Ani koronavirus nás nezastaví! Přesně to si mohou říct
poskytovatelé hypoték na českém trhu. Jen v dubnu uzavřeli víc než 6 700 nových
smluv a klientům půjčili téměř 18 miliard korun. Tedy o 3 miliardy víc než loni
stejnou dobou.
Větší poptávce pomohl nižší úrok nových hypotečních úvěrů. Jeho průměrná výška klesla z 2,44% na 2,39%.
Úroková sazba tak letos poprvé přestala stoupat a naopak se mírně propadla. Přiblížila se tak hodnotám z konce loňského roku, kdy byla 2,34%. Od té doby postupně rostla až na březnových 2,44%.
Na zlevnění hypoték se přitom podepsala pandemie koronaviru COVID-19 i opatření, která mají zabránit jejímu šíření. Například Česká národní banka kvůli nim několikrát snížila své sazby.
Ještě důležitější je ale situace na světových trzích, kde kvůli důsledkům pandemie výrazně klesly mezibankovní sazby. Právě ony určují, za kolik si banky půjčují peníze. Mimo jiné i k zajištění hypoték.
Zlevňování odstartovaly zejména menší banky. U řady z nich aktuálně najdete hypotéky s úrokem pod 2%.
Například u UniCredit Bank získáte za určitých okolností úrokovou sazbu pouze 1,79%.
Postupně se navíc přidali i velcí poskytovatelé. Například u Monety Money Bank v minulých týdnech nadvakrát klesly úroky až na 2,22%. A ČSOB a Hypoteční banka až do konce června nabízí úrokovou sazbu 2,19%.
U většiny bank jsou ale tyto úroky podmíněné využitím dalších služeb. Například pojištěním schopnosti splácet nebo zřízením běžného účtu.
Ve skutečnosti vás tak může zdánlivě výhodný úvěr vyjít mnohem dráž, než se zdá. Proto se nespoléhejte pouze na nabídku, kterou dostanete od své banky, ale vždy ji důkladně porovnejte s možnostmi ostatních poskytovatelů.
Ideálně prostřednictvím hypoteční kalkulačky.
Zadáte do ní pouze pár základních údajů a za okamžik získáte přehled těch nejvýhodnější hypoték, které jsou aktuálně na trhu.
Je přitom prakticky jisté, že průměrný úrok ještě klesne. Už proto, že v květnu se do zlevňování pustili i velcí hráči. A právě to nahrává dalšímu zvýšení zájmu o nové hypotéky.
Tím spíš, že poptávka rostla už v minulých měsících.
Jen v dubnu se objem nových a refinancovaných hypotečních úvěrů přiblížil k 18 miliardám a jejich počet překonal 6 700. To je výrazně víc než loni stejnou dobou. V dubnu 2019 totiž objem nových hypoték pouze lehce přesáhl 14,5 miliardy korun. A jejich počet byl mírně pod 6 400.
Ještě úspěšnější byl letošní březen. Přestože statistiky původně hovořily o velkém propadu, následné korekce ukázaly, že byl letos nejsilnějším měsícem. Objem nových a refinancovaných hypoték totiž překonal 18,8 miliardy korun a jejich počet přesáhl 7 000.
Spolu s celkovým objemem hypoték roste i jejich průměrná výše. V dubnu se přiblížila k hodnotě 2 650 000 korun a už půl roku se drží na 2,5 miliony.
Zejména díky tomu překonal celkový objem hypoték v prvním letošním čtvrtletí částku 54 miliard korun. To je nejvíc od roku 2017. I přesto, že počet nových půjček na bydlení byl druhý nejnižší za posledních 5 let – necelých 21 000.
Méně žadatelů evidovaly banky pouze loni. Tehdy si za první tři měsíce roku odneslo novou hypotéku méně než 16 500 lidí.
Přestože se tedy v minulých týdnech koronavirová pandemie na zájmu o hypotéky zásadně neprojevila, poskytovatelé zůstávají obezřetní. I proto, že se její efekt může projevit až se zpožděním.
Naprostá většina lidí totiž hypotéku plánuje dlouhodobě. I díky tomu nebyl v dubnu patrný žádný zásadní pokles zájmu.
Situace se ale může brzy změnit. Záleží na tom, jak se nyní povede zvládnout následky pandemie a vládních opatření. Právě ta zkomplikovala život řadě firem a podnikatelů. Někteří z nich proto museli svou činnost dokonce ukončit. Výsledkem je nejvyšší nezaměstnanost od března 2018.
Je tedy pravděpodobné, že řada lidí nyní plány na pořízení vlastního bydlení odloží. A je otázkou, kdy se k nim vrátí.
Banky si proto nemohou dovolit žádné výrazné zdražování. Přestože poskytování hypotečních i spotřebitelských úvěrů je pro ně v současnosti rizikovější než ještě na začátku roku. Výrazné zvýšení úroků by ale ještě zúžilo už tak řídnoucí okruh zájemců
Dá se tedy čekat, že i nadále budou situaci řešit přísnějším posuzováním bonity. A že se budou intenzivně zajímat o obor, ve kterém zájemci o půjčku pracují.
Například lidé, kteří se pohybují v pohostinství, přitom mají se získáním hypotéky problémy už nyní. A v nejbližší době se to pravděpodobně nezmění.
Podepíšete kupní smlouvu a banka pošle peníze prodejci. Tak běžně vypadá čerpání hypotečního úvěru. Jenže co když potřebujete peníze předem? Řešením je zálohové čerpání hypotéky. Podívejte se, jak funguje a kdy se vám nejvíc vyplatí.
Kdo letos plánuje využít hypotéku na pořízení vlastního bydlení, může se začít radovat. První velké banky totiž výrazněji snižují úrokové sazby nabízených hypoték a ostatní je budou brzy následovat. V lednu 2024 se průměrná úroková sazba nových hypoték přiblížila k 5,5 %. Ve druhé polovině letošní horku se mohou sazby dostat do pásma 4,5 % až 5 %. Co je důvodem zlevňování hypoték a jaký lze očekávat vývoj v nejbližších měsících? Dozvíte se v článku.
Vyměnit dlužníka nebo rovnou celou nemovitost. I to vám umožní převod hypotéky. Při splnění určitých podmínek totiž můžete svůj hypoteční úvěr převést na jinou osobu nebo dát do zástavy jinou nemovitost. Podívejte se, jaké podmínky to jsou a kdy se vám takový postup vyplatí.
Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné.
Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.
Dobrý den, chtěl bych se zeptat, už leta se potýkám s úvěry nebankovních i bankovních společností, které už nezvládám splácet. Jsem ženatý, s ženou máme rozdělené příjmy, vše notářsky ověřené. Dům kde bydlím je psaný na ženu, mám zde trvalé bydliště. Na dům je hypotéční úvěr, který je podepsán mnou a ženou, ale splácí ho žena. Mohu požádat o insolvenci/osobní bankrot? Je to už neúnosné. Pracuji v mém s.r.o., kde jsem zaměstnán a jezdím pro kurýrní společnost. Nemůže se to dotknout nějak hypotéky, která je splácena mojí ženou?Děkuji
Dobrý den,
vstupem do insolvence byste porušil podmínky úvěrové smlouvy a banka by mohla hypotéku zesplatnit. Doporučuji vše předem konzultovat s vaší bankou.
Dobrý den, potřebovala bych poradit, zda je možné si vzít hypotéku na rekonstrukci nemovitosti, na kterou je již vázaný jeden úvěr. V případě, že úvěr je rodičů, ale část nemovitosti (přístavbu) budeme dodělávat my s přítelem. Děkuji
Dobrý den,
při poskytnutí hypotéky vyžadují banky ručení nemovitostí se zapsaným zástavním právem v prvním pořadí. Jednou nemovitostí tak můžete ručit za více úvěrů jen u jedné banky (i při splněné této podmínky by ručení jednou nemovitostí za úvěry s rozdílnými účastníky úvěrových smluv mohlo být komplikované). Nemáte-li jinou nemovitost do zástavy, doporučuji dům rozdělit na 2 samostatné bytové jednotky (každý by pak byl vlastníkem svého bytu a mohl jím ručit za svoji hypotéku).
Dobrý den, s partnerem kupujeme byt. Chci se zeptat, zda můžeme být vlastníky bytu oba, když hypotéka bude vedena pouze na partnera? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
ano, vlastníkem bytu můžete být oba, přestože hypotéka bude psána jen na jednoho z vás. Dává to smysl např. v případě, kdy jeden z Vás platí polovinu kupní ceny nemovitosti z vlastních zdrojů (byť by to bylo pro platícího z vlastních zdrojů nevýhodné/rizikové - za hypotéku druhého se ručí celou nemovitostí).
Dobrý den, mám v plánu si vzít hypotéku na konci tohoto či na začátku příštího roku na byt. Počítám, že v tu dobu budu mít našetřeno z vlastních zdrojů cca 500 000 kč. Hypotéku bychom chtěli s přítelem max. do 4 milionů. Četla jsem, že při koupi nemovitosti se platí rezervační poplatek, který je většinou součástí kupní ceny. Kdybych například zaplatila 150 000 Kč rezervační poplatek a následně řešila i hypotéku s bankou, kde musím mít do 36 let našetřeno 10%, tak mi to už nevyjde, protože už budu mít jen 350 000 Kč. Jak tohle banka zohledňuje? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
v rámci omezení LTV Vám banka může půjčit do 36 let max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Rezervační záloha na toto nemá vliv, je součástí kupní ceny. Věnujte prosím pozornost samotné kupní ceně - zástavní hodnota (dle smluvního odhadce banky) může být nižší než kupní cena. V takovém případě by Vám vlastní zdroje nemusely stačit. Doporučuji mít našetřeno spíše o něco více a nepodepisovat rezervační smlouvu dokud si nebudete 100% jisti získáním hypotéky. V případě zájmu s Vámi vše proberou naši hypoteční poradci a doporučí nejlepší možné řešení.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Úroková sazba hypoték klesá a zájem roste. Navzdory koronaviru
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.