Je konec. Zlevňování hypoték končí, sotva začalo. V dubnu totiž po třech měsících opět stoupla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů. A to z 5,86 % na 5,89 %. Podle všeho tak hypoteční sazby našly svou stabilní výši, okolo které se budou pohybovat i v příštích měsících.
V prvních třech měsících letošního roku přitom hypotéky zlevňovaly. Ještě loni v prosinci si lidé brali hypoteční úvěry s průměrným úrokem 6 %, poté ale sazba klesla na:
Experti však celou dobu upozorňovali, že pokles nepotrvá dlouho a nebude nijak výrazný.
A v dubnu se to potvrdilo. Vyplývá to z aktuálních údajů Hypomonitoru, které každý měsíc zveřejňuje Česká bankovní asociace.
Pohyb je jen minimální
Podle Hypomonitoru v dubnu stouply průměrné sazby u nových hypotečních úvěrů na 5,89 %. Oproti březnu vzrostly sice jen o 0,03 procentního bodu, přesto je tento vývoj důležitý.
Jasně totiž ukazuje, že žádný výrazný pokles s největší pravděpodobností nepřijde. A že se úroková sazba bude i nadále pohybovat okolo hodnoty 5,9 %.
V její blízkosti je už víc než půl roku – přesně od loňského září. Tehdy se průměrný úrok poprvé vyhoupl na hodnotu 5,85 % a od té doby se stabilně drží mezi touto hranicí a 6 %.
Hlavní tahoun zdražení? Vysoká repo sazba
Stabilizaci hypotečních sazeb nahrává i fakt, že se nemění ani výše repo sazby, kterou stanovuje Česká národní banka. Právě tato sazba je pod prudkým růstem úroků z předchozích let výrazně podepsaná.
Centrální banka ji začala zvyšovat před dvěma lety, aby zbrzdila rychle rostoucí inflaci. A z původních 0,25 % se repo sazba postupně vyšplhala až na 7 %.
Naposledy přitom Česká národní banka tuto sazbu zvýšila loni v červnu. Banky ale na její vývoj reagují s několikaměsíčním zpožděním – proto jejich úroky rostly ještě na konci minulého roku.
Jak najít výhodnou hypotéku
Poslední rok zůstává repo sazba stejná. Žádné zásadní výkyvy úroků u hypoték se proto nedají čekat.
I kdyby navíc Česká národní banka na některém ze svých dalších zasedání repo sazbu snížila, opět potrvá několik měsíců, než to poskytovatelé ve své nabídce zohlední.
To vše musíte vzít v úvahu, pokud plánujete nový hypoteční úvěr. Nebo vás čeká refinancování toho stávajícího.
Odkládání této půjčky (případně refinancování hypotéky) vám totiž lepší podmínky nepřinese.
Přesto můžete i v současnosti získat zajímavé nabídky s úrokem hluboko pod průměrem. Stačí využít hypoteční kalkulačku.
S její pomocí snadno najdete ty nejvýhodnější hypoteční úvěry, které jsou právě na trhu.
Ušetřit můžete při financování energeticky úsporné stavby - více info v článku Zelená hypotéka.
Zájem o hypotéky dál klesá
Současné úrokové sazby se přitom pohybují na nejvyšší úrovni za posledních 20 let. Výrazně ovlivňují zájem o nové hypotéky.
Zatímco ještě loni v dubnu banky klientům půjčily 14,2 miliardy korun a o rok dřív dokonce 31,8 miliardy, letos ve stejném měsíci to bylo jen 8,8 miliardy.
Ještě v březnu se zdálo, že by hypoteční trh mohl mírně ožít. Celkový objem nových hypoték v tomto měsíci stoupl na 10,3 miliardy korun. A poprvé od loňského června překonal 10 miliardovou hranici.
Nyní však objem nových půjček na bydlení spadl. Stejně jako jejich počet – zatímco v březnu klienti podepsali 3 485 hypotečních smluv, v dubnu jich bylo jen 2 914.
V první polovině minulého roku se přitom průměrný počet nových hypoték pohyboval okolo 6 000 za měsíc.
Naopak roste průměrná výše hypotéky, která se v dubnu vyšplhala na 3 miliony korun. Na této úrovni byla naposledy loni v červenci.
Nejvíc si však lidé půjčovali v listopadu 2021, kdy průměrná hypotéka dosáhla částky 3,45 milionu korun.
Mírnější podmínky? ČNB rozhodne v červnu
I když hypoteční trh už skoro rok stagnuje, možná se blýská na lepší časy. Česká národní banka totiž uvažuje o zmírnění podmínek pro získání hypotéky.
Aktuální info v článku Jak se změnily podmínky pro čerpání hypotéky
Jejich současná podoba platí od loňského dubna, kdy centrální banka:
Také tyto podmínky se spolu s rostoucími úroky podílely na tom, že se hypotéky staly pro spoustu lidí nedostupné. A že zájem o půjčky na bydlení prudce klesl.
Představitelé centrální banky proto uvažují o tom, že zmíněné požadavky zmírní. Rozhodnout o tom chtějí na svém dalším zasedání, které mají na programu ve čtvrtek 1. června.
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Dobrý den, náhle zemřel otec mého nezletilého syna. Vlastnil několik nemovitostí, z nichž tři jsou na hypotéku. Chtěla bych se tedy zeptat, jak se postupuje dál v takové situaci. Náš společný syn je jeho jediné dítě. Je mu teprve 7 let. Se zemřelým jsme nebyli manželé a ani už spolu nějakou dobu nežijeme. Proto bych ráda věděla, jestli jako synův opatrovník budu muset hypotéky dál platit, aby o dědictví nepřišel. Jestli měl bývalý partner nějakou pojistku nevím. Děkuji za radu.
Dobrý den,
pokud měl otec dobré životní pojištění, budou hypotéky doplaceny z pojistek a syn zdědí nemovitosti. V opačném případě bude třeba hypotéky převzít a dále splácet nebo dluh umořit jiným způsobem (např. prodej části nemovitostí). Dědictví můžete jako celek přijmout nebo odmítnout (pak by dědic nedědil ani majetek ani dluhy, což by se Vám velmi pravděpodobně nevyplatilo).
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Konec poklesu, hypotéky našly stabilní hladinu. Úroky se drží na 5,9 %
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.