Banky.cz Články Hypotéka Nemám na splátku hypotéky – jak postupovat

Nemám na splátku hypotéky – jak postupovat

Nemám na splátku hypotéky – jak postupovat
25.10.2023 Hypotéka

Skokový nárůst úrokových sazeb hypoték zkomplikoval mnohým Čechům splácení hypotéky. Přečtěte si, jak řešit situaci, když nezbývají peníze na hypotéku.

V průběhu roku 2022 hypoteční úvěry výrazně zdražily. Zatímco ještě v lednu minulého roku se úroková sazba u nové hypotéky pohybovala okolo 3,4 %, v prosinci téhož roku povyrostla na téměř dvojnásobek. Nejenže se obecně zhoršila dostupnost vlastního bydlení a zájem o nemovitosti oproti předchozím rokům výrazně ochladl, ale mnohým Čechům po refixaci úrokové sazby hypotéky extrémně vzrostla měsíční splátka.

„Hypotéky zdražovaly z důvodu zvyšování základních úrokových sazeb ze strany České národní banky. Centrální banka tímto krokem reagovala na extrémní inflaci, která dosahovala až dvouciferných hodnot. V červnu 2022 se základní 2T repo sazba dostala až na 7 %, což je nejvyšší hodnota od roku 1999. Toto zvýšení se velmi rychle promítlo i do úročení hypotečních úvěrů,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamiru.cz.

Svého vrcholu dosáhly sazby hypoték na přelomu loňského a letošního roku. I když úvěry na bydlení od začátku roku 2023 nepatrně zlevňují, stále se udržují v blízkosti 6 %. Kromě vyšších výdajů na splátky v hypotéky se české domácnosti musely vyrovnat i s nebývale vysokou inflací.

Výdaje domácností dramatiky rostly

Zdražování dopadá na všechny jednotlivce a rodiny.  Za celý loňský rok vzrostly spotřebitelské ceny v Česku meziročně o 15,2 %. Inflace dosáhla vrcholu v září 2022, kdy v meziročním vyjádření činila 18 %. Letos v únoru započal trend jejího postupného poklesu a v červnu se dostala na jednociferné hodnoty.

V loňském roce rostly ceny prakticky všech položek v rodinném rozpočtu počínaje energiemi přes platby za různé služby, potraviny až po dopravu, oblečení či vstupy na kulturní akce. Tyto zvýšené výdaje mohly některým domácnostem ještě více ztížit splácení hypotéky. Některé rodiny mohly dokonce dovést až k neschopnosti splácet závazky.

Splátka hypotéky je na prvním místě

Podle zjištění České bankovní asociace vydají Češi za splátku hypotéky nejčastěji mezi 20 a 24 % z čistého měsíčního příjmu domácnosti. Každá třetí domácnost si dokonce musí na splátku hypotéky vyčlenit více než 30 % svých příjmů.

Miroslav Majer k tomu dodává: „Data potvrzují, že splátka úvěru na bydlení ukrojí z rodinného rozpočtu značnou částku. České domácnosti jsou ale ve splácení hypoték velmi zodpovědní. Podíl nesplácených (tzv. nevýkonných) hypotečních úvěrů se stále nachází poblíž historicky nejnižších hodnot, a to pod 0,6 %. I když rodiny nyní čelí vyšším úrokovým sazbám a vysoké inflaci, stále zvládají své závazky splácet. Dramatický nárůst problémových hypoték v současné době neočekávám.“

K hypotéce přistupujte zodpovědně

Hypotéka je závazek na velmi dlouhou dobu. Před jejím sjednáním proto zvažte, jak vysokou částku zvládnete bez problémů měsíčně splácet. Výše splátky je po sjednanou dobu fixace neměnná, ke změně zpravidla dochází po jejím uplynutí.

Pokud jsou tržní úrokové sazby v okamžiku refixace hypotéky či refinancování úvěru vyšší než v předchozím období, nová měsíční splátka hypotéky vzroste. Z vaše čistého příjmu byste měli bezpečně pokrýt i toto případné zvýšení.

