Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték a zvýšená potřeba ruských bank po kapitálu vytvořily na trhu malé perpetum mobile na peníze. Stačí vlastnit nemovitost, mít dostatečný příjem a ročně si přilepšíme až o 15 tisíc korun, s garancí na 5 let.
Článek by se mohl jmenovat „Nechte svoji nemovitost vydělávat“, ale toto heslo již dostatečně dehonestovaly rádoby marketingové agentury, které slibovaly za reklamní plachtu vyvěšenou na domě (či reklamou oblepeném autě) až tisíce korun měsíčně. Háček byl v povinném měsíčním zalistovacím poplatku za nemovitosti/auto a slíbená reklama, která podobně jako Godot nikdy nedorazila.
Metoda ročního přivýdělku až 15 tisíc korun je až překvapivě jednoduchá:
Hypoték za 1,99% a méně je na trhu spousta, ale pokud nabídky očistíme o produkty s vysokými poplatky za sjednání a vedení úvěru či předražené pojistky, mnoho bank nám nezbude. Vybírat tedy budeme moci jen mezi Fio Bankou, která pětiletou fixaci 1,98% nabízí bez nutnosti sjednání pojištění, pro úvěr od 2 mil. Kč a s LTV do 70%, a Wüstenrot hypoteční bankou, kde v nabídce pětiletých fixací natrefíme na 1,89% - ale s měsíčním poplatkem 150 Kč za vedení úvěru, čímž se dostáváme opět na efektivní 2%, bez pojištění dokonce na 2,2%. Ale i toto se stále vyplatí.
Budeme potřebovat dostatečně velký čistý měsíční příjem, abychom po banku byli bonitními klienty a dosáhli na nejlepší možnou sazbu. Vyšší příjem je nutný i pro následné snížení základu daně o zaplacené úroky za hypotéku (bez této slevy na dani by byl výnos výrazně nižší).
Základem je mít dobře zastavitelnou nemovitost, tedy obytnou, ideálně na dobré adrese (větší města a jejich okolí, ne pohraničí). Banka za 1,99% půjčuje pouze pro koupi nebo výstavbu nemovitosti, ne pro účely zbohatnutí na následném přesunu peněz do termínového vkladu. Koupě nemovitosti je mimo hru, tedy to budeme muset uhrát na výstavbu nemovitosti, u které dnes při ručení jinou obytnou nemovitostí není vyžadováno dokládání faktur a peníze lze takto získat s trochou štěstí pro libovolný účel.
Evropsko-ruská banka nabízí úrok 2,7% při pětiletém termínu na vklady od 0,5 mil. Kč. Vklad do výše ekvivalentu 100 000 EUR (tedy dnes zhruba 2,7 mil. Kč, za 5 let s posílením kurzu cca 2,5 mil. Kč) je 100% pojištěn. Družstevní záložny jsou bohužel od 1/7/2015 mimo hru, neboť pro zisk úročeného vkladu je třeba investovat 10% z vkladu do nepojištěného kapitálu záložny.
Optimální kombinace:
Půjde-li vše dobře a dosáhneme-li na úrok u hypotéky 1,98%, bude rozdíl oproti termínovanému vkladu (2,7%) činit 0,61% (po odečtení srážkové daně 15% z úroků termínovaného vkladu a 15% slevy na dani z příjmu za snížení daňového základu za zaplacené úroky z hypotéky). Pro 2,5 mil. Kč to je ročně čistý zisk 15 300 Kč, za 5 let necelých 80 tisíc korun. V ideálním případě bude kromě našeho investovaného času dalším nákladem pouze odhad nemovitosti (a kolek na katastru).
Pokud na sazbu 1,98% nedosáhneme a nakonec se nám s bankou podaří dojednat třeba efektivních 2,2%, i tak si ročně můžeme vydělat stále příjemných téměř 11 000 Kč (za pět let přes 50 tisíc Kč).
Stěžejním bodem úspěchu je dosáhnutí na úrokovou sazbu z úvěru určenou na bydlení. Přestože úroky u tzv. amerických hypoték (bez doložení účelu) neustále klesají a aktuálně lze tento úvěr pořídit již od 3,28% (opět Fio Banka), perpetum mobile na peníze bychom za těchto podmínek nevytvořili.
Průměrná výše důchodu dosáhla v roce 2023 na novou úroveň: 20 310 Kč. Mnoho krajů ČR se ovšem na tuto výši nedostane, a důchodci v regionech pobírají nižší částky. Situaci ohledně výše důchodů v krajích a počtu jejich příjemců v roce 2023 (a v porovnání s rokem 2018) ukázal Český statistický úřad na příkladu Kraje Jihomoravského. Právě tam průměrná výše důchodu zaostává dlouhodobě.
Není cashback jako cash back. Možná jste se ještě nesetkali s žádným z těchto modelů. V obou případech jde o peníze, ale jednou v hotovosti, jednou na účet. Který z pojmů je který, jaké výhody přinese a u kterých bank ho můžete využít?
V roce 2022 se inflace vyšplhala na 15,1 %, což nejvíce od 90. let. Vaše inflace ale mohla být ještě mnohem vyšší, případně nižší. ČSÚ totiž sleduje vývoj cen na modelovém spotřebním koši, nikoliv na konkrétních domácnostech. Jak se počítá inflace, jaký růst cen zaznamenali v zahraničí, jak se vyvíjely příjmy domácností v porovnání s inflací? Má smysl zakládat devizový účet, když koruna tolik „degraduje“? Jak se s inflací valorizují důchody a jak své úspory před inflací ochránit?
Počty podvodů na internetu se rok od roku zvyšují, v posledních letech tempo růstu významně roste. Čím to je? Kde se podvody odehrávají nejčastěji a jaký mívají scénář? Jak poznat podvodníka včas? Které tři zásady vás před podvody ochrání a které praktiky seberou podvodníkům šanci nadále běžné lidi okrádat? V závěru článku najdete odkaz na unikátní test, kterým se přesvědčíte, zda byste podvodníkům naletěli, či je odhalili.
České mzdy stále dosahují pouze třetiny německé úrovně. Hlavním viníkem je nízká produktivita práce. Máme se ale skutečně tak špatně? Nebo se jen nevhodně srovnáme s příliš vzdálenou metou?
Dobrý den, banka mi zablokovala účet. Chodí mi tam peníze, pár korun 12 000 Kč, 5 000 Kč od různých lidí, co si koupili nějaké věci. Chodí to z účtu na můj. Banka chce vše prokázat, nemám iniciály lidí ani je neznám.
Dobrý den,
v rámci platné legislativy proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu (AML) má banka povinnost žádat po klientech vyjasnění nestandardních transakcí. Pokud jde o příjmy z prodeje bazarového zboží, doložte bance maximum informací - kde jste prodávané věci inzeroval, kdo si je od Vás koupil, jak jste prodávané věci předal (pošta, Zásilkovna).
Dobrý den, chci se zeptat, když mám založenou kryptoměnovou peněženku a chtěla bych si tam převést 60 tis. z mého účtu u ČSOB, budu mít problém s bankou? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
peníze si z banky na kryptoměnovou peněženku převést můžete, nicméně doporučuji maximální obezřetnost. Většina nabídek na online investování do kryptoměn jsou podvody. Ve skutečnosti tak neposíláte peníze na svou kryptopeněženku ale podvodníkům. Pokud investování ani kryptoměnám nerozumíte, raději se tomuto vyhněte.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, můj dotaz je trošičku jiný. Podvodník netahá peníze ode mě ale z banky. Znám člověka, který se chlubí tím, že si upravuje nebo vytváří výplatní pásky, na které si po té půjčuje peníze. Dá se to někam anonymně oznámit k prozkoumání? Děkuji
Dobrý den,
může se jednat o obyčejné vytahování se před známými (snaha být zajímavým). Banky zkoumají bonitu žadatelů o úvěr velmi důkladně. Na výplatnice se dnes už nepůjčuje - dokládá se potvrzení ze mzdové účtárny zaměstnavatele a výpis z účtu. Banky mají pokročilý software, který dokáže odhalit případné padělky a snahy o úpravy výpisů. Obecně by se mohlo jednat o trestný čin úvěrového podvodu, který je možné ohlásit Policii ČR.
Dobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje samoobslužné zařízení, které vydává hotovost držitelům platebních karet. Díky rozšíření bankomatů od osmdesátých let klienti nemusí vázat výběr peněz na provozní dobu jejich pobočky banky a banky umožňují výběry za poplatek i z cizích bankomatů. První bankomat byl údajně uveden do provozu v roce 1967 v severním Londýně pod bankou Barclays. Dnes podle asociace provozovatelů bankomatů po světě existují 3 miliony podobných strojů.
V posledních letech se nově rozšiřují i Vkladomaty, které umí hotové peníze nejen vydávat, ale i přijímat.
KOMENTÁŘE k článku Perpetum mobile na peníze
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.