Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Velké porovnání bankovních půjček - září 2014

Velké porovnání bankovních půjček - září 2014

Velké porovnání bankovních půjček - září 2014
26.9.2014, Půjčka

Pořizujete si vlastní bydlení a hledáte nejlepší možnou hypotéku? Nebo jen splácíte spotřebitelský úvěr za letní dovolenou a chtěli byste lepší podmínky? Portál banky.cz Vám přináší velké porovnání hypoték, spotřebitelských úvěrů a kreditních karet.

V minulém díle našeho pravidelného měsíčního zpravodaje Banky.cz jsme se blíže podívali na běžné účty a spoření (spořicí účet, terminovaný vklad, vkladní knížka a stavební spoření) a našli pro vás nejvhodnější produkty/banky v každé kategorii. Vše jsme taktéž porovnali s rok starými výsledky, což výrazně napovědělo, které banky drží dobré podmínky dlouhodobě a  kde se naopak jedná pouze o jednorázové a krátkodobé akce. Tento měsíc ve stejném duchu proklepneme úvěrové produkty a to konkrétně kreditní karty, spotřebitelské úvěry a hypotéky. Zaměříme se především na úroky a poplatky s úvěry spojené.

úvěry a půjčky

Potřebuji drobný úvěr v rozsahu 10 000-200 000 Kč na opravu auta, rekonstrukci bytu (či na drobné spotřební výdaje jako dovolená, dárky k Vánocům, nová televize – nedoporučuji) => spotřebitelský úvěr

Potřebuji si půjčit více než 200 000 Kč na pořízení nemovitosti či cokoliv jiného a mohu ručit nemovitostí => hypotéka

Nepotřebuji si půjčit na nic konkrétního, ale chci mít pohotovostní rezervu na neočekávané výdaje => kreditní karta

Spotřebitelské úvěry

Cílíme na úvěry v rozmezí 10 000-200 000 (půjčovat si více formou spotřebitelského úvěru je příliš nákladné), předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Úvěry lze teoreticky dělit na 3 skupiny a to účelové (je třeba doložit účel, např. rekonstrukce bytu, koupě auta), neúčelové a refinancování/konsolidace. V minulosti byl na tyto skupiny brán zřetel a banky je rozlišovaly dle výše poplatků a úroků. Nejdražší byl neúčelový úvěr, nejlevnější refinancování/konsolidace. Dnes již tak striktní rozdělení neplatí všude a zejména moderní nízkonákladové banky nám obvykle půjčí za stejných podmínek, ať už chceme peníze účelově, na cokoliv či přecházíme od jiné banky.

Neúčelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank

Účelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank

Refinancování/konsolidace => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank

Všechny výše zmíněné banky nabízejí úrok/RPSN 9-11% (Air-Bank a Equa Bank nabízejí shodně RPSN 9,28% u úvěru ve výši 100 000 Kč na 24 měsíců) a nulové poplatky za zřízení a vedení úvěru. Poskytnutí půjčky je podmíněno vedením běžného účtu (u Air-Bank a ZUNO máme vedení účtu komplet zdarma, u Equa bank jen při splnění podmínky aktivního využívání účtu, na což v kategorii „příjem“ žadatel o úvěr stejně musí dosáhnout). Oproti loňskému roku Equa Bank přeskočila ZUNO a dorovnala nabídku Air-Bank. V kategorii „účelový spotřebitelský úvěr“ opustila stupně vítězů Raiffeisenbank, která sice nezdražila, ale na trio leadrů na poli spotřebitelských úvěrů to již letos nestačilo.

Hypotéky

Sledujeme úvěry se zástavou nemovitosti od 200 000 Kč výše (na méně se hypotéka z důvodu většího papírování a interakce s katastrem nevyplatí a banky je ani neposkytují) s dnes nejběžnější pětiletou fixací úrokové sazby. Předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech) a % LTV (loan to value, aneb poměr velikosti úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Kromě standardní klasické hypotéky na bydlení (s dostatečnými výše zmíněnými parametry) vyhodnotíme i nabídky bank v oblasti nestandardních hypoték.

Klasická hypotéka „na bydlení“ => FIO Banka (2,29%), Equa Bank (2,39%), následuje mBank (2,69%)

Refinancování/konsolidace => FIO Banka (2,19%), Equa Bank (2,29%), následuje mBank (2,69%)

Zatímco u výše zmíněných hypoték nám banky doslova ruce utrhnou, jaký o nás budou mít zájem a nezastihnou nás poplatky za sjednání a vedení úvěru, níže zmíněné případy jsou komplikovanější, ne každá banka nám bude ochotna půjčit a když už, řekne si pravděpodobně o poplatky za sjednání a vedení úvěru (čest výjimkám).

Bez prokazatelného příjmu (nemám jak doložit svůj příjem, jsem ve zkušební lhůtě, nemám pravidelný příjem, OSVČ daňově optimalizující svůj výsledek hospodaření) => ČSOB/Hypoteční banka (4,29%), následuje Raiffeisenbank (4,42%)

100% LTV (půjčená částka je rovna zástavní hodnotě nemovitosti) => Hypoteční Banka (3,99%)

Na pronájem (nemovitost budu pronajímat a chci do příjmu započíst výnosy z pronájmu) => Hypoteční banka (3,09%), dále LBBW, Raifeisenbank, Sberbank

Americká (neúčelová, tedy vše mimo koupi nemovitosti) => Equa Bank (3,99%), mBank (4,49%), následuje Sberbank (4,69%)

U hypoték se stále ještě můžeme (mimo první dvě kategorie výše) setkat s poplatky za sjednání či vedení úvěru, přestože od nich většina bank postupně upouští (z důvodu konkurenčního boje a nezávisle na tzv. „soudních přích“ o poplatky s klienty, které banky vyhrávají). FIO Banku lze označit za skokana roku, neboť loni s hypotékami teprve začínala (prvotní parametry nebyly vůbec výhodné) a letos už stojí na stupínku vítězů, kde poráží o prsa i velmi konkurenceschopnou nabídku Equa Bank.

Kreditní karty

kreditní karta

U kreditních karet sledujeme pouze úrokovou sazbu a poplatek za vedení karty pro účely platby kartou. Nejde nám o nejvyšší možný úvěrový rámec, různé bodové a benefit programy a délku bezúročného období (všechny banky to mají v rozmezí až 45-55 dní). Stejně tak nesledujeme poplatkovou a úrokovou politiku bank pro výběry kartou z bankomatů (poplatky i úrok jsou zde vysoké a doporučil bych v tomto případě spíše volit kontokorent). Zásadě lze karty rozdělit do dvou hlavních skupin: vysoké poplatky + nízký úrok a nulové/nízké poplatky + vysoký úrok. První skupina je vhodná pro ty, kteří předem tuší, že úvěr nestihnou splatit do konce bezúročného období. Druhá pak pro ty, kteří naopak vždy vyrovnají svoji útratu do konce bezúročné periody.

Co si půjčím, vrátím do konce bezúročného období => mBank (tarif 1), ZUNO Bank, GE Money Bank (MoneyCard Gratis), Raiffeisenbank (EASY), Citibank (Citi Classic).

Nestihnu své závazky vyrovnat do konce bezúročného období => mBank(tarif 3), ČSOB (Platinum), Sberbank, LBBW,Raiffeisenbank (STYLE).

U kreditních karet nedochází oproti loňskému roku k žádným změnám, nabídka je zde obecně u všech bank konstantní a ekonomický vývoj (dotýkající se úrokových sazeb u spořicích i jiných úvěrových produktů) na kreditní karty nemá absolutně žádný vliv.

Půjčujeme si odpovědně

Ať už si půjčujeme málo, hodně, příležitostně či často je třeba se vždy chovat maximálně zodpovědně. Doporučuji prostudovat články níže, které by nám měly být vodítkem při uzavírání jakékoliv úvěrové smlouvy.

Kreditní karta – dobrý sluha, zlý pán

Půjčka – mám šanci ji získat?

Půjčujeme si odpovědně

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Velké porovnání bankovních půjček - září 2014"

Platím poplatky za vedení úvěru?
Počet odpovědí: 138

KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání bankovních půjček - září 2014

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Češi dluží stovky miliard korun. Podle expertů bude přibývat problémů se splácením

Češi dluží stovky miliard korun. Podle expertů bude přibývat problémů se splácením

3.6.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Skoro 2,5 bilionu korun. Tolik dohromady dluží obyvatelé České republiky. Vyplývá to z údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací. A i když podle těchto dat objem nesplacených dluhů oproti loňsku klesl, pravděpodobně se to brzy změní.

Půjčky COVID: stát slíbil miliardovou pomoc firmám. Získali ji ale jen málokdo

Půjčky COVID: stát slíbil miliardovou pomoc firmám. Získali ji ale jen málokdo

6.5.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

COVID I, COVID II, COVID Praha a nyní COVID III. O tyto bezúročné půjčky mohli žádat podnikatelé, na které dopadla pandemie koronaviru COVID-19 a následná vládní opatření. Jenže kvůli velkému zájmu na ně dosáhl jen málokdo. A většina lidí, kteří uspěli, na peníze stále čeká. Vláda už přitom připravuje další program – COVID III.

Půjčky v době koronavirové: banky odkládají splátky a připravují speciální úvěry

Půjčky v době koronavirové: banky odkládají splátky a připravují speciální úvěry

1.4.2020, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Zavřené podniky, práce z domu nebo dokonce propouštění. To jsou některé dopady pandemie koronavirové nemoci COVID-19. Spousta lidí tak musí počítat se zkrácením příjmů a někteří zaměstnanci i podnikatelé o ně přišli úplně. Banky jim proto nabízí odklad splátek i speciální koronavirové půjčky.

Polovina lidí do 30 let splácí půjčky. Využívají je na bydlení, auto i na splácení starších dluhů

Polovina lidí do 30 let splácí půjčky. Využívají je na bydlení, auto i na splácení starších dluhů

4.3.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Jako naprosto běžnou věc vnímá půjčku stále víc mladých lidí. Vyplývá to z nedávného průzkumu agentury STEM/MARK pro společnost Kruk. Podle něj ji v současnosti splácí 51% lidí mezi 18 a 30 lety. A každý desátý ji má jen proto, aby zaplatil předchozí dluhy.

Peer to peer půjčky: jak funguje hit posledních let

Peer to peer půjčky: jak funguje hit posledních let

5.2.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Rok od roku větší. Takový je zájem o peer to peer půjčky. Tedy o takové, kdy klientům prostřednictvím internetu půjčují lidé – tedy žádné banky a úvěrové společnosti. Objem těchto úvěrů každoročně roste. Mimo jiné proto, že na ně mohou dosáhnout i ti, kteří v bance neuspějí.



Banky v ČR