Pořizujete si vlastní bydlení a hledáte nejlepší možnou hypotéku? Nebo jen splácíte spotřebitelský úvěr za letní dovolenou a chtěli byste lepší podmínky? Portál banky.cz Vám přináší velké porovnání hypoték, spotřebitelských úvěrů a kreditních karet.
V minulém díle našeho pravidelného měsíčního zpravodaje Banky.cz jsme se blíže podívali na běžné účty a spoření (spořicí účet, terminovaný vklad, vkladní knížka a stavební spoření) a našli pro vás nejvhodnější produkty/banky v každé kategorii. Vše jsme taktéž porovnali s rok starými výsledky, což výrazně napovědělo, které banky drží dobré podmínky dlouhodobě a kde se naopak jedná pouze o jednorázové a krátkodobé akce. Tento měsíc ve stejném duchu proklepneme úvěrové produkty a to konkrétně kreditní karty, spotřebitelské úvěry a hypotéky. Zaměříme se především na úroky a poplatky s úvěry spojené.
Potřebuji drobný úvěr v rozsahu 10 000-200 000 Kč na opravu auta, rekonstrukci bytu (či na drobné spotřební výdaje jako dovolená, dárky k Vánocům, nová televize – nedoporučuji) => půjčka
Potřebuji si půjčit více než 200 000 Kč na pořízení nemovitosti či cokoliv jiného a mohu ručit nemovitostí => hypotéka
Nepotřebuji si půjčit na nic konkrétního, ale chci mít pohotovostní rezervu na neočekávané výdaje => kreditní karta
Cílíme na úvěry v rozmezí 10 000-200 000 (půjčovat si více formou spotřebitelského úvěru je příliš nákladné), předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Úvěry lze teoreticky dělit na 3 skupiny a to účelové (je třeba doložit účel, např. rekonstrukce bytu, koupě auta), neúčelové a refinancování/konsolidace. V minulosti byl na tyto skupiny brán zřetel a banky je rozlišovaly dle výše poplatků a úroků. Nejdražší byl neúčelový úvěr, nejlevnější refinancování/konsolidace. Dnes již tak striktní rozdělení neplatí všude a zejména moderní nízkonákladové banky nám obvykle půjčí za stejných podmínek, ať už chceme peníze účelově, na cokoliv či přecházíme od jiné banky.
Neúčelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank
Účelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank
Refinancování/konsolidace => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank
Všechny výše zmíněné banky nabízejí úrok/RPSN 9-11% (Air-Bank a Equa Bank nabízejí shodně RPSN 9,28% u úvěru ve výši 100 000 Kč na 24 měsíců) a nulové poplatky za zřízení a vedení úvěru. Poskytnutí půjčky je podmíněno vedením běžného účtu (u Air-Bank a ZUNO máme vedení účtu komplet zdarma, u Equa bank jen při splnění podmínky aktivního využívání účtu, na což v kategorii „příjem“ žadatel o úvěr stejně musí dosáhnout). Oproti loňskému roku Equa Bank přeskočila ZUNO a dorovnala nabídku Air-Bank. V kategorii „účelový spotřebitelský úvěr“ opustila stupně vítězů Raiffeisenbank, která sice nezdražila, ale na trio leadrů na poli spotřebitelských úvěrů to již letos nestačilo.
Sledujeme úvěry se zástavou nemovitosti od 200 000 Kč výše (na méně se hypotéka z důvodu většího papírování a interakce s katastrem nevyplatí a banky je ani neposkytují) s dnes nejběžnější pětiletou fixací úrokové sazby. Předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech) a % LTV (loan to value, aneb poměr velikosti úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Kromě standardní klasické hypotéky na bydlení (s dostatečnými výše zmíněnými parametry) vyhodnotíme i nabídky bank v oblasti nestandardních hypoték.
Klasická hypotéka „na bydlení“ => FIO Banka (2,29%), Equa Bank (2,39%), následuje mBank (2,69%)
Refinancování/konsolidace => FIO Banka (2,19%), Equa Bank (2,29%), následuje mBank (2,69%)
Zatímco u výše zmíněných hypoték nám banky doslova ruce utrhnou, jaký o nás budou mít zájem a nezastihnou nás poplatky za sjednání a vedení úvěru, níže zmíněné případy jsou komplikovanější, ne každá banka nám bude ochotna půjčit a když už, řekne si pravděpodobně o poplatky za sjednání a vedení úvěru (čest výjimkám).
Bez prokazatelného příjmu (nemám jak doložit svůj příjem, jsem ve zkušební lhůtě, nemám pravidelný příjem, OSVČ daňově optimalizující svůj výsledek hospodaření) => ČSOB/Hypoteční banka (4,29%), následuje Raiffeisenbank (4,42%)
100% LTV (půjčená částka je rovna zástavní hodnotě nemovitosti) => Hypoteční Banka (3,99%)
Na pronájem (nemovitost budu pronajímat a chci do příjmu započíst výnosy z pronájmu) => Hypoteční banka (3,09%), dále LBBW, Raifeisenbank, Sberbank
Americká (neúčelová, tedy vše mimo koupi nemovitosti) => Equa Bank (3,99%), mBank (4,49%), následuje Sberbank (4,69%)
U hypoték se stále ještě můžeme (mimo první dvě kategorie výše) setkat s poplatky za sjednání či vedení úvěru, přestože od nich většina bank postupně upouští (z důvodu konkurenčního boje a nezávisle na tzv. „soudních přích“ o poplatky s klienty, které banky vyhrávají). FIO Banku lze označit za skokana roku, neboť loni s hypotékami teprve začínala (prvotní parametry nebyly vůbec výhodné) a letos už stojí na stupínku vítězů, kde poráží o prsa i velmi konkurenceschopnou nabídku Equa Bank.
U kreditních karet sledujeme pouze úrokovou sazbu a poplatek za vedení karty pro účely platby kartou. Nejde nám o nejvyšší možný úvěrový rámec, různé bodové a benefit programy a délku bezúročného období (všechny banky to mají v rozmezí až 45-55 dní). Stejně tak nesledujeme poplatkovou a úrokovou politiku bank pro výběry kartou z bankomatů (poplatky i úrok jsou zde vysoké a doporučil bych v tomto případě spíše volit kontokorent). Zásadě lze karty rozdělit do dvou hlavních skupin: vysoké poplatky + nízký úrok a nulové/nízké poplatky + vysoký úrok. První skupina je vhodná pro ty, kteří předem tuší, že úvěr nestihnou splatit do konce bezúročného období. Druhá pak pro ty, kteří naopak vždy vyrovnají svoji útratu do konce bezúročné periody.
Co si půjčím, vrátím do konce bezúročného období => mBank (tarif 1), ZUNO Bank, GE Money Bank (MoneyCard Gratis), Raiffeisenbank (EASY), Citibank (Citi Classic).
Nestihnu své závazky vyrovnat do konce bezúročného období => mBank (tarif 3), ČSOB (Platinum), Sberbank, LBBW,Raiffeisenbank (STYLE).
U kreditních karet nedochází oproti loňskému roku k žádným změnám, nabídka je zde obecně u všech bank konstantní a ekonomický vývoj (dotýkající se úrokových sazeb u spořicích i jiných úvěrových produktů) na kreditní karty nemá absolutně žádný vliv.
Ať už si půjčujeme málo, hodně, příležitostně či často je třeba se vždy chovat maximálně zodpovědně. Doporučuji prostudovat články níže, které by nám měly být vodítkem při uzavírání jakékoliv úvěrové smlouvy.
Kreditní karta – dobrý sluha, zlý pán
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Dobrý den, mám dotaz. Mám dva úvěry, neúčelový 750 000 Kč a účelový 230 000 Kč. Neúčelový s úrokem 9,99%, RPSN 10,62%, účelový s úrokem 8,45% a RPSN 11,66%. Účelový má měsíční splátku 5 440 Kč, neúčelový 10 422 Kč. Momentálně mám k dispozici 300 000 Kč. Do jakého úvěru bych měl částku nasypat? Není cíl si snížit splátky, nýbrž být co nejdříve bez dluhů.
Dobrý den,
kolik máte prosím z úvěru již splaceno, jaké máte sjednané podmínky k úvěrům (můžete např. provádět mimořádné splátky kdykoliv) a jaká je splatnost půjček? Ve Vašem případě bude dávat smysl splatit předčasně více úročený úvěr (9,99%), ale rozdíl bude díky velmi podobným sazbám zanedbatelný.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Dobrý den, jsem od 10.10. 2023 po insolvenci. Můžu požádat po 3 letech o úvěr? V bance mi řekli, že po 3 letech můžu požádat. Že by to šlo? Kdy můžu požádat soud o výmaz z insolvenčního rejstříku? Šlo by požádat po roce? Děkuji
Dobrý den,
záznam o prodělaném osobním bankrotu budete mít v ins. rejstříku ještě 5 let od data ukončení insolvence. O dřívější výmaz žádat nelze. Po tuto dobu Vám velmi pravděpodobně půjčku nikdo neposkytne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání bankovních půjček - září 2014
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.