Skokový nárůst úrokových sazeb hypoték zkomplikoval mnohým Čechům splácení hypotéky. Přečtěte si, jak řešit situaci, když nezbývají peníze na hypotéku.
V průběhu
roku 2022 hypoteční úvěry výrazně zdražily. Zatímco ještě v lednu minulého
roku se úroková sazba u nové hypotéky pohybovala okolo 3,4 %, v prosinci téhož
roku povyrostla na téměř dvojnásobek. Nejenže se obecně zhoršila dostupnost
vlastního bydlení a zájem o nemovitosti oproti předchozím rokům výrazně
ochladl, ale mnohým Čechům po refixaci úrokové sazby hypotéky extrémně vzrostla
měsíční splátka.
„Hypotéky zdražovaly z důvodu zvyšování základních úrokových sazeb
ze strany České národní banky. Centrální banka tímto krokem reagovala na extrémní inflaci, která dosahovala až dvouciferných hodnot. V červnu 2022
se základní 2T repo sazba dostala až na 7 %, což je nejvyšší hodnota od roku
1999. Toto zvýšení se velmi rychle promítlo i do úročení hypotečních úvěrů,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamiru.cz.
Svého
vrcholu dosáhly sazby hypoték na přelomu loňského a letošního roku. I když úvěry
na bydlení od začátku roku 2023 nepatrně zlevňují, stále se udržují
v blízkosti 6 %. Kromě vyšších výdajů na splátky v hypotéky se české
domácnosti musely vyrovnat i s nebývale vysokou inflací.
Výdaje domácností dramatiky rostly
Zdražování
dopadá na všechny jednotlivce a rodiny. Za celý loňský rok vzrostly spotřebitelské
ceny v Česku meziročně o 15,2 %. Inflace dosáhla vrcholu v září 2022, kdy v meziročním vyjádření činila 18 %. Letos v únoru započal trend jejího postupného
poklesu a v červnu se dostala na jednociferné hodnoty.
V loňském
roce rostly ceny prakticky všech položek v rodinném rozpočtu počínaje
energiemi přes platby za různé služby, potraviny až po dopravu, oblečení či vstupy na kulturní akce. Tyto zvýšené výdaje mohly některým domácnostem ještě
více ztížit splácení hypotéky. Některé rodiny mohly dokonce dovést až k neschopnosti
splácet závazky.
Splátka hypotéky je na prvním místě
Podle
zjištění České
bankovní asociace vydají Češi za splátku hypotéky nejčastěji mezi 20 a 24 %
z čistého měsíčního příjmu domácnosti. Každá třetí domácnost si dokonce
musí na splátku hypotéky vyčlenit více než 30 % svých příjmů.
Miroslav
Majer k tomu dodává: „Data potvrzují, že splátka úvěru na bydlení ukrojí
z rodinného rozpočtu značnou částku. České domácnosti jsou ale ve splácení
hypoték velmi zodpovědní. Podíl nesplácených (tzv. nevýkonných) hypotečních
úvěrů se stále nachází poblíž historicky nejnižších hodnot, a to pod 0,6 %.
I když rodiny nyní čelí vyšším úrokovým sazbám a vysoké inflaci, stále
zvládají své závazky splácet. Dramatický nárůst problémových hypoték v současné
době neočekávám.“
K hypotéce přistupujte zodpovědně
Hypotékaje závazek na velmi dlouhou dobu. Před jejím sjednáním proto zvažte, jak
vysokou částku zvládnete bez problémů měsíčně splácet. Výše splátky je po sjednanou
dobu fixace neměnná, ke změně zpravidla dochází po jejím uplynutí.
Pokud
jsou tržní úrokové sazby v okamžiku refixace hypotéky či refinancování úvěru vyšší
než v předchozím období, nová měsíční splátka hypotéky vzroste.
Z vaše čistého příjmu byste měli bezpečně pokrýt i toto případné zvýšení.
