Hypotéky v roce 2021: čekejte rostoucí úroky i tvrdší postup bank

Hlavní událostí minulého roku byla bezesporu pandemie koronavirového onemocnění COVID-19. Kromě zdravotních dopadů vedla například ke zhoršení ekonomické situace, růstu nezaměstnanosti nebo k propadu sazeb na světových mezibankovních trzích. A tedy i poklesu úroků u hypoték.

Všechny tyto faktory ovlivní český hypoteční trh také letos. Jenže zatímco loni vedly ke zlevnění hypotečních úvěrů, letos se podobně pozitivní dopady čekat nedají.

Hypotéky 2021: některé profese mají smůlu

Asi nejvýraznější rozdíl oproti loňsku bude podle analytiků v dostupnosti a ceně úvěrů na bydlení. Už loni měli se získáním hypotéky problém lidé pracující například v:

• cestovním ruchu,
• pohostinství
• nebo v kultuře.

A je dost pravděpodobné, že letos se jejich situace příliš nezlepší. Naopak je docela možné, že se přitvrzení dotkne i dalších profesí.

Jaké to budou? A jak bude zpřísnění podmínek výrazné? To vše záleží na dopadech současné vlny COVID-19 a na dalším vývoji koronavirové pandemie.

Úroky opět porostou

Zatímco minulý rok kvůli koronaviru úrokové sazby hypoték většinou padaly, letos se dá čekat spíš růst. A projeví se patrně už v nejbližších týdnech.

Mluví proto několik důvodů.

Prvním z nich je už tradiční testování trhu. Banky totiž v posledních letech mívají nejvyšší sazby na začátku roku. V tomto období často zdražují a čekají, jak na to budou reagovat potenciální klienti.

Pokud vydrží zájem z předchozích měsíců, nemají banky důvod zlevňovat. Když naopak výrazně klesne, přijdou postupně s akčními nabídkami.

V současnosti je ale důležitější situace na světových mezibankovních trzích. Právě jejich sazby určují, jak draze si banky půjčují peníze, které používají mimo jiné k zajištění hypoték.

Většinu minulého roku přitom klesaly. Jenže v posledních měsících začaly růst. Zatímco začátkem listopadu 2020 si banky na hypotéky půjčovaly s úrokem okolo 0,5 %, koncem roku 2020 už byly sazby dvojnásobné.

Poskytovatelům tedy stoupají náklady na zajištění hypoték. A to se logicky promítne i do jejich ceny.

Navíc nesmíme zapomínat, že o zvýšení sazeb uvažuje také Česká národní banka. I její sazby přitom ovlivňují úroky u bankovních úvěrů či u spořicích produktů. Nicméně podle vedení centrální banky se zvýšení sazeb dá čekat nejdřív v květnu.

Situaci ovlivní i nezaměstnanost

Do situace ale může výrazně promluvit také růst nezaměstnanosti a případná nižší poptávka po hypotečních úvěrech. v takových situacích totiž musí banky o klienty víc bojovat. A úroky pak klesají.

Pokud tedy zájem o půjčky na bydlení klesne například na úroveň roku 2019, je docela možné, že se banky opět pustí do zlevňování.

Je ale otázkou, jestli je podobný propad v současnosti vůbec reálný. Poptávka po vlastním bydlení totiž stále převyšuje nabídku. V současnosti je proto mnohem pravděpodobnější už zmíněné zdražování hypoték.

Poslední šance na výhodné refinancování

Co to všechno pro vás znamená?

Pokud uvažujete o hypotéce, neměli byste příliš váhat. Je pravděpodobné, že tak výhodné podmínky jako nyní v příštích letech nebudou. Průměrný úrok se totiž pohybuje pod 2 % a u některých poskytovatelů se můžete dostat i pod 1,8 %.

Ještě lepší je situace u refinancování hypotéky. Na trhu najdete i poskytovatele, kteří nabízí úrok okolo 1,5 %. V současnosti tak můžete získat nižší sazby než v rekordním roce 2016.

Při refinancování totiž máte výhodnější pozici než žadatelé o nový úvěr. Banky už znají vaši platební morálku a jste pro ně ověřený klient. Proto vám dokáží nabídnout lepší podmínky.

Vzhledem k očekávanému vývoji je přitom pravděpodobné, že výhodnější refinancování v blízké době nezískáte. Pokud vám tedy letos končí fixace hypotéky, vyplatí se vám sáhnout po některé z aktuálních nabídek.

Abyste našli tu nejlepší, stačí využít hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní několik základních údajů a za okamžik získáte seznam těch nejvýhodnější nabídek refinancování, které banky aktuálně poskytují.

Hlídejte si podmínky

Pamatujte ale, že u nové i refinancované hypotéky můžou samotné úroky hodně mást. Většina poskytovatelů totiž nejnižší sazbu podmiňuje pojištěním schopnosti splácet.

Jenže to má poměrně velké nevýhody:

• kryje pouze vybraná rizika,
• má řadu výluk,
• maximální pojistné plnění bývá omezené a v některých případech může být menší než zbývající hodnota hypotéky
• a navíc bývá předražené.

Ve výsledku tak každý měsíc za hypotéku a pojištění zaplatíte mnohem víc, než kdybyste měli o dvě nebo tři desetiny vyšší úrok.

Lepší je proto vzít si k hypotéce životní pojištění. Nabízí podstatně větší rozsah krytí a nastavíte ho podle svých představ a potřeb. Máte tak jistotu, že vás nikdy nenechá na holičkách.