Udržujte si finanční rezervu

Abyste předešli vlastní platební neschopnosti, udržujte si po celou dobu splácení hypotéky dostatečnou finanční rezervu. Záchranný polštář by vám měl vystačit minimálně na pokrytí šesti měsíčních splátek. V případě krátkodobého výpadku příjmu, například z důvodu ztráty zaměstnání či nemoci, bude splácení hypotéky poklidnější.

Zaměřte se na úspory

Spoustu peněz můžete ušetřit i na straně rodinných výdajů. Pokud se vaše finanční situace nevyvíjí dobře, začněte co nejdříve hledat úspory. Dočasně můžete omezit například výdaje za rekreaci, stravování v restauracích či návštěvu různých kulturních akcí.

Šetřit můžete i dlouhodobě, a to snížením energetické náročnosti vaší nemovitosti. Majitelé rodinných domů mohou investovat například do zateplení, pořízení nového úsporného vytápění, teleného čerpadla, fotovoltaických panelů nebo úsporných domácích spotřebičů či LED osvětlení.

Nejlepší hypotéka online

Peníze je možné ušetřit i za spotřebovanou vodu. Pokud máte u domu zahradu, vyplatí se do země zabudovat retenční nádrž pro záchyt dešťové vody. Finančně méně nákladným řešením může být také pořízení obyčejného sudu na vodu.

„Řada investic snižujících energetikou náročnost budov je podporována státem, a to v rámci programu Nová zelená úsporám. K financování je možné samozřejmě využít také například úvěr ze stavebního spoření. Některé banky mají v nabídce takzvané zelené, eko či udržitelné hypotéky, které mají výhodnější úrokové sazby a další výhody,“ doplňuje Miroslav Majer.  

Hypoteční kalkulačka

Nemám na hypotéku. Jak postupovat?

Pokud nemáte na splátku hypotéky, zachovejte klid a začněte situaci co nejdříve řešit. Možností je více. Jako první se nabízí pomoc přímo v rodině. Výhodou půjčky od rodičů či blízkých příbuzných je, že peníze získáte rychle a obvykle s výhodným úrokem nebo dokonce bezúročně.

I v rámci rodiny si dopředu stanovte pevná pravidla pro splácení, tedy kdy nejpozději vypůjčené peníze vrátíte a jak budete půjčku splácet (tzn. jednorázově nebo v měsíčních splátkách).

I když si poctivě udržujte finanční rezervu, může se stát, že při úrazu nebo dlouhodobější nemoci peníze odložené na splátky hypotéky vyčerpáte. Pro případ dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání se vyplatí sjednat pojištění hypotéky. Pro zajištění rodiny v případě vaší smrti je určeno životní pojištění.

„U pojištění neschopnosti splácet hypotéku se zajímejte především o podmínky pro přiznání pojistného, limity pojistného plnění a výluky z pojištění. Pozornost věnujte nastavení pojištění pro případ ztráty zaměstnání. Důležitou informací je doba, za kterou vám pojišťovna po ztrátě zaměstnání vyplatí pojistné. Obvykle se jedná o dobu tří a více měsíců. Na pokrytí prvních měsíců po výpovědi bude nutné pokrýt z vlastních úspor,“ dodává Miroslav Majer.

Nesplácené hypoteční úvěry

Konsolidace půjček

Při dlouhodobějším výpadku pravidelného zdroje příjmu se můžete dostat do finanční pasti kvůli souběhu více úvěrů. Kromě hypotéky můžete splácet například úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr na vybavení domácnosti, splátky za auto nebo úvěr čerpaný v rámci kreditní karty.

U každé samostatně vedené půjčky si poskytovatelé účtují různé poplatky. Rozdílná je také výše úrokové sazby. Obecně jsou dražší krátkodobé až střednědobé spotřebitelské úvěry.

Nejlepší hypotéka online

Pokud potřebujete snížit celkové výdaje za splácené úvěry, zvažte možnost konsolidace půjček. Více úvěrů sloučíte do jednoho většího.

Při konsolidací ve výsledku obvykle ušetříte na poplatcích. Sloučením úvěrů můžete také získat výhodnější úrokovou sazbu a snížit si tak celkovou měsíční zátěž.

V případě finanční tísně se vyplatí s bankou probrat i možnost dočasného odkladu splátek nebo prodloužení délky splácení.

Dočasný odklad splátek hypotéky

Banky k odkladu či snížení splátek hypotéky přistupují individuálně a stanovují si pro tento krok vlastní pravidla. Pokud například přijdete o zaměstnání nebo jste v dlouhodobé pracovní neschopnosti, může vám banka povolit dočasně odložit splátky jistiny (např. o šest či devět měsíců). Po dobu odkladu ovšem dále platíte úroky z úvěru. Banky rovněž omezují celkový počet odkladů splátek. Obvykle vám povolí maximálně dva odklady za celou dobu splácení hypotéky.

Snížení splátky hypotéky

Další možností je kromě odkladu splátek také dočasné snížení měsíční splátky. Nižší splátka bude ovšem vykoupena delší dobou splatnosti hypotéky.

Dočasné odložení nebo snížení vysoké splátky hypotéky volte pouze jako určité nouzové řešení. V obou případech totiž zaplatíte na úrocích celkově více než při dodržení původně sjednaného splátkového kalendáře. Počítejte také s tím, že banka zaznamená tuto změnu do úvěrového registru. Přístup k dalším financím se vám v lepším případě stíží.

Refinancování hypotéky

Když tržní úrokové sazby klesají a máte příležitost získat výhodnější úrokovou sazbu u konkurence, vyplatí se zvážit možnost refinancování hypotéky. Je třeba ovšem dopředu propočítat, zda se finanční úspora na splátkách při převodu hypotéky k jiné bance skutečně vyplatí. Pomůže hypoteční poradce.

Aktuálně vám banky mohou při předčasném splacení hypotéky (pozn. v průběhu sjednané doby fixace) naúčtovat pouze takzvané účelně vynaložené náklady. V praxi se obvykle jedná o částku v řádu stokorun. „Nyní je ovšem v legislativním procesu novela zákona o spotřebitelském úvěru, která umožní bankám v určitých případech naúčtovat až 2% poplatek z nesplacené části jistiny. Novelu v polovině roku 2022 schválila vláda. Novela by dle stávajícího návrhu měla vstoupit v platnost už na začátku roku 2024,“ upozorňuje Miroslav Majer.

Pronájem nemovitosti s hypotékou

Dočasnou finanční tíseň můžete vyřešit i pronájmem nemovitosti. Toto řešení ovšem přichází v úvahu pouze tehdy, pokud máte možnost jiného levného bydlení (např. u rodičů). Dopředu si spočítejte, zda se pronájem vyplatí a částka získaná z pronájmu vám pokryje přinejmenším podstatnou část splátky hypotéky.

Prodej nemovitosti s hypotékou

Krajním řešení je prodej nemovitosti a doplacení stávající hypotéky. Před tímto rozhodnutím si řádně spočítejte, kolik peněz vám zůstane po uhrazení celé dlužné částky. Výhodou je, pokud vlastníte kvalitní nemovitost v žádané lokalitě. Z jejího prodeje můžete získat dostatečně vysokou částku na pořízení menšího bydlení.

ANKETA k článku Nemám na splátku hypotéky – jak postupovat

Měli jste problém se splácením hypotéky?

Počet odpovědí: 104

KOMENTÁŘE k článku Nemám na splátku hypotéky – jak postupovat

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

28.11.2024 Hypotéka

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

25.11.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

7.11.2024 Hypotéka

Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

31.10.2024 Hypotéka

Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

22.10.2024 Hypotéka

Exekuce. Slovo, které děsí snad každého člověka, který má nějakou půjčku. A pokud máte hypoteční úvěr, je situace ještě složitější. Pokud se totiž dostanete do potíží se splácením, hrozí vám, že přijdete o bydlení. Podívejte se proto, jak exekuci na hypotéku zabránit a jak postupovat, když vám hrozí.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena