Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Velké porovnání bankovních půjček - září 2014

Velké porovnání bankovních půjček - září 2014

Velké porovnání bankovních půjček - září 2014
26.9.2014, Půjčka

Pořizujete si vlastní bydlení a hledáte nejlepší možnou hypotéku? Nebo jen splácíte spotřebitelský úvěr za letní dovolenou a chtěli byste lepší podmínky? Portál banky.cz Vám přináší velké porovnání hypoték, spotřebitelských úvěrů a kreditních karet.

V minulém díle našeho pravidelného měsíčního zpravodaje Banky.cz jsme se blíže podívali na běžné účty a spoření (spořicí účet, terminovaný vklad, vkladní knížka a stavební spoření) a našli pro vás nejvhodnější produkty/banky v každé kategorii. Vše jsme taktéž porovnali s rok starými výsledky, což výrazně napovědělo, které banky drží dobré podmínky dlouhodobě a  kde se naopak jedná pouze o jednorázové a krátkodobé akce. Tento měsíc ve stejném duchu proklepneme úvěrové produkty a to konkrétně kreditní karty, spotřebitelské úvěry a hypotéky. Zaměříme se především na úroky a poplatky s úvěry spojené.

úvěry a půjčky

Potřebuji drobný úvěr v rozsahu 10 000-200 000 Kč na opravu auta, rekonstrukci bytu (či na drobné spotřební výdaje jako dovolená, dárky k Vánocům, nová televize – nedoporučuji) => půjčka

Potřebuji si půjčit více než 200 000 Kč na pořízení nemovitosti či cokoliv jiného a mohu ručit nemovitostí => hypotéka

Nepotřebuji si půjčit na nic konkrétního, ale chci mít pohotovostní rezervu na neočekávané výdaje => kreditní karta

Půjčky

Cílíme na úvěry v rozmezí 10 000-200 000 (půjčovat si více formou spotřebitelského úvěru je příliš nákladné), předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Úvěry lze teoreticky dělit na 3 skupiny a to účelové (je třeba doložit účel, např. rekonstrukce bytu, koupě auta), neúčelové a refinancování/konsolidace. V minulosti byl na tyto skupiny brán zřetel a banky je rozlišovaly dle výše poplatků a úroků. Nejdražší byl neúčelový úvěr, nejlevnější refinancování/konsolidace. Dnes již tak striktní rozdělení neplatí všude a zejména moderní nízkonákladové banky nám obvykle půjčí za stejných podmínek, ať už chceme peníze účelově, na cokoliv či přecházíme od jiné banky.

Neúčelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank

Účelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank

Refinancování/konsolidace => Air-Bank, Equa Bank, následuje ZUNO Bank

Všechny výše zmíněné banky nabízejí úrok/RPSN 9-11% (Air-Bank a Equa Bank nabízejí shodně RPSN 9,28% u úvěru ve výši 100 000 Kč na 24 měsíců) a nulové poplatky za zřízení a vedení úvěru. Poskytnutí půjčky je podmíněno vedením běžného účtu (u Air-Bank a ZUNO máme vedení účtu komplet zdarma, u Equa bank jen při splnění podmínky aktivního využívání účtu, na což v kategorii „příjem“ žadatel o úvěr stejně musí dosáhnout). Oproti loňskému roku Equa Bank přeskočila ZUNO a dorovnala nabídku Air-Bank. V kategorii „účelový spotřebitelský úvěr“ opustila stupně vítězů Raiffeisenbank, která sice nezdražila, ale na trio leadrů na poli spotřebitelských úvěrů to již letos nestačilo.

Hypotéky

Sledujeme úvěry se zástavou nemovitosti od 200 000 Kč výše (na méně se hypotéka z důvodu většího papírování a interakce s katastrem nevyplatí a banky je ani neposkytují) s dnes nejběžnější pětiletou fixací úrokové sazby. Předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech) a % LTV (loan to value, aneb poměr velikosti úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Kromě standardní klasické hypotéky na bydlení (s dostatečnými výše zmíněnými parametry) vyhodnotíme i nabídky bank v oblasti nestandardních hypoték.

Klasická hypotéka „na bydlení“ => FIO Banka (2,29%), Equa Bank (2,39%), následuje mBank (2,69%)

Refinancování/konsolidace => FIO Banka (2,19%), Equa Bank (2,29%), následuje mBank (2,69%)

Zatímco u výše zmíněných hypoték nám banky doslova ruce utrhnou, jaký o nás budou mít zájem a nezastihnou nás poplatky za sjednání a vedení úvěru, níže zmíněné případy jsou komplikovanější, ne každá banka nám bude ochotna půjčit a když už, řekne si pravděpodobně o poplatky za sjednání a vedení úvěru (čest výjimkám).

Bez prokazatelného příjmu (nemám jak doložit svůj příjem, jsem ve zkušební lhůtě, nemám pravidelný příjem, OSVČ daňově optimalizující svůj výsledek hospodaření) => ČSOB/Hypoteční banka (4,29%), následuje Raiffeisenbank (4,42%)

100% LTV (půjčená částka je rovna zástavní hodnotě nemovitosti) => Hypoteční Banka (3,99%)

Na pronájem (nemovitost budu pronajímat a chci do příjmu započíst výnosy z pronájmu) => Hypoteční banka (3,09%), dále LBBW, Raifeisenbank, Sberbank

Americká (neúčelová, tedy vše mimo koupi nemovitosti) => Equa Bank (3,99%), mBank (4,49%), následuje Sberbank (4,69%)

U hypoték se stále ještě můžeme (mimo první dvě kategorie výše) setkat s poplatky za sjednání či vedení úvěru, přestože od nich většina bank postupně upouští (z důvodu konkurenčního boje a nezávisle na tzv. „soudních přích“ o poplatky s klienty, které banky vyhrávají). FIO Banku lze označit za skokana roku, neboť loni s hypotékami teprve začínala (prvotní parametry nebyly vůbec výhodné) a letos už stojí na stupínku vítězů, kde poráží o prsa i velmi konkurenceschopnou nabídku Equa Bank.

Kreditní karty

kreditní karta

U kreditních karet sledujeme pouze úrokovou sazbu a poplatek za vedení karty pro účely platby kartou. Nejde nám o nejvyšší možný úvěrový rámec, různé bodové a benefit programy a délku bezúročného období (všechny banky to mají v rozmezí až 45-55 dní). Stejně tak nesledujeme poplatkovou a úrokovou politiku bank pro výběry kartou z bankomatů (poplatky i úrok jsou zde vysoké a doporučil bych v tomto případě spíše volit kontokorent). Zásadě lze karty rozdělit do dvou hlavních skupin: vysoké poplatky + nízký úrok a nulové/nízké poplatky + vysoký úrok. První skupina je vhodná pro ty, kteří předem tuší, že úvěr nestihnou splatit do konce bezúročného období. Druhá pak pro ty, kteří naopak vždy vyrovnají svoji útratu do konce bezúročné periody.

Co si půjčím, vrátím do konce bezúročného období => mBank (tarif 1), ZUNO Bank, GE Money Bank (MoneyCard Gratis), Raiffeisenbank (EASY), Citibank (Citi Classic).

Nestihnu své závazky vyrovnat do konce bezúročného období => mBank(tarif 3), ČSOB (Platinum), Sberbank, LBBW,Raiffeisenbank (STYLE).

U kreditních karet nedochází oproti loňskému roku k žádným změnám, nabídka je zde obecně u všech bank konstantní a ekonomický vývoj (dotýkající se úrokových sazeb u spořicích i jiných úvěrových produktů) na kreditní karty nemá absolutně žádný vliv.

Půjčujeme si odpovědně

Ať už si půjčujeme málo, hodně, příležitostně či často je třeba se vždy chovat maximálně zodpovědně. Doporučuji prostudovat články níže, které by nám měly být vodítkem při uzavírání jakékoliv úvěrové smlouvy.

Kreditní karta – dobrý sluha, zlý pán

Půjčka – mám šanci ji získat?

Půjčujeme si odpovědně

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Velké porovnání bankovních půjček - září 2014"

Platím poplatky za vedení úvěru?
Počet odpovědí: 138

KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání bankovních půjček - září 2014

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Lidé si letos na Vánoce půjčovali méně. Z opatrnosti i kvůli zavřeným obchodům

Lidé si letos na Vánoce půjčovali méně. Z opatrnosti i kvůli zavřeným obchodům

4.1.2021, Půjčka, Autor: Jan Budín

Propad až o desítky procent. Takový byl podle některých poskytovatelů rozdíl v zájmu o předvánoční půjčky v porovnání s předchozím rokem. Lidé si méně půjčovali hlavně kvůli současné situaci a obavám z budoucnosti. Paradoxně se ale našli i tací, kteří po předvánoční půjčce sáhli právě kvůli aktuálnímu nedostatku peněz.

P2P půjčky nabízejí investorům přijatelné riziko. A zisk i vysoko přes 10 %

P2P půjčky nabízejí investorům přijatelné riziko. A zisk i vysoko přes 10 %

21.12.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

„Lidé půjčují lidem. Levněji a s klidem.” Tak zněl slogan firmy Zonky, když v roce 2015 vstoupila na český trh s peer 2 peer půjčkami a spustila hlavní vlnu zájmu o tyto úvěry a investice. Víte, jak takové investování funguje a jaké jsou jeho výhody?

Moratorium skončilo a banky slibují vstřícnost. Přišly už s prvními kroky

Moratorium skončilo a banky slibují vstřícnost. Přišly už s prvními kroky

18.11.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Nebojte se, nenecháme vás v problémech. Něco podobného slibují v posledních týdnech banky i nebankovní poskytovatelé půjček svým klientům. Koncem října totiž skončil odklad splátek spotřebitelských i hypotečních úvěrů, který vláda na jaře nařídila kvůli pandemii koronaviru COVID–19.

8 rad, jak si půjčit peníze a neprodělat

8 rad, jak si půjčit peníze a neprodělat

23.9.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Pořádně si všechno promyslet. Tak zní základní pravidlo pro případy, kdy řešíte, jak si půjčit peníze. Musíte si dát navíc pozor, abyste nenaletěli a neskončili v nesplatitelných dluzích. Připravili jsme proto 8 rad, které vám pomůžou, aby vás půjčka nezruinovala.

Klesá počet lidí, kteří mají problémy se splácením dluhů. Situace se ale brzy změní

Klesá počet lidí, kteří mají problémy se splácením dluhů. Situace se ale brzy změní

26.8.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Zhruba o 7 000. O tolik klesl ve druhém letošním čtvrtletí počet lidí, kteří mají problémy se splácením dluhů. Vyplývá to z dat, která zveřejnila společnost SOLUS. Podle jejích údajů ve druhém letošním čtvrtletí dlouhodobě nesplácelo své dluhy 553 000 lidí v České republice. V první čtvrtině roku to přitom bylo 560 000.



Banky v ČR