Půjčka na směnku nemá s bezpečným půjčováním vůbec nic společného. To platí v oblasti osobních financí. U firemních bankovních úvěrů se setkáváme se směnkou běžně, a na kultivované úrovni. U osobních půjček jsou ovšem “peklem na zemi”. Ukážeme vám největší rizika směnky, když se použije k zajištění osobní půjčky. A přečtete si, po jakých alternativách sáhnout, aniž byste příliš riskovali.
Půjčka na směnku je peněžitou zápůjčkou (od soukromé osoby, od lichváře) nebo podnikatelskou půjčkou (pro OSVČ, na IČO). NIKDY se nejedná o spotřebitelský úvěr a nikdy se na ni nevztahuje ochrana spotřebitele a ani zákon o spotřebitelském úvěru.
„Půjčka na směnku není ve světě spotřebitelského úvěru možná. Poskytnout se dá jedině jako úvěr podnikatelský nebo coby peněžitá zápůjčka od soukromé osoby. Směnka je jedním z nejúčinnějších nástrojů pro zajištění půjčky, a právě i proto je ve spotřebitelském světě zakázána. Poskytovatel spotřebitelského úvěru si má splacení půjčky zajistit jinak: důkladným posouzením žadatelovy bonity a úvěruschopnosti,“ upřesňuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Směnka je cenným papírem, vystaveným v písemné podobě, který obsahuje závazek na zaplacení určité částky peněz. Směnka musí obsahovat jasně stanovenou částku, jméno věřitele i dlužníka a lhůtu splatnosti, případně skutečnost, že jde o směnku „na viděnou“, splatnou kdykoliv při jejím předložení.
Směnka sice není sama o sobě vykonatelným exekučním titulem, ale platební rozkaz lze ke směnce získat poměrně snadno. Směnka může měnit svého majitele (věřitele), a to zcela bez souhlasu dlužníka (zde klienta půjčky).
Možnosti trvání půjčky nejsou nijak omezeny, vše závisí na dohodě mezi věřitelem a jeho klientem, resp. dlužníkem z půjčky. Trvat může od několika dní až po několik let.
Stojíte-li o osobní půjčku, do osobního života a pro rodinné účely, půjčku na směnku zcela ignorujte. Do svého výběru ji nezařazujte. Jde o druh půjčky vhodný pouze do podnikání, a to ještě za dost specifických podmínek. Bezpečnost půjčky na směnku je mizivá.
„Mezi půjčkami na směnku nikdy nevybírejte, nikdy jim nedávejte přednost. Vyhýbejte se jim, neboť možnosti směnek jsou obrovské a namířené proti dlužníkům. Buďte si jistí, že poskytovatelé půjček na směnku o nich moc dobře vědí a předem je mají všechny připravené k co nejrychlejšímu použití,“ varuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Namísto půjčky na směnku se poohlédněte po spotřebitelských úvěrech od licencovaných poskytovatelů. Nebankovní půjčky, které najdete v našem online srovnání, nabízejí jen licencovaní poskytovatelé, spadající pod dohled ČNB. Minimální podmínky k získání půjčky se vyžadují u tzv. půjček bez registru, například Ferratum.
Podmínky jsou jen minimální:
Pravidelné příjmy bývají tím posledním, co by poskytovatelé půjčky na směnku chtěli zkoumat. Je zajímá vás majetek, o který vás dokáží půjčkou na směnku snadno a rychle připravit.
Ceny se pohybují v širokých mantinelech. S nízkým úrokem a nízkými poplatky však nepočítejte.
Nijak. Půjčku na směnku si zkrátka nevyřizujte.
Půjčky na směnku poskytované nepodnikajícím fyzickým osobám (spotřebitelům) nejsou nijak regulovány. Nejedná se o spotřebitelský úvěr, a proto půjčky na směnku nemusejí respektovat zákon o spotřebitelském úvěru a ani zákon o ochraně spotřebitele. Jediná legislativa, která se směnek dotýká, je Občanský zákoník.
Banky poskytují regulované půjčky na směnku, ale jen pro podnikající klientelu. Regulace se tu pohybuje v rozsahu bankovní licence.
Jakožto fyzická osoba (spotřebitel, běžný klient) můžete dosáhnout jen na nebankovní půjčku na směnku, nabízenou v podobě peněžité zápůjčky, a zcela mimo regulovaný trh s půjčkami. Na bankovní úvěry se směnkou dosáhnou jen podnikatelé a firmy, pro něž mají banky připravené specifické podmínky finanční výpomoci v jejich podnikání.
Nijak. Vyhnout se podvodu u osobní půjčky na směnku není v podstatě vůbec možné. Museli byste být právníkem, který si dokáže ohlídat všechny nuance, s nimiž lze směnku podepsat.
Stačí se obrátit na kteréhokoliv lichváře, co najdete na internetu. Ale důrazně doporučujeme se tomuto kroku vyvarovat!
Směnka má několik povinných náležitostí, a to jasně stanovenou částku, jméno věřitele i dlužníka a lhůtu splatnosti. Lichváři si ale do směnky doplňují spoustu dalších drobností, s nimiž vám znevýhodňují pozici dlužníka a postavení vůči jejich nárokům na vymáhání půjčky (exekuci i případnou insolvenci).
