Schválení hypotéky je zásadní bod při řešení
každého hypotečního úvěru. Na něm záleží, jestli vám banka půjčí. Podívejte se
proto, co musíte zařídit, aby bylo schvalování hypotéky co nejhladší, a jak
dlouho její schválení trvá.
Nejprve je důležité říct, že základ pro úspěšné schválení hypotéky položíte ještě předtím, než celý proces schvalování začne. A to nejpozději při přípravě dokladů, které k získání hypotečního úvěru potřebujete.
Ideální je, když se na hypotéku připravíte už několik měsíců před podáním žádosti. Můžete tak zvýšit svou bonitu.
Například doplacením aktuálních půjček nebo vhodně vyplněným daňovým přiznáním, u kterého nepracujete s takzvanou daňovou optimalizací.
První krok sníží vaše výdaje a druhý zvýší vaši bonitu v očích banky. Tím pádem také zvednou vaše šance na schválení hypotéky.
V každém případě počítejte s tím, že aby banka vaši žádost schválila, musíte splnit několik základních podmínek. Je to například:
Samotné schvalování hypotéky je obvykle poměrně rychlá záležitost. Předchází mu ale pečlivá příprava podkladů, které musíte bance dodat.
Čím lépe si s tím poradíte, tím je proces schvalování hypotéky jednodušší a rychlejší.
Základem je už výběr poskytovatele. Každý totiž nabízí jiné podmínky a jinak hodnotí bonitu. Nikde tak není psáno, že banka, u které máte účet, vám dá tu nejlepší půjčku.
Lepší je obrátit se nejdřív na hypotečního poradce. Proberete s ním své požadavky a poradce podle nich najde nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu. A které odpovídají vašim možnostem.
Zároveň vám poradí, jaké dokumenty musíte bance dodat. A pomůže vám je zajistit. Kromě toho zařídí i komunikaci s bankou a potřebnou administrativu. Jeho služby jsou přitom zdarma.
Právě příprava a dodání potřebných dokladů obvykle zabere víc času než následné schvalování hypotéky. Bance totiž musíte dodat například:
Počítejte přitom s tím, že vyřízení některých dokladů může trvat i víc dnů. Například u potvrzení příjmů ze zaměstnání jste závislí na flexibilnosti účetního oddělení ve své firmě.
Součástí podkladů, které banky potřebují pro schvalování hypotéky, bývá také odhad ceny nemovitosti. Právě jeho získání obvykle zabere nejvíc času. Může to být i víc než týden.
Pamatujte, že ke schválení hypotéky potřebujete také odhad ceny nemovitosti, kterou ručíte. Jeho vyhotovení může odhadci trvat i víc než týden.
Jakmile tedy máte pohromadě všechny potřebné podklady, předejte je bance. Její pracovníci složku zkompletují a připraví scoring žadatele. Z něj pak vyplyne vaše bonita. Právě ta je základem pro schválení hypotéky a nastavení jejích podmínek.
Kompletní složka následně putuje k zaměstnancům banky, kteří mají schvalování hypotéky na starosti. Pokud zjistí, že jim nějaké podklady chybí, můžou si je u vás ještě vyžádat.
Čím dřív je dodáte, tím rychleji je vše hotové.
A jak dlouho tedy schválení hypotéky trvá? Obvykle je to několik dní. Nejpozději do 3 pracovních dnů se tak zpravidla dozvíte, jestli půjčku dostanete nebo se musíte obrátit na jiného poskytovatele.
U složitějších případů se ale může schvalování hypotéky protáhnout. A to i na víc než týden.
Samotný proces schvalování hypotéky je tak poměrně rychlý. Zejména v porovnání s přípravou podkladů.
Každá žádost je ale jiná. Jak dlouho trvá schválení a celkové vyřízení hypotéky záleží například na:
Vše přitom můžete urychlit, pokud požádáte o pomoc hypotečního poradce, který vám s vyřízením potřebné administrativy pomůže.
Hypoteční poradce dokáže urychlit i proces schvalování hypotéky. Pomůže vám připravit všechny potřebné materiály a klesá tak riziko, že od vás bude banka chtít doplnění podkladů.
Banky svým klientům často nabízejí také předschválení hypotéky. Tato možnost je pro spoustu lidí lákavá. Otázkou ale je, jestli se skutečně vyplatí.
V praxi bývá taková nabídka výhodná hlavně pro banky. Díky předschválení hypotéky si totiž zajistí, že klient bude nemovitost financovat právě u nich.
Pro vás už ale předschválení hypotéky tak výhodné být nemusí. Abyste ji totiž opravdu získali, musíte do určité doby najít vhodnou nemovitost, kterou chcete hypotékou financovat.
Problém ale nastává, že nikdy nevíte, jak odhad nemovitosti dopadne. Znalec tak může nemovitost ohodnotit na nižší částku, než je prodejní cena. A banka vám pak nepůjčí tolik, kolik potřebujete.
Protože jste se ale už poskytovateli „upsali”, nezbývá vám, než sehnat zbytek peněz jiným způsobem. Nebo se s vybraným domem či bytem rozloučit.
Navíc hrozí, že v potřebném termínu od podpis smlouvy žádnou vhodnou nemovitost nenajdete. A z lákavé půjčky od banky se tak stane sankce, kterou jí musíte zaplatit za nevyčerpáný úvěr.
Předschválení hypotéky tedy neznamená, že na úvěr opravdu dosáhnete. Je to spíš marketingové lákadlo, které vás má přimět, abyste podobnou půjčku nehledali u jiného poskytovatele.
Jak tedy zvýšit své šance na schválení hypotéky a co nejvíc urychlit schvalovací proces? A na co si dát naopak pozor? Podívejme se na to přehledně a popořádku.
S rychlým schválením hypotéky vám pomůže:
Pozor si naopak dejte hlavně na:
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Jak dlouho trvá schválení hypotéky a co k němu potřebujete
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.