takové řešení opravdu vyplatí.
Hypotéky v eurech lákají hlavně na relativně nízký úrok. Odvíjí se totiž mimo jiné od základní sazby nastavené Evropskou centrální bankou, která je od února 2023 přesně 3 %.
Eurové hypotéky se tak v současnosti pohybují mírně nad touto hranicí a získáte je s úrokem do 4 %. V Česku se přitom běžně pohybují nad 6 %.
Proč úrokové sazby u hypoték tak vzrostly
Úrokové sazby hypoték vystřelila k rekordním hladinám zejména vysoká inflace a následné kroky České národní banky. Ta se snaží zdražování zpomalit tím, že zvedla své sazby. Repo sazba proto za dva roky stoupla z 0,25 % na 7 %.
Bankám kvůli tomu vzrostly náklady na financování hypotečních úvěrů. A kvůli tomu následně stouply i úroky.
Začátkem března 2023 se tak u většiny bank pohybovaly mezi 5,5 % a 7 %.
Ušetříte na nižších úrocích
Právě kvůli velkému rozdílu mezi zmíněnými úrokovými sazbami roste v posledních měsících poptávka po hypotékách v eurech.
Nižší úroky totiž pro klienty znamenají také nižší splátky. Díky tomu úvěr tolik nepřeplatí a celkově ušetří i statisíce korun.
Takový je alespoň pohled zájemců o hypoteční úvěr v eurech. V praxi je však situace mnohem komplikovanější a má několik „háčků“.
Poskytovatelů je jen pár
Prvním problémem je, že není snadné hypotéku v eurech najít. V České republice ji nabízejí pouze dvě banky. Konkrétně:
U jiných poskytovatelů v současnosti eurovou hypotéku nenajdete. Pro české banky jsou totiž úvěry v cizí měně poměrně rizikové, a to kvůli možnému výkyvu kurzů.
Podmínky hypotéky v eurech
Eurové hypotéky jsou určené zejména pro:
Z toho vyplývá i základní podmínka eurových hypoték. Bance musíte doložit, že máte v této měně pravidelný příjem. Nebo alespoň jeho část.
A musí být samozřejmě dost velký na to, abyste si se splácením úvěru poradili.
K tomu se přidávají i klasické podmínky pro získání hypotéky. Tedy zejména:
Pokud vše splníte, máte vyhráno. Můžete o hypotéku v eurech požádat a zároveň máte dobrou šanci, že ji opravdu získáte.
Další možnost: hypotéka v zahraničí
Pokud chcete hypotéku v eurech, máte ještě jednu možnost. Požádat o ni v zahraničí u některé z tamních bank.
V takovém případě jsou ale podmínky ještě složitější.
Kromě příjmu v eurech totiž obvykle musíte:
Je pravda, že druhou podmínku můžete poměrně snadno obejít pomocí americké hypotéky. U ní se banka o účel půjčky nezajímá.
Musíte však u ní počítat s vyšším úrokem. A v takovém případě už nebývá rozdíl mezi hypotékou v korunách a v eurech příliš výrazný.
Vyplatí se hypotéka v eurech?
Ovšem pozor, i když na klasický hypoteční úvěr v eurech dosáhnete, neznamená to, že se vám taková půjčka opravdu vyplatí. Přináší s sebou totiž několik významných rizik.
Tím prvním je růst úrokové sazby.
Setkáte se s ním sice i v případě hypotečních úvěrů v českých korunách, jenže u nich už jsou úroky na vrcholu a hypotéky začínají zvolna zlevňovat. Eurozónu naopak podle všeho další růst úrokových sazeb ještě čeká.
Počítá s ním dokonce i evropská centrální banka.
Může se tak stát, že až budete řešit refinancování hypotéky, budou v Česku výhodnější úroky než u hypoték v eurech.
Pozor na kurzové riziko
Mnohem významnější než růst úroků je ale takzvané kurzové riziko. Zjednodušeně řečeno říká, že když koruna oslabí a vy budete kvůli splácení hypotéky převádět koruny na eura, splátky se vám prodraží.
Dokud máte příjem v eurech, ze kterého hypotéku platíte, toto riziko se vás netýká. Problém nastane, když se rozhodnete změnit zaměstnání a budete mít plat v korunách. Pak je tento problém zcela reálný.