Detailně jsou rozebraná především v nevýhodách půjčky na směnku, najdete výše v textu.
Osobní půjčky na směnku NENÍ bezpečná.
Máte jedinou možnost: kontaktovat věřitele směnky a pokusit se s ním dohodnout změnu tempa splácení. Počítejte ovšem s faktem, že to poslední, co má v plánu, je vycházet vám v době vaší platební neschopnosti vstříc.
Směnku raději nepodepisujte (za účelem osobní půjčky). A pokud plánujete půjčku na směnku do podnikání, do firmy, přiberte si k jednání o podmínkách směnky dobrého právníka.
Osobní půjčka na směnku funguje stejně jako všechny půjčky: proti podpisu dokumentů (ke kterým tu patří i směnka) získáte dohodnutý obnos peněz, s pokyny k jejich splácení.
Ale zatímco spotřebitelský úvěr se splácí podle zákonem daných podmínek a případné vymáhání a sankce z prodlení jsou také regulováno legislativou, u směnky s žádnou oporou v zákonech (směřovanou na vaši ochranu) nepočítejte. K exekuci může dojít brzy po prvním prodlení se splátkou.
Půjčky pro každého jsou druhem nebankovních úvěrů dostupných i žadatelům s horší bonitou. Vyznačují se rychlým vyřízením, vysokou pravděpodobností schválení a širokou nabídkou. Nikdy byste k nim však neměli přistupovat lehkomyslně, přestože dostupnost těchto úvěru k tomu může svádět. Přinášíme vám o půjčkách pro každého vše důležité.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Pokračování dotazu č. 23441: Dobrý den, děkuji za Vaši odpověď. K dotazu ohledně zneužití plné moci - plnou moc chce po mně podepsat jeden pán (pro mě cizí) s tím, že pomůže získat zpět peníze (úroky) z mikropůjček již zaplacených, tak aby se mohl prý údajně s poskytovatelem dohadovat a že ve většině případů peníze zasílají zpět ze strachu, protože mají lichvářské úroky. Ale je mi podezřelé podepisovat takhle cizímu plnou moc.
Dobrý den,
děkuji za doplnění. Důrazně doporučuji plnou moc zcela neznámé cizí osobě nepodepisovat. Takto by mohla cizí osoba Vaši plnou moc zneužít a udělat Vám další závazky. Taktéž mi není jasné, jak by Vám dotyčný cizinec vymohl zpět již zaplacené úroky. Ano, úroky, resp. RPSN, bývá u nebankovních půjček extrémně vysoké, ale česká legislativa hranici lichvy pevně nestanovuje. Jedinou šancí by byla žaloba k soudu na zneplatnění úvěrové smlouvy od počátku, pakliže poskytovatel půjčky porušil Zákon o spotřebitelském úvěru (např. neověřil dostatečně Vaši bonitu). To je ale práce pro právníka za úplatu, ne pro náhodného cizího pána.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, jsem několik let v insolvenci, mám fixní splátkový kalendář, což mi umožňuje vydělávat i nad rámec srážek, jelikož platím 15 000/měsíčně. Přemýšlím, že jako další přivýdělek bych založil živnost, což mohu, ale na začátek jsou potřeba finance, cca 60 000 Kč na dopravní prostředek. Můžu jako fyzická osoba v insolvenci, žádat jako právnická osoba na IČO o půjčku u banky? Nebo budu mít smůlu, protože banka nebude rozlišovat mezi právnickou osobou na živnostenský list a fyzickou osobou, která je v insolvenci?
Dobrý den,
v insolvenci půjčku od bank jako zaměstnanec ani jako podnikatel nezískáte. I živnostník (OSVČ mající IČ) je stále fyzickou osobou. Právnickou osobou je např. firma (s.r.o.).
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, chci se zbavit exekuce co nejdříve. Mám sice možnost ji vyplácet formou splátkového kalendáře, ale preferoval bych možnost si raději půjčit, abych exekuci vyplatil. Poradíte mi, kdo tyto půjčky nabízí? Může jít i o formu vyplacení napřímo. U mě je příjem vysoký, takže není problém s následným splácením. Jde mi prioritně o vymazání z registru exekucí. Děkuji
Dobrý den,
půjčky v exekuci (neúčelové či účelové na vyplacení exekuce) nabízí jen vybraní nebankovní poskytovatelé úvěrů. Doporučuji maximální obezřetnost. Hrozí riziko podvodu, extrémně vysokého RPSN či jiných triků. Prostudujte prosím náš článek Půjčka v exekuci.
Dobrý den, chci se zeptat - mohu mít konsolidaci u bankovní nebo nebankovní instituce, pokud mám některé závazky už po splatnosti? Nebo musím mít vše doplacené? Děkuji
Dobrý den,
se závazky po splatnosti (negativní záznam v registrech dlužníků) konsolidaci půjček velmi pravděpodobně nezískáte.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Půjčka na směnku: Kompletní průvodce pro bezpečné půjčování
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.