Banky.cz Články Půjčka Velké porovnání bankovních půjček - září 2014

Velké porovnání bankovních půjček - září 2014

26.9.2014 Půjčka

Pořizujete si vlastní bydlení a hledáte nejlepší možnou hypotéku? Nebo jen splácíte spotřebitelský úvěr za letní dovolenou a chtěli byste lepší podmínky? Portál banky.cz Vám přináší velké porovnání hypoték, spotřebitelských úvěrů a kreditních karet.

V minulém díle našeho pravidelného měsíčního zpravodaje Banky.cz jsme se blíže podívali na běžné účty a spoření (spořicí účet, terminovaný vklad, vkladní knížka a stavební spoření) a našli pro vás nejvhodnější produkty/banky v každé kategorii. Vše jsme taktéž porovnali s rok starými výsledky, což výrazně napovědělo, které banky drží dobré podmínky dlouhodobě a  kde se naopak jedná pouze o jednorázové a krátkodobé akce. Tento měsíc ve stejném duchu proklepneme úvěrové produkty a to konkrétně kreditní karty, spotřebitelské úvěry a hypotéky. Zaměříme se především na úroky a poplatky s úvěry spojené.

úvěry a půjčky

Potřebuji drobný úvěr v rozsahu 10 000-200 000 Kč na opravu auta, rekonstrukci bytu (či na drobné spotřební výdaje jako dovolená, dárky k Vánocům, nová televize – nedoporučuji) => půjčka

Potřebuji si půjčit více než 200 000 Kč na pořízení nemovitosti či cokoliv jiného a mohu ručit nemovitostí => hypotéka

Nepotřebuji si půjčit na nic konkrétního, ale chci mít pohotovostní rezervu na neočekávané výdaje => kreditní karta

Půjčky

Cílíme na úvěry v rozmezí 10 000-200 000 (půjčovat si více formou spotřebitelského úvěru je příliš nákladné), předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Úvěry lze teoreticky dělit na 3 skupiny a to účelové (je třeba doložit účel, např. rekonstrukce bytu, koupě auta), neúčelové a refinancování/konsolidace. V minulosti byl na tyto skupiny brán zřetel a banky je rozlišovaly dle výše poplatků a úroků. Nejdražší byl neúčelový úvěr, nejlevnější refinancování/konsolidace. Dnes již tak striktní rozdělení neplatí všude a zejména moderní nízkonákladové banky nám obvykle půjčí za stejných podmínek, ať už chceme peníze účelově, na cokoliv či přecházíme od jiné banky.

Neúčelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank

Účelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank

Refinancování/konsolidace => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank

Všechny výše zmíněné banky nabízejí úrok/RPSN 9-11% (Air-Bank a Equa Bank nabízejí shodně RPSN 9,28% u úvěru ve výši 100 000 Kč na 24 měsíců) a nulové poplatky za zřízení a vedení úvěru. Poskytnutí půjčky je podmíněno vedením běžného účtu (u Air-Bank a ZUNO máme vedení účtu komplet zdarma, u Equa bank jen při splnění podmínky aktivního využívání účtu, na což v kategorii „příjem“ žadatel o úvěr stejně musí dosáhnout). Oproti loňskému roku Equa Bank přeskočila ZUNO a dorovnala nabídku Air-Bank. V kategorii „účelový spotřebitelský úvěr“ opustila stupně vítězů Raiffeisenbank, která sice nezdražila, ale na trio leadrů na poli spotřebitelských úvěrů to již letos nestačilo.

Hypotéky

Sledujeme úvěry se zástavou nemovitosti od 200 000 Kč výše (na méně se hypotéka z důvodu většího papírování a interakce s katastrem nevyplatí a banky je ani neposkytují) s dnes nejběžnější pětiletou fixací úrokové sazby. Předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech) a % LTV (loan to value, aneb poměr velikosti úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Kromě standardní klasické hypotéky na bydlení (s dostatečnými výše zmíněnými parametry) vyhodnotíme i nabídky bank v oblasti nestandardních hypoték.

Klasická hypotéka „na bydlení“ => FIO Banka (2,29%), Equa Bank (2,39%), následuje mBank (2,69%)

Refinancování/konsolidace => FIO Banka (2,19%), Equa Bank (2,29%), následuje mBank (2,69%)

Zatímco u výše zmíněných hypoték nám banky doslova ruce utrhnou, jaký o nás budou mít zájem a nezastihnou nás poplatky za sjednání a vedení úvěru, níže zmíněné případy jsou komplikovanější, ne každá banka nám bude ochotna půjčit a když už, řekne si pravděpodobně o poplatky za sjednání a vedení úvěru (čest výjimkám).

Bez prokazatelného příjmu (nemám jak doložit svůj příjem, jsem ve zkušební lhůtě, nemám pravidelný příjem, OSVČ daňově optimalizující svůj výsledek hospodaření) => ČSOB/Hypoteční banka (4,29%), následuje Raiffeisenbank (4,42%)

100% LTV (půjčená částka je rovna zástavní hodnotě nemovitosti) => Hypoteční Banka (3,99%)

Na pronájem (nemovitost budu pronajímat a chci do příjmu započíst výnosy z pronájmu) => Hypoteční banka (3,09%), dále LBBW, Raifeisenbank, Sberbank

Americká (neúčelová, tedy vše mimo koupi nemovitosti) => Equa Bank (3,99%), mBank (4,49%), následuje Sberbank (4,69%)

U hypoték se stále ještě můžeme (mimo první dvě kategorie výše) setkat s poplatky za sjednání či vedení úvěru, přestože od nich většina bank postupně upouští (z důvodu konkurenčního boje a nezávisle na tzv. „soudních přích“ o poplatky s klienty, které banky vyhrávají). FIO Banku lze označit za skokana roku, neboť loni s hypotékami teprve začínala (prvotní parametry nebyly vůbec výhodné) a letos už stojí na stupínku vítězů, kde poráží o prsa i velmi konkurenceschopnou nabídku Equa Bank.

Kreditní karty

kreditní karta

U kreditních karet sledujeme pouze úrokovou sazbu a poplatek za vedení karty pro účely platby kartou. Nejde nám o nejvyšší možný úvěrový rámec, různé bodové a benefit programy a délku bezúročného období (všechny banky to mají v rozmezí až 45-55 dní). Stejně tak nesledujeme poplatkovou a úrokovou politiku bank pro výběry kartou z bankomatů (poplatky i úrok jsou zde vysoké a doporučil bych v tomto případě spíše volit kontokorent). Zásadě lze karty rozdělit do dvou hlavních skupin: vysoké poplatky + nízký úrok a nulové/nízké poplatky + vysoký úrok. První skupina je vhodná pro ty, kteří předem tuší, že úvěr nestihnou splatit do konce bezúročného období. Druhá pak pro ty, kteří naopak vždy vyrovnají svoji útratu do konce bezúročné periody.

Co si půjčím, vrátím do konce bezúročného období => mBank (tarif 1), ZUNO Bank, GE Money Bank (MoneyCard Gratis), Raiffeisenbank (EASY), Citibank (Citi Classic).

Nestihnu své závazky vyrovnat do konce bezúročného období => mBank(tarif 3), ČSOB (Platinum), Sberbank, LBBW,Raiffeisenbank (STYLE).

U kreditních karet nedochází oproti loňskému roku k žádným změnám, nabídka je zde obecně u všech bank konstantní a ekonomický vývoj (dotýkající se úrokových sazeb u spořicích i jiných úvěrových produktů) na kreditní karty nemá absolutně žádný vliv.

Půjčujeme si odpovědně

Ať už si půjčujeme málo, hodně, příležitostně či často je třeba se vždy chovat maximálně zodpovědně. Doporučuji prostudovat články níže, které by nám měly být vodítkem při uzavírání jakékoliv úvěrové smlouvy.

Kreditní karta – dobrý sluha, zlý pán

Půjčka – mám šanci ji získat?

Půjčujeme si odpovědně

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku Velké porovnání bankovních půjček - září 2014

Platím poplatky za vedení úvěru?

Počet odpovědí: 138

KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání bankovních půjček - září 2014

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Diners Club - nejlevnější kreditní karty skončily, jakou kreditku si vybrat?

2.6.2022 Půjčka

Rakouský vlastník značky Diners Club (DC), pod kterého spadá i český, slovenský a polský trh, se rozhodl kreditní karty Diners Club ukončit. A tím i všechny služby, včetně bonusů, pojištění a úvěrů. Máte kreditku Diners Club? Řekneme vám, co bude teď následovat. Poradíme, jak to udělat, aby vám nepropadly bonusy, jak splácet čerpanou půjčku z kreditky, do kdy bude platit pojištění a vstup do salonků, ale hlavně: čím tuto kreditní kartu nahradit.

Zesplatněný úvěr – kdy k zesplatnění dochází a co bude následovat?

11.5.2022 Půjčka

Co je zesplatnění půjčky, kdy má poskytovatel na takový krok nárok a co to znamená pro dlužníka? Co poskytovatel udělá s takovým úvěrem a proč je zesplatnění úvěru rychlejší u půjček podnikatelských než ve světě spotřebitelském? Může k zesplatnění dojít i z jiných důvodů, než je nesplácení? A jak se při finančních potížích vyhnout zesplatnění půjčky? Jestli vás zajímají odpovědi na tyto otázky, jste tu na správném místě.

Průzkum: refinancování půjčky využil každý třetí. Ušetřili i přes 10 000 Kč

5.3.2022 Půjčka

Další možnost, jak ušetřit, i cesta z dluhové spirály. To je refinancování půjčky. Lidé díky němu mohou zlevnit své úvěry o tisíce korun. Ukázal to aktuální průzkum jedné z malých bank mezi tisícovkou respondentů, kteří mají spotřebitelský úvěr.

Srovnání úvěrů: za půjčku 50 000 Kč přeplatíte i dvojnásobek

7.2.2022 Půjčka

Kolik přeplatíte při půjčce 50 000 Kč? Může to být 1 722 Kč, ale může to být také až 95 371 Kč. Tedy téměř dvojnásobek samotné půjčky. Vyplývá to z aktuálního Indexu odpovědného úvěrování, který pravidelně zveřejňuje nezisková organizace Člověk v tísni.

Zonky hlásí konec manuálních investic. Zůstává jen Rentiér

27.9.2021 Půjčka

Vyberete si úvěr, do kterého chcete investovat, a pošlete peníze na účet. Zhruba tak běžně fungují investice do půjček. V případě společnosti Zonky už to ale neplatí. Tento zprostředkovatel totiž od listopadu možnost manuálních investic ruší. Jejím klientům tak zbývá jen služba Rentiér, která peníze investuje za ně.

REKLAMA

Srovnáváme hypotéky od