Tím spíš, že v současnosti je česká měna velice silná. Její kurz se pohybuje okolo 23,50 korun za 1 euro. Ještě loni přitom bylo euro o 2 koruny dražší.
Dá se přitom čekat, že se dříve nebo později na tuto úroveň opět vrátí. A tím pádem výrazně stoupnou vaše náklady na hypotéku.
Pokud totiž budete měsíčně splácet například 750 eur, vyjde vás hypotéka v současnosti na více než 17 600 korun měsíčně. Pokud ale kurz poskočí o zmíněné 2 koruny, měsíční splátka už přesáhne 19 000 korun.
Za rok tak vaše splátky vzrostou o zhruba 18 000 korun! Aniž by se jakkoliv měnila úroková sazba půjčky.
V Maďarsku problémy řešil i stát
Zmíněný růst nákladů vám může přinést zásadní problémy se splácením půjčky. Zvlášť, pokud česká koruna oslabí ještě výrazněji – nebo pokud máte nastavené ještě vyšší splátky než v uvedeném příkladu.
Před několika lety se o tom přesvědčili například v Maďarsku nebo v Polsku. Do roku 2008 totiž byly v těchto zemích velmi oblíbené hypoteční úvěry ve švýcarských francích.
Po příchodu ekonomické krize v roce 2008 a následném uvolnění kurzu franku v roce 2015 však hodnota této měny výrazně vzrostla. Řada lidí se kvůli tomu dostala do problémů se splácením a hrozilo jim, že o bydlení přijdou.
V Maďarsku proto dokonce musel zasáhnout stát.
U hypotéky v korunách takové riziko odpadá.
Půjčka je vedená v české měně, ve které dostáváte i příjem. Nehrozí vám tak žádné ztráty vzniklé převáděním měny.
Zvažte budoucí rizika
Pokud tedy o hypotéce v eurech uvažujete, promyslete předem 2 věci:
V praxi jsou totiž hypotéky v eurech oproti běžným hypotečním úvěrům mnohem riskantnější. A i když vám mohou zpočátku část peněz ušetřit, za pár let může být situace zcela odlišná.
Proto se raději nejprve poraďte s našimi hypotečními poradci. Zhodnotí vaši situaci i vyhlídky na další vývoj. A protože mají přehled o nabídkách všech bank na českém trhu, dokážou vám najít to nejvýhodnější řešení.
Bez ohledu na to, jestli to bude hypotéka v eurech, nebo v korunách.
Úroková sazba do 4 %. To je hlavní lákadlo, které za posledních 12 měsíců výrazně zvyšuje zájem o úvěry ze stavebního spoření. V době, kdy se úroky u hypoték pohybují nad 6 %, nabízejí tyto půjčky zajímavou alternativu k získání potřebných peněz na bydlení.
Konečně pokles. I když jen nepatrný. Tak se dá v krátkosti shrnout současná situace na trhu s hypotečními úvěry. Průměrná sazba se u nových hypoték snížila z prosincových 5,98 % na lednových 5,93 %. Vyplývá to z Hypomonitoru České bankovní asociace.
V minulém roce fungoval v České republice program, který poskytoval půjčky na bydlení lidem mladším 40 let. Byl ale předčasně ukončen, protože se finance vyčerpaly velmi rychle. Státní fond podpory investic nyní potvrdil, že program pokračovat nebude. Podívejte se, jaké jsou současné možnosti získání nového bydlení.
Přes 42 milionů korun. Takovou částku v souhrnu požadovala UniCredit Bank po téměř 1 500 klientech, kteří chtěli předčasně splatit hypotéku. Podle České národní banky si však úrokové náklady naúčtovala neoprávněně. Za porušení zákona o spotřebitelském úvěru proto UniCredit Bank dostala pokutu 10 milionů korun.
Ušetřit každoročně díky splátkám hypotéky i
desítky tisíc korun? Proč ne! Stačí u daně z příjmů využít odpočet úroků z hypotéky. Jednoduše tak můžete každý rok dostat část zaplacených úroků zpátky.
Podívejte se, jak odpočet hypotéky z daní funguje a kdy na něj dosáhnete.
KOMENTÁŘE k článku Nízké úroky, vysoké riziko. Vyplatí se vám hypotéka v eurech?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.