Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.
Co je půjčka pro dlužníky a jak se liší od dalších úvěrů
Na trhu je dostupných několik možností financování pro dlužníky:
Jak dlouho trvá půjčka pro dlužníky?
Jde o zcela individuální nastavení, ovšem až na půjčky pro ty žadatele, co jsou na pokraji předlužení. Ale vezměme to postupně:
Jak vybrat nejlepší půjčku pro dlužníky
Zde opět záleží na druhu půjčky, po které chcete sáhnout. V úvodu zmíněnou druhou skupinu půjček byste nikdy ani hledat a ani vyřizovat neměli. Pamatujte, že další půjčka situaci nevyřeší. Jednak bude dražší, jednak vám se splácením nijak nepomůže. Cestu ven nabídnou dluhové poradny, kde mají dost zkušeností s podobnými situacemi a hlavně: za svou službu nebudou vyžadovat žádnou platbu.
Co se týká první a třetí skupiny půjček (viz úvod), k výběru se stavte stejně jako u ostatních: úvěr od nebankovky nebo od banky vybírejte v online srovnávači (aby měl licenci ČNB) a podle:
Nejčastější druhy půjček pro dlužníky
Kdy dát přednost půjčce pro dlužníky?
Odpověď je snadná: vždy, když potřebujete půjčku coby aktuální dlužník, ale úvěr můžete vyřídit bezpečně a bez rizika předlužení. Nejlepší praxí v oblasti půjček pro dlužníky je již několikrát zmíněné refinancování a konsolidace půjček.
„Podstatou refinancování nebo konsolidace je převedení stávajícího dluhu na dluh nový a s lepšími podmínkami. Je jedno, zda převádíte k novému poskytovateli, nebo zůstáváte u toho původního. Hlavním faktem zůstává ukončení současného dluhu formou jeho předčasného splacení, a nahrazení dluhem novým. Staré podmínky dluhu přestávají platit, na řadu přicházejí podmínky nové, nejlépe nižší RPSN a nižší měsíční splátka,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Specialita při převodu stávajících půjček na nové: včas si zjistěte, jaká sankce za předčasné splacení vašich současných úvěrů. Proč? Aby se nestalo, že se výhoda refinancované půjčky ztratí v poplatku za předčasné ukončení, či abyste dokonce nepřeplatili.
Jaké jsou podmínky pro získání půjčky pro dlužníky
Podmínky se zde příliš neliší od ostatních úvěrů na trhu: musíte prokázat svou totožnost, nejčastěji přes osobní doklady. A doložit svůj pravidelný příjem.
U refinancování a konsolidace si poskytovatelé často vyžádají ještě podmínku navíc: nesmíte být ani jednou v prodlení se splátkou. Dokládat budete ještě i vyčíslení zůstatku těch půjček, které se budou do konsolidace či refinancování zahrnovat.
Kolik stojí půjčka pro dlužníky?
Ceny se liší napříč spektrem celé skupiny těchto úvěrů. Od první půjčky zdarma (RPSN 0 %), kde vrátíte jen to, co jste si půjčili. Až po stovky a tisíce procent za rok, kde za vypůjčenou částku významně přeplatíte.
K ceně refinancování a konsolidace je nutné si připočíst i poplatek za předčasné splacení těch úvěrů, které chcete nahradit novou půjčkou.
Jak na správné nastavení splátek?
Splátky mají jen jediné správné nastavení: v takové výši, abyste po jejich uhrazení jednak mohli „normálně žít“, tedy zaplatit všechny nezbytné výdaje. Ale abyste mohli i šetřit na horší časy, neboť finanční rezerva je to jediné, co vás ochrání před další půjčkou, když třeba budete muset s autem do servisu.
Výhody půjček pro dlužníky
Nevýhody půjček pro dlužníky
Regulace v oblasti půjček pro dlužníky
Půjčky pro dlužníky mohou patřit jak k regulovaným, tak k těm bez regulace. Záleží vždy jen na poskytovateli úvěru. Pokud si půjčku vyberete v online srovnávači, bude ze skupiny regulovaných. A vztahovat se na ni budou všechny pravidla spotřebitelského úvěru.
Budete-li vybírat z inzerátů na ulici, v novinách nebo z návrhů, které vám doporučí internetový vyhledávač, dost pravděpodobně se ocitnete v rukou lichvářů, kde regulace zcela chybí.
Bankovní versus nebankovní půjčky pro dlužníky
Dlužníkům půjčují banky i nebankovní společnosti. Vždy záleží na druhu požadovaného úvěru a na finanční kondici zájemce o úvěr. Půjčky bez registru, určené lidem s hůře splácenými dluhy, však poskytují jen nebankovní instituce.
Často se ptáte
Jaké typy půjček jsou dostupné pro dlužníky?
Dlužníkům jsou dostupné všechny typy půjček. Vždy totiž záleží jen na finanční kondici zájemce o úvěr. Ta je splácením dalších půjček samozřejmě snížena, ale stále může zůstat dost vysoká i pro bankovní dlouhodobou půