Zatímco jarní teploty i přes aprílové počasí pomalu stoupají, sazby u hypoték dále padají. Pětiletou fixaci pro refinancování je možné pořídit již za 1,54%, nové úvěry začínají na 1,64%. Přiblíží se hypotéky závěrem letošního roku 1%?
- Top refinancování
- Top nové úvěry
- Pojištění schopnosti splácet
- Úroky klesají, nemovitosti zdražují
- Chci získat nejlepší hypotéku
Cena peněz neustále klesá a analýzy indikují příchod delšího období extrémně nízkých sazeb. Mimo Německa si začala za záporné sazby půjčovat i Česká republika a překvapivě roste poptávka po dluhopisech s extrémně dlouhou dobou splatnosti (50-100 let), které během posledních měsíců udalo na trhu několik evropských zemí za velmi nízký úrok kolem 2%. Vše korunováno nulovými až zápornými sazbami centrálních bank. Úroky u hypotéčních úvěrů tedy mají prostor pro další pokles.
Top refinancování
Sazby níže jsou platné pro fixaci na 5 let (mimo Air-bank, která nabízí fixaci jen na 3 roky), hypotéku ve výši 3 mil. Kč na 30 let, bonitního klienta a přiměřenou LTV (obvykle do 90%).
Wüstenrot hypotéční banka: 1,54% při sjednání pojištění, jinak +0,2%
Fio banka:1,58% při sjednání pojištění, jinak +0,2%
Sberbank: 1,69% při sjednání pojištění, jinak +0,2%
MONETA Money Bank:1,75% při aktivním užívání běžného účtu
Air-Bank: 1,89% bez podmínek
Top nové úvěry
Wüstenrot hypotéční banka: 1,64% při sjednání pojištění, jinak +0,2%
Fio banka:1,68% při sjednání pojištění, jinak +0,2%
MONETA Money Bank:1,75% při aktivním užívání běžného účtu
Česká spořitelna, Equa bank, Komerční banka, Raiffeisenbank: 1,79% při sjednání pojištění
Do 2% se ještě vejde skupina ČSOB, tedy ČSOB/Hypotéční banka/Poštovní spořitelna/ČMSS (1,89% při splnění podmínek). Naopak nad 2% končí čím dál dražší mBank (2,24% s pojištěním, jinak +0,25%) a UniCredit Bank (2,49% - zde je naopak možné získat slevu až 1% za sjednání pojištění, účtu a kreditní karty).
Vlivem vysoce konkurenčního prostředí na poli hypotéčních úvěrů klesá neustále rozptyl mezi nabídkami bank. Přes 95% trhu se dnes vejde do 1,54-1,89%. Přitom ještě před dvěma lety (tehdy se válčilo o pokoření magické hranice 3%) činil rozptyl nejlepší a nejhorší nabídky až 2%. Za těchto okolností se bohužel zmenšil i manévrovací prostor pro smlouvání – stále lze srazit 0,1-0,2%, ale více už obvykle ne.
Pojištění schopnosti splácet
Většina bank dnes nabízí k hypotékám pojištění schopnosti splácet, resp. pokud si pojištění nesjednáme, úroková sazba bývá navýšena nejčastěji o 0,2%. Toto pojištění mívá obvykle řadu výluk a jiných kliček, tedy reálně může pomoci velmi málo. Každému se tedy vyplatí vzít do ruky kalkulačku a řádně si propočítat, vyjde-li úvěr na konkrétní částku levněji s pojištěním či bez. Bude-li roční sazba pojistného vyšší než sleva na úroku, pak pojištění velký smysl nemá.
Úroky klesají, nemovitosti zdražují
Zatímco fix na 5 let začíná na 1,54%, floating (sazba kopírující aktuální cenu peněz na trhu;může růst i klesat) je možné sehnat již za 1,39%. Floating bývá obvykle navázán na PRIBOR 1M (aktuálně 0,2%), k čemuž si banka přidává svou marži (aktuálně od 1,19%). Prostor pro pokles je jak na straně PRIBORU 1M (min. o 0,1%), tak na straně marže bank (min 0,2%). Koncem roku by se tak floatingové sazby mohly přiblížit 1%. Pětiletý fix by se mohl dočkat adekvátního poklesu na 1,24%. Pokud by úrokové sazby ČNB nešly do záporu, pak by hladina kolem 1% mohla být konečným dnem pro hypotéky (marži bank více snižovat nepůjde).
Nastává otázka, zdali se vyplatí nemovitost pořídit nyní, či vyčkat dalších 6-9 měsíců. Proti benefitu očekávaného poklesu sazeb totiž hovoří neustálý růst cen nemovitostí. Tradičně zdražují nejvíce pozemky, následované RD a byty v žádanějších lokalitách (krajská města). Naopak zlevňují nemovitosti v obecně méně žádaných oblastech s vyšší nezaměstnaností či špatnou dopravní dostupností (pohraničí, venkov, samoty), což souvisí s procesem vylidňování venkova a odchodem mladých za prací do měst. Ceny stavebních prací a materiálu rostou mírně (kopírují ekonomický cyklus).
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Chceme-li kupovat pozemek, RD či byt v dobré lokalitě, příliš se nevyplatí čekat na další pokles úroků (nemovitosti mezitím zdraží). Naopak máme-li pozemek a půjčujeme-li si jen na samotnou stavbu (a nespěcháme) či kupujeme-li nemovitost v méně žádané lokalitě, pak není od věci s nákupem ještě pár měsíců posečkat a dosáhnout následně na ještě lepší úrokové sazby. Toto se bude týkat spíše menšiny populace, ale v kontextu argumentace centrálních bank, které levnými penězi brání deflaci a odložené spotřebě, tak dochází k paradoxu odložených investic na dluh vidinou ještě levnějších peněz v blízkém budoucnu.
Chci získat nejlepší hypotéku
Mohlo by vás zajímat
Jak vytvořit položkový rozpočet stavby kvůli hypotéce
Stavíte dům nebo rekonstruujete byt a potřebujete hypotéku? V tom případě se pravděpodobně neobejdete bez položkového rozpočtu. Banka díky němu zjistí, kolik peněz potřebujete, na co je chcete využít a jestli vaše plány odpovídají realitě. Přečtěte si proto, jak položkový rozpočet vypadá a jak ho získáte.
ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky
Koncem listopadu bankovní rada ČNB ponechala závazný limit LTV na 80 %, deaktivovala omezení horní hranice DTI a ponechala deaktivované omezení horní hranice DSTI, bez nějž je hypoteční trh již od června 2023. Provedený zátěžový test ukázal odolnost finančního sektoru vůči zhoršenému vývoji.
Vývoj úrokových sazeb hypoték
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 se pohybují okolo 6 %. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Porovnání poplatků za předčasné splacení hypotéky: Od 0 Kč až po 4 000 Kč
Doplatit hypoteční úvěr, kdykoliv chcete. A to buď zcela zdarma, nebo jen s minimálními poplatky za předčasné splacení hypotéky. Takovou možnost mají lidé už od konce roku 2016. Neznamená to však, že je situace všech klientů stejná. Náklady, které banky lidem účtují, se u jednotlivých poskytovatelů liší. A mnohdy poměrně výrazně.
Úroky u hypoték prolomily hranici 5 %. Jak to ovlivní ceny nemovitostí?
Získat hypotéku s úrokem pod 5 %? To je už víc než rok pouhá utopie. Tedy přesněji řečeno byla – situace se začíná měnit. V říjnu se totiž k zásadnímu zlevnění odhodlala Moneta Money Bank. Úrokové sazby u hypotéky s pětiletou fixací u ní nově začínají na hodnotě 4,99 %. A u fixace na nejméně 7 let se dostanete dokonce na 4,89 %.
Z naší bankovní poradny
Hypotéka LTV do 36 let
Dobrý den, budu si brát předschválenou hypotéku, je mi 35 let. Ale je dost možné, že nemovitost koupím až když mi bude 36 let. Otázka zní - kolik budu potřebovat vlastních financí. Jestli 10% nebo 20%. Podotýkám, že podpis bude ve 35 letech, děkuji.
Dobrý den,
platí pravidla k datu podpisu úvěrové smlouvy, tedy banka Vám bude moci půjčit na hypotéku až 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (postačí Vám 10% vlastních zdrojů).
Bytový dům není rozdělen na byty
Dobrý den, koupim-li panelákový byt v podílovém vlastnictví (nikoliv družstevním), jaká mohou být rizika? Byt je údajně možné převést do OV, pokud všichni podíloví vlastníci budou chtít převést i své jednotky. Nelze prý převést pouze jednu. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
podílové vlastnictví je osobním vlastnictvím. Např. v podílovém vlastnictví můžete mít byt s přítelkyní (ona vlastní polovinu bytu, Vy vlastníte polovinu bytu - byt je v podílovém osobním vlastnictví). Pokud by byl celý bytový dům v podílovém vlastnictví (každý by vlastnil podíl na celém domu, ale nikdo by nevlastnil konkrétní byt), může to přinášet mnoho komplikací. Nemusíte mít ani právo užívat jeden konkrétní byt, nemovitostí nelze ručit za hypotéku, ostatní mohou své podíly prodat lidem, kteří mohou dělat problémy (nemusí v budoucnu souhlasit s rozdělením domu na bytové jednotky, mohou Vás v extrémním případě vydírat), riziko exekuce i ve vašem bytě (pokud by se někdo z ostatních podílových vlastníků dostal do dluhů). Nedoporučuji.
Jak vyplatit přítelkyni z hypotéky
Dobrý den, prosím vás, rád bych se zeptal, jak je to s vyplacením z hypotéky. Respektive s výší částky, na kterou je nárok. Novostavba RD, která má hodnotu cca 9 mil. Kč. Hypo na RD 5 mil. Kč. Podíl 50/50 s přítelkyní. Převzal bych si celou hypotéku na sebe plus něco vyplatil. Kolik by to mělo být? Jde nějak určit od do? Děkuji
Dobrý den,
vše je věcí dohody mezi Vámi a přítelkyní. Obecně byste měl vyplatit polovinu tržní hodnoty poníženou o závazky.
Příklad:
tržní hodnota poloviny RD: 4,5 mil Kč (majetek přítelkyně)polovina zbývajícího dluhu na hypotéce: 2,5 mil. Kčpřítelkyně by tak měla dostat cca 2 mil. KčHypotéka s příjmem ze zahraničí
Dobrý den, pl8nuji postavit menší dům na svém pozemku. Celková hodnota domu bude cca 4 mil. Kč a chtěla bych si půjčit 2 mil. Kč. Jsem OSVČ ve Španělsku, ale už jsem zjistila, že tak to není možně, tak plánuji přejít na s.r.o. a nechat se zaměstnat. Jako OSVČ mám měsíční příjem cca 5 tisíc euro, jako zaměstnanec ve své s.r.o. bych měla okolo 3 tisíce euro čistého. Můžete mi poradit, jestli nějaká banka je schopná mi tuto hypotéku poskytnout prosím. Moc děkuji
Dobrý den,
příjem ze zahraničí v EUR není překážkou pro získání hypotéky, dříve to byla i výhoda (byla šance dosáhnout na levnější úvěr v eurech). S příjmem 3 000 EUR i 5 000 EUR byste měla hypotéku ve výši 4 mil. Kč bez problémů získat. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří Vám se vším pomohou. Využít můžete též naši hypoteční kalkulačku.
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAkontace
Termín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky klesají na 1,54%
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.