Jen několik set korun. Tolik v současnosti
zaplatíte za refinancování hypotéky mimo fixaci. A když s ním počkáte na konec
fixace, je dokonce zcela zdarma. Banky ale tvrdí, že je takový postup stojí
stamiliony korun. Proto se snaží přesvědčit Českou národní banku, aby povolila
zvýšení poplatků za předčasné splacení úvěru.
Loni to vzbudilo velký rozruch. Některé banky
si za předčasné splacení hypotéky účtovaly poplatky v řádech desetitisíců korun.
A to i přesto, že na ně podle České národní banky neměly nárok.
V následujících měsících se sice situace zklidnila, ale jen zdánlivě. Poskytovatelé hypoték dál jednají s centrální bankou i s Ministerstvem financí o navýšení poplatků za předčasné doplacení hypotéky. Zatím však neúspěšně.
Vadí jim, že kvůli nízkým úrokovým sazbám roste zájem o refinancování hypotečních úvěrů. A původní poskytovatele to stojí spoustu peněz.
Při refinancování hypotéky totiž nový poskytovatel fakticky doplatí původní hypoteční úvěr a dá vám novou půjčku. Zpravidla vám navíc nabídne nižší úrok, než jaký dostanete u stávající banky. Můžete tak ušetřit desetitisíce korun.
Klienty, kteří žádají o refinancování, banky obvykle vnímají jako spolehlivější než prvožadatele. Znají totiž jejich úvěrovou historii. A vidí, že si se splátkami hypotéky dokáží poradit.
Pamatujte ale, že každý poskytovatel vám nabídne jiný úrok. Pokud tedy chcete najít opravdu nejvýhodnější nabídku, nezapomeňte si úvěry nejdřív porovnat pomocí hypoteční kalkulačky. Zadáte do ní několik základních parametrů a za okamžik získáte přehled nejzajímavějších nabídek.
A vyhledávání můžete omezit jen na refinancování.
Poslední měsíce navíc refinancování hypotečních úvěrů výrazně nahrávají. Díky poklesu úrokových sazeb může řada klientů dosáhnout na výrazně nižší úrok než při podpisu úvěrové smlouvy.
Na trhu tak najdete hypotéky s úrokem i pod 1,8 %.
Zájem o refinancování proto výrazně roste, jak potvrzují data České národní banky. Od loňského října se objem refinancovaných hypoték drží nad hranicí 6 miliard. A v březnu se dokonce vyšplhal na téměř 11,5 miliardy korun.
Loni v březnu byl přitom jen lehce přes 3,6 miliardy korun. A v předchozích 5 letech se pouze jednou dostal nad hranici 4 miliard korun.
Meziročně tedy v březnu objem refinancovaných hypoték vyrostl o víc než 216 %. A za první letošní čtvrtletí je jejich objem o 171 % vyšší než loni stejnou dobou.
Od loňského podzimu se měsíční objem
refinancovaných hypoték drží nad 4 miliardami korun. V březnu se dokonce
přiblížil k 12 miliardám. Zdroj: ČNB
Roste i poměr refinancovaných hypoték vůči těm novým. V březnu už se každá čtvrtá hypoteční smlouva týkala právě refinancování. Loni stejnou dobou to byla jen každá pátá.
Podle poskytovatelů tomu nahrávají také nízké poplatky za předčasné splacení úvěru. Platí u všech smluv podepsaných od prosince 2016 – ať už se se týkají nových úvěrů nebo refinancování.
Od této doby totiž platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, která mimo jiné omezuje maximální výši poplatků, které si smí banky za předčasné splacení účtovat. Zákon přitom mluví o „účelně vynaložených nákladech”. Tedy o nákladech, které souvisí s předčasným splacením půjčky.
Česká národní banka v roce 2019 upřesnila, že do této kategorie spadají zejména administrativní náklady poskytovatele spojené s předčasným ukončením smlouvy. Banky si tedy nesmí účtovat například provize vyplacené zprostředkovateli.
„Nákladem vzniklým v souvislosti s předčasným
splacením spotřebitelského úvěru na bydlení není ani snížení úrokových výnosů
poskytovatele po předčasném splacení úvěru, ani jeho úrokové náklady z dluhů,”
upozornila v roce 2019 mluvčí centrální banky Markéta Fišerová.
Právě zmíněný zákaz naúčtovat klientům úrokové náklady z dluhů ale bankám vadí. Je to dané tím, že si peníze na zajištění hypotéky často samy půjčují.
Mají přitom pevně stanovenou dobu splácení a úrok, který musí poskytovateli zaplatit. Tyto podmínky platí, i když jejich klient hypotéku předčasně splatí. Banka pak musí svůj závazek splácet dál. Nebo také zvolit předčasné uhrazení půjčky. Jenže s tím jsou spojené další náklady, které mohou být poměrně vysoké.
Někteří poskytovatelé dokonce upozorňují, že je předčasné splacení hypotéky stojí stovky milionů korun ročně.
Proto se snaží vyjednat možné navýšení poplatků za předčasné splacení. Zatím ale bez výsledku – Česká národní banka nevidí ke změně důvod.
Řešením by proto mohla být další novela zákona o spotřebitelském úvěru. Jenže tu Ministerstvo financí v nejbližší době nechystá.
Dá se však čekat, že budou poskytovatelé i dál usilovat o změnu pravidel. A není vyloučené, že se jim povede podobných úprav dosáhnout.
Proto je lepší s refinancováním hypotéky raději příliš neváhat.
Tím spíš, že banky „vyhrožují” zkracováním doby fixace nebo větším příklonem k plovoucím úrokovým sazbám. Na což by mohli doplatit právě klienti.
Pokud tedy o refinancování uvažujete, spočítejte si pomocí kalkulátoru hypotéky, na jakou sazbu dosáhnete. A nepropásněte možnost změnit poskytovatele, dokud se to opravdu vyplatí.
Stavíte dům nebo rekonstruujete byt a potřebujete hypotéku? V tom případě se pravděpodobně neobejdete bez položkového rozpočtu. Banka díky němu zjistí, kolik peněz potřebujete, na co je chcete využít a jestli vaše plány odpovídají realitě. Přečtěte si proto, jak položkový rozpočet vypadá a jak ho získáte.
Koncem listopadu bankovní rada ČNB ponechala závazný limit LTV na 80 %, deaktivovala omezení horní hranice DTI a ponechala deaktivované omezení horní hranice DSTI, bez nějž je hypoteční trh již od června 2023. Provedený zátěžový test ukázal odolnost finančního sektoru vůči zhoršenému vývoji.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 se pohybují okolo 6 %. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Doplatit hypoteční úvěr, kdykoliv chcete. A to buď zcela zdarma, nebo jen s minimálními poplatky za předčasné splacení hypotéky. Takovou možnost mají lidé už od konce roku 2016. Neznamená to však, že je situace všech klientů stejná. Náklady, které banky lidem účtují, se u jednotlivých poskytovatelů liší. A mnohdy poměrně výrazně.
Získat hypotéku s úrokem pod 5 %? To je už víc než rok pouhá utopie. Tedy přesněji řečeno byla – situace se začíná měnit. V říjnu se totiž k zásadnímu zlevnění odhodlala Moneta Money Bank. Úrokové sazby u hypotéky s pětiletou fixací u ní nově začínají na hodnotě 4,99 %. A u fixace na nejméně 7 let se dostanete dokonce na 4,89 %.
Dobrý den, budu si brát předschválenou hypotéku, je mi 35 let. Ale je dost možné, že nemovitost koupím až když mi bude 36 let. Otázka zní - kolik budu potřebovat vlastních financí. Jestli 10% nebo 20%. Podotýkám, že podpis bude ve 35 letech, děkuji.
Dobrý den,
platí pravidla k datu podpisu úvěrové smlouvy, tedy banka Vám bude moci půjčit na hypotéku až 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (postačí Vám 10% vlastních zdrojů).
Dobrý den, koupim-li panelákový byt v podílovém vlastnictví (nikoliv družstevním), jaká mohou být rizika? Byt je údajně možné převést do OV, pokud všichni podíloví vlastníci budou chtít převést i své jednotky. Nelze prý převést pouze jednu. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
podílové vlastnictví je osobním vlastnictvím. Např. v podílovém vlastnictví můžete mít byt s přítelkyní (ona vlastní polovinu bytu, Vy vlastníte polovinu bytu - byt je v podílovém osobním vlastnictví). Pokud by byl celý bytový dům v podílovém vlastnictví (každý by vlastnil podíl na celém domu, ale nikdo by nevlastnil konkrétní byt), může to přinášet mnoho komplikací. Nemusíte mít ani právo užívat jeden konkrétní byt, nemovitostí nelze ručit za hypotéku, ostatní mohou své podíly prodat lidem, kteří mohou dělat problémy (nemusí v budoucnu souhlasit s rozdělením domu na bytové jednotky, mohou Vás v extrémním případě vydírat), riziko exekuce i ve vašem bytě (pokud by se někdo z ostatních podílových vlastníků dostal do dluhů). Nedoporučuji.
Dobrý den, prosím vás, rád bych se zeptal, jak je to s vyplacením z hypotéky. Respektive s výší částky, na kterou je nárok. Novostavba RD, která má hodnotu cca 9 mil. Kč. Hypo na RD 5 mil. Kč. Podíl 50/50 s přítelkyní. Převzal bych si celou hypotéku na sebe plus něco vyplatil. Kolik by to mělo být? Jde nějak určit od do? Děkuji
Dobrý den,
vše je věcí dohody mezi Vámi a přítelkyní. Obecně byste měl vyplatit polovinu tržní hodnoty poníženou o závazky.
Příklad:
tržní hodnota poloviny RD: 4,5 mil Kč (majetek přítelkyně)polovina zbývajícího dluhu na hypotéce: 2,5 mil. Kčpřítelkyně by tak měla dostat cca 2 mil. KčDobrý den, pl8nuji postavit menší dům na svém pozemku. Celková hodnota domu bude cca 4 mil. Kč a chtěla bych si půjčit 2 mil. Kč. Jsem OSVČ ve Španělsku, ale už jsem zjistila, že tak to není možně, tak plánuji přejít na s.r.o. a nechat se zaměstnat. Jako OSVČ mám měsíční příjem cca 5 tisíc euro, jako zaměstnanec ve své s.r.o. bych měla okolo 3 tisíce euro čistého. Můžete mi poradit, jestli nějaká banka je schopná mi tuto hypotéku poskytnout prosím. Moc děkuji
Dobrý den,
příjem ze zahraničí v EUR není překážkou pro získání hypotéky, dříve to byla i výhoda (byla šance dosáhnout na levnější úvěr v eurech). S příjmem 3 000 EUR i 5 000 EUR byste měla hypotéku ve výši 4 mil. Kč bez problémů získat. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří Vám se vším pomohou. Využít můžete též naši hypoteční kalkulačku.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Zájem o refinancování roste. Banky proto chtějí zvýšit poplatky
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.