Udržujte si finanční rezervu
Abyste
předešli vlastní platební neschopnosti, udržujte si po celou dobu splácení
hypotéky dostatečnou finanční rezervu. Záchranný polštář by vám měl vystačit
minimálně na pokrytí šesti měsíčních splátek. V případě krátkodobého
výpadku příjmu, například z důvodu ztráty zaměstnání či nemoci, bude
splácení hypotéky poklidnější.
Zaměřte se na úspory
Spoustu
peněz můžete ušetřit i na straně rodinných výdajů. Pokud se vaše finanční
situace nevyvíjí dobře, začněte co nejdříve hledat úspory. Dočasně můžete
omezit například výdaje za rekreaci, stravování v restauracích či návštěvu různých
kulturních akcí.
Šetřit
můžete i dlouhodobě, a to snížením energetické náročnosti vaší nemovitosti.
Majitelé rodinných domů mohou investovat například do zateplení, pořízení
nového úsporného vytápění, teleného čerpadla, fotovoltaických panelů nebo
úsporných domácích spotřebičů či LED osvětlení.
Peníze
je možné ušetřit i za spotřebovanou vodu. Pokud máte u domu zahradu, vyplatí se do země zabudovat retenční nádrž pro záchyt dešťové vody. Finančně méně
nákladným řešením může být také pořízení obyčejného sudu na vodu.
„Řada investic snižujících energetikou náročnost budov je podporována
státem, a to v rámci programu Nová zelená úsporám. K financování je možné
samozřejmě využít také například úvěr ze stavebního spoření. Některé banky mají
v nabídce takzvané zelené, eko či udržitelné hypotéky, které mají
výhodnější úrokové sazby a další výhody,“ doplňuje
Miroslav Majer.
Pokud
nemáte na splátku hypotéky, zachovejte klid a začněte situaci co nejdříve řešit.
Možností je více. Jako první se nabízí pomoc přímo v rodině. Výhodou půjčky od rodičů či blízkých příbuzných je, že peníze získáte rychle a obvykle
s výhodným úrokem nebo dokonce bezúročně.
I
v rámci rodiny si dopředu stanovte pevná pravidla pro splácení, tedy kdy
nejpozději vypůjčené peníze vrátíte a jak budete půjčku splácet (tzn.
jednorázově nebo v měsíčních splátkách).
I
když si poctivě udržujte finanční rezervu, může se stát, že při úrazu nebo
dlouhodobější nemoci peníze odložené na splátky hypotéky vyčerpáte. Pro případ
dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání se vyplatí sjednat pojištění hypotéky.
Pro zajištění rodiny v případě vaší smrti je určeno životní pojištění.
„U pojištění neschopnosti splácet hypotéku se zajímejte především o podmínky pro přiznání pojistného, limity pojistného plnění a výluky
z pojištění. Pozornost věnujte nastavení pojištění pro případ ztráty
zaměstnání. Důležitou informací je doba, za kterou vám pojišťovna po ztrátě
zaměstnání vyplatí pojistné. Obvykle se jedná o dobu tří a více měsíců. Na pokrytí prvních měsíců po výpovědi bude nutné pokrýt z vlastních úspor,“ dodává Miroslav Majer.
Konsolidace půjček
Při
dlouhodobějším výpadku pravidelného zdroje příjmu se můžete dostat do finanční
pasti kvůli souběhu více úvěrů. Kromě hypotéky můžete splácet například úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr na vybavení domácnosti, splátky za auto
nebo úvěr čerpaný v rámci kreditní karty.
U
každé samostatně vedené půjčkysi poskytovatelé účtují různé poplatky. Rozdílná
je také výše úrokové sazby. Obecně jsou dražší krátkodobé až střednědobé spotřebitelské
úvěry.
Pokud
potřebujete snížit celkové výdaje za splácené úvěry, zvažte možnost
konsolidace půjček. Více úvěrů sloučíte do jednoho většího.
Při
konsolidací ve výsledku obvykle ušetříte na poplatcích. Sloučením úvěrů můžete také
získat výhodnější úrokovou sazbu a snížit si tak celkovou měsíční zátěž.
V případě
finanční tísně se vyplatí s bankou probrat i možnost dočasného odkladu
splátek nebo prodloužení délky splácení.
Dočasný odklad splátek hypotéky
Banky
k odkladu či snížení splátek hypotéky přistupují individuálně a stanovují
si pro tento krok vlastní pravidla. Pokud například přijdete o zaměstnání nebo
jste v dlouhodobé pracovní neschopnosti, může vám banka povolit dočasně
odložit splátky jistiny (např. o šest či devět měsíců). Po dobu odkladu ovšem
dále platíte úroky z úvěru. Banky rovněž omezují celkový počet odkladů
splátek. Obvykle vám povolí maximálně dva odklady za celou dobu splácení
hypotéky.
Snížení splátky hypotéky
Další
možností je kromě odkladu splátek také dočasné snížení měsíční splátky. Nižší
splátka bude ovšem vykoupena delší dobou splatnosti hypotéky.
Dočasné
odložení nebo snížení vysoké splátky hypotéky volte pouze jako určité nouzové
řešení. V obou případech totiž zaplatíte na úrocích celkově více než při
dodržení původně sjednaného splátkového kalendáře. Počítejte také s tím,
že banka zaznamená tuto změnu do úvěrového registru. Přístup k dalším
financím se vám v lepším případě stíží.
Refinancování hypotéky
Když
tržní úrokové sazby klesají a máte příležitost získat výhodnější úrokovou sazbu
u konkurence, vyplatí se zvážit možnost refinancování hypotéky. Je třeba ovšem dopředu
propočítat, zda se finanční úspora na splátkách při převodu hypotéky
k jiné bance skutečně vyplatí. Pomůže hypoteční poradce.
Aktuálně
vám banky mohou při předčasném splacení hypotéky (pozn. v průběhu sjednané doby
fixace) naúčtovat pouze takzvané účelně vynaložené náklady. V praxi se obvykle jedná o částku v řádu stokorun. „Nyní je ovšem
v legislativním procesu novela zákona o spotřebitelském úvěru, která
umožní bankám v určitých případech naúčtovat až 2% poplatek
z nesplacené části jistiny. Novelu v polovině roku 2022 schválila
vláda. Novela by dle stávajícího návrhu měla vstoupit v platnost už na
začátku roku 2024,“ upozorňuje Miroslav Majer.
Pronájem nemovitosti s hypotékou
Dočasnou
finanční tíseň můžete vyřešit i pronájmem nemovitosti. Toto řešení ovšem
přichází v úvahu pouze tehdy, pokud máte možnost jiného levného bydlení
(např. u rodičů). Dopředu si spočítejte, zda se pronájem vyplatí a částka
získaná z pronájmu vám pokryje přinejmenším podstatnou část splátky
hypotéky.
Prodej nemovitosti s hypotékou
Krajním
řešení je prodej nemovitosti a doplacení stávající hypotéky. Před tímto
rozhodnutím si řádně spočítejte, kolik peněz vám zůstane po uhrazení celé
dlužné částky. Výhodou je, pokud vlastníte kvalitní nemovitost v žádané
lokalitě. Z jejího prodeje můžete získat dostatečně vysokou částku na pořízení menšího bydlení.
Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?
Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.
Exekuce. Slovo, které děsí snad každého člověka, který má nějakou půjčku. A pokud máte hypoteční úvěr, je situace ještě složitější. Pokud se totiž dostanete do potíží se splácením, hrozí vám, že přijdete o bydlení. Podívejte se proto, jak exekuci na hypotéku zabránit a jak postupovat, když vám hrozí.
KOMENTÁŘE k článku Nemám na splátku hypotéky – jak postupovat
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.