Banky.cz Články Hypotéka Zájem o refinancování roste. Banky proto chtějí zvýšit poplatky

Zájem o refinancování roste. Banky proto chtějí zvýšit poplatky

10.5.2021 Hypotéka

Jen několik set korun. Tolik v současnosti zaplatíte za refinancování hypotéky mimo fixaci. A když s ním počkáte na konec fixace, je dokonce zcela zdarma. Banky ale tvrdí, že je takový postup stojí stamiliony korun. Proto se snaží přesvědčit Českou národní banku, aby povolila zvýšení poplatků za předčasné splacení úvěru.

Loni to vzbudilo velký rozruch. Některé banky si za předčasné splacení hypotéky účtovaly poplatky v řádech desetitisíců korun. A to i přesto, že na ně podle České národní banky neměly nárok.

V následujících měsících se sice situace zklidnila, ale jen zdánlivě. Poskytovatelé hypoték dál jednají s centrální bankou i s Ministerstvem financí o navýšení poplatků za předčasné doplacení hypotéky. Zatím však neúspěšně.

Vadí jim, že kvůli nízkým úrokovým sazbám roste zájem o refinancování hypotečních úvěrů. A původní poskytovatele to stojí spoustu peněz.

Chcete nižší sazbu? Pomůže refinancování

Při refinancování hypotéky totiž nový poskytovatel fakticky doplatí původní hypoteční úvěr a dá vám novou půjčku. Zpravidla vám navíc nabídne nižší úrok, než jaký dostanete u stávající banky. Můžete tak ušetřit desetitisíce korun.

Klienty, kteří žádají o refinancování, banky obvykle vnímají jako spolehlivější než prvožadatele. Znají totiž jejich úvěrovou historii. A vidí, že si se splátkami hypotéky dokáží poradit.

Pamatujte ale, že každý poskytovatel vám nabídne jiný úrok. Pokud tedy chcete najít opravdu nejvýhodnější nabídku, nezapomeňte si úvěry nejdřív porovnat pomocí hypoteční kalkulačky. Zadáte do ní několik základních parametrů a za okamžik získáte přehled nejzajímavějších nabídek.

A vyhledávání můžete omezit jen na refinancování.

Refinancování hypoték vzrostlo o 216 %

Poslední měsíce navíc refinancování hypotečních úvěrů výrazně nahrávají. Díky poklesu úrokových sazeb může řada klientů dosáhnout na výrazně nižší úrok než při podpisu úvěrové smlouvy.

Na trhu tak najdete hypotéky s úrokem i pod 1,8 %.

Zájem o refinancování proto výrazně roste, jak potvrzují data České národní banky. Od loňského října se objem refinancovaných hypoték drží nad hranicí 6 miliard. A v březnu se dokonce vyšplhal na téměř 11,5 miliardy korun.

Nejlepší hypotéka online

Loni v březnu byl přitom jen lehce přes 3,6 miliardy korun. A v předchozích 5 letech se pouze jednou dostal nad hranici 4 miliard korun.

Meziročně tedy v březnu objem refinancovaných hypoték vyrostl o víc než 216 %. A za první letošní čtvrtletí je jejich objem o 171 % vyšší než loni stejnou dobou.

Od loňského podzimu se měsíční objem refinancovaných hypoték drží nad 4 miliardami korun. V březnu se dokonce přiblížil k 12 miliardám. Zdroj: ČNB

Proti vyšším poplatkům je ČNB

Roste i poměr refinancovaných hypoték vůči těm novým. V březnu už se každá čtvrtá hypoteční smlouva týkala právě refinancování. Loni stejnou dobou to byla jen každá pátá.

Podle poskytovatelů tomu nahrávají také nízké poplatky za předčasné splacení úvěru. Platí u všech smluv podepsaných od prosince 2016 – ať už se se týkají nových úvěrů nebo refinancování.

Od této doby totiž platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, která mimo jiné omezuje maximální výši poplatků, které si smí banky za předčasné splacení účtovat. Zákon přitom mluví o „účelně vynaložených nákladech”. Tedy o nákladech, které souvisí s předčasným splacením půjčky.

Česká národní banka v roce 2019 upřesnila, že do této kategorie spadají zejména administrativní náklady poskytovatele spojené s předčasným ukončením smlouvy. Banky si tedy nesmí účtovat například provize vyplacené zprostředkovateli.

zajem-o-refinancovani-roste.png

„Nákladem vzniklým v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení není ani snížení úrokových výnosů poskytovatele po předčasném splacení úvěru, ani jeho úrokové náklady z dluhů,” upozornila v roce 2019 mluvčí centrální banky Markéta Fišerová.

Přicházíme o stamiliony, tvrdí banky

Právě zmíněný zákaz naúčtovat klientům úrokové náklady z dluhů ale bankám vadí. Je to dané tím, že si peníze na zajištění hypotéky často samy půjčují.

Mají přitom pevně stanovenou dobu splácení a úrok, který musí poskytovateli zaplatit. Tyto podmínky platí, i když jejich klient hypotéku předčasně splatí. Banka pak musí svůj závazek splácet dál. Nebo také zvolit předčasné uhrazení půjčky. Jenže s tím jsou spojené další náklady, které mohou být poměrně vysoké.

Nejlepší hypotéka online

Někteří poskytovatelé dokonce upozorňují, že je předčasné splacení hypotéky stojí stovky milionů korun ročně.

Proto se snaží vyjednat možné navýšení poplatků za předčasné splacení. Zatím ale bez výsledku – Česká národní banka nevidí ke změně důvod.

Hrozí konec dlouhých fixací?

Řešením by proto mohla být další novela zákona o spotřebitelském úvěru. Jenže tu Ministerstvo financí v nejbližší době nechystá.

Dá se však čekat, že budou poskytovatelé i dál usilovat o změnu pravidel. A není vyloučené, že se jim povede podobných úprav dosáhnout.

Proto je lepší s refinancováním hypotéky raději příliš neváhat.

Tím spíš, že banky „vyhrožují” zkracováním doby fixace nebo větším příklonem k plovoucím úrokovým sazbám. Na což by mohli doplatit právě klienti.

Pokud tedy o refinancování uvažujete, spočítejte si pomocí kalkulátoru hypotéky, na jakou sazbu dosáhnete. A nepropásněte možnost změnit poskytovatele, dokud se to opravdu vyplatí.



Hypoteční kalkulačka

ANKETA k článku Zájem o refinancování roste. Banky proto chtějí zvýšit poplatky

Plánujete letos refinancování hypotéky?

Počet odpovědí: 129

KOMENTÁŘE k článku Zájem o refinancování roste. Banky proto chtějí zvýšit poplatky

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Jak vytvořit položkový rozpočet stavby kvůli hypotéce

4.12.2023 Hypotéka

Stavíte dům nebo rekonstruujete byt a potřebujete hypotéku? V tom případě se pravděpodobně neobejdete bez položkového rozpočtu. Banka díky němu zjistí, kolik peněz potřebujete, na co je chcete využít a jestli vaše plány odpovídají realitě. Přečtěte si proto, jak položkový rozpočet vypadá a jak ho získáte.

ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky

30.11.2023 Hypotéka

Koncem listopadu bankovní rada ČNB ponechala závazný limit LTV na 80 %, deaktivovala omezení horní hranice DTI a ponechala deaktivované omezení horní hranice DSTI, bez nějž je hypoteční trh již od června 2023. Provedený zátěžový test ukázal odolnost finančního sektoru vůči zhoršenému vývoji.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

25.11.2023 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 se pohybují okolo 6 %. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Porovnání poplatků za předčasné splacení hypotéky: Od 0 Kč až po 4 000 Kč

12.11.2023 Hypotéka

Doplatit hypoteční úvěr, kdykoliv chcete. A to buď zcela zdarma, nebo jen s minimálními poplatky za předčasné splacení hypotéky. Takovou možnost mají lidé už od konce roku 2016. Neznamená to však, že je situace všech klientů stejná. Náklady, které banky lidem účtují, se u jednotlivých poskytovatelů liší. A mnohdy poměrně výrazně.

Úroky u hypoték prolomily hranici 5 %. Jak to ovlivní ceny nemovitostí?

26.10.2023 Hypotéka

Získat hypotéku s úrokem pod 5 %? To je už víc než rok pouhá utopie. Tedy přesněji řečeno byla – situace se začíná měnit. V říjnu se totiž k zásadnímu zlevnění odhodlala Moneta Money Bank. Úrokové sazby u hypotéky s pětiletou fixací u ní nově začínají na hodnotě 4,99 %. A u fixace na nejméně 7 let se dostanete dokonce na 4,89 %.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
REKLAMA

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena