Nejhorší za posledních 8 let. Takové bylo letošní září v objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Lidé si jejich prostřednictvím půjčili pouze 7,16 miliardy korun – tedy o 2,9 miliardy korun méně než v srpnu. Za jediný měsíc tak klesl objem nových a refinancovaných hypoték o 30 %!
I když se zaměříme jen na nové hypoteční úvěry, zůstává meziměsíční pokles téměř stejný – zhruba 27 %. Objem nových půjček na bydlení (bez refinancování) tedy klesl ze srpnových 8,2 miliardy na 6 miliard korun v září.
Letošní září navíc pokulhává i v meziročním srovnání. I když pomineme minulý rok, kdy počty i objemy hypoték výrazně překonaly předchozí rekordy, a zaměříme se na rok 2020, je rozdíl velmi vysoký.
Propad dosáhl téměř 75 %.
Celkově je to nejhorší výsledek za tento měsíc od roku 2014.
Objem hypoték letos postupně klesá
Výrazný pokles je vidět také na číslech za celý rok. Od ledna do září byl totiž objem i počet poskytnutých hypoték o 48 % nižší než loni, když banky a stavební spořitelny sjednaly hypoteční úvěry za téměř 176 miliard korun.
Loni za celý rok tato hodnota dosahovala 541 miliard korun. A předloni to bylo 312 miliard korun.
Těmto číslům se letošní rok určitě nepřiblíží. Naopak hrozí, že pokud bude současný trend pokračovat, budou letošní výsledky velmi podprůměrné.
Ještě v prvním měsíci letošního roku přitom banky a stavební spořitelny poskytly hypoteční úvěry v objemu přes 32 miliard korun. A v únoru a březnu si lidé půjčili okolo 25 a 30 miliard korun.
Od té doby ale zájem o půjčky na bydlení klesá.
Klesá i počet sjednaných smluv
S nižším objemem klesá i počet nově poskytnutých hypoték. Oproti srpnu se v září propadl téměř o třetinu – na 2 054 úvěrů.
V první polovině letošního roku přitom poskytovatelé sjednávali v průměru 6 000 smluv za měsíc. A loni to bylo dokonce 9 500 hypoték.
Mírně klesá také průměrná výše hypotéky. V srpnu a v září se pohybovala lehce pod 3 miliony korun, což je hodnota, která naposledy platila koncem roku 2020.
Je to způsobené zejména tím, že lidé na vyšší hypotéky často nedosáhnou. A to hlavně kvůli:
Nejvyšší úroky za 12 let
Právě prudce rostoucí úroky jsou jedním z důvodů, který vedl k už zmíněnému poklesu zájmu o tyto půjčky.
Zatímco na začátku minulého roku se úrokové sazby držely pod 2 % a loni na podzim se pohybovaly okolo 3 %, letos jsou zhruba 2× vyšší.
U nových hypoték byl totiž v září průměrný úrok už 5,83 %. Byl tak nejvyšší od začátku roku 2010.
A zatím nic nenasvědčuje tomu, že by se měla situace změnit. Repo sazba nastavená Českou národní bankou je totiž stále na hodnotě 7 %.Právě tato sazba je přitom jedním z faktorů, od kterého se úroky u hypoték odvíjejí.
Pomocí vysoké repo sazby chce centrální banka zpomalit vysokou inflaci, která v září dosáhla 18 %. To je nejvíc od prosince 1993.
Po srpnovém poklesu na 17,2 % tak inflace opět vzrostla. Nedá se proto čekat, že by Česká národní banka úroky v nejbližší době snížila.
I přes klesající poptávku úroky neklesají
Kvůli nízkému zájmu o hypotéky banky v současné době bojují o každého klienta. Přesto však své sazby snižovat nechtějí.
Pozitivní ale je, že zdražování výrazně zpomalilo. Zatímco v srpnu byl průměrný úrok u nových hypoték 5,78 %, nyní je už zmíněných 5,83 %.
Obecně se však banky snaží klienty nalákat jinými způsoby. Například:
Zdražování nemovitostí začíná zpomalovat
Přestože jsou nyní úroky nejvyšší za posledních 12 let, není potřeba plány na sjednání hypotečního úvěru rušit. Pokud zvolíte vhodnou fixaci, získáte dost peněz na pořízení vlastního bydlení – a jakmile sazby klesnou, sáhnete po refinancování hypotéky.
Díky tomu následně získáte výhodnější úrok.
Zároveň tak využijete fakt, že ceny nemovitostí začínají stagnovat. Například ceny bytů v Praze vzrostly v letošním druhém čtvrtletí jen o 1,8 % v porovnání s první čtvrtinou roku.
Experti se navíc shodují, že se v nejbližší době růst cen zcela zastaví. A někde mohou nemovitosti i lehce zlevnit.
Je ale pravděpodobné, že jakmile současná krize pomine a zájem opět vzroste, stoupnou také ceny. Proto se vyplatí současné situace využít.
Stačí jen vybrat hypotéku, která splní vaše požadavky, nabídne nízký úrok a zároveň umožní brzké refinancování. Jak na to? Vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku! A snadno najdete půjčku podle svého gusta!
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Dobrý den, náhle zemřel otec mého nezletilého syna. Vlastnil několik nemovitostí, z nichž tři jsou na hypotéku. Chtěla bych se tedy zeptat, jak se postupuje dál v takové situaci. Náš společný syn je jeho jediné dítě. Je mu teprve 7 let. Se zemřelým jsme nebyli manželé a ani už spolu nějakou dobu nežijeme. Proto bych ráda věděla, jestli jako synův opatrovník budu muset hypotéky dál platit, aby o dědictví nepřišel. Jestli měl bývalý partner nějakou pojistku nevím. Děkuji za radu.
Dobrý den,
pokud měl otec dobré životní pojištění, budou hypotéky doplaceny z pojistek a syn zdědí nemovitosti. V opačném případě bude třeba hypotéky převzít a dále splácet nebo dluh umořit jiným způsobem (např. prodej části nemovitostí). Dědictví můžete jako celek přijmout nebo odmítnout (pak by dědic nedědil ani majetek ani dluhy, což by se Vám velmi pravděpodobně nevyplatilo).
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku O 48 % méně než loni. Objem sjednaných hypoték letos výrazně klesl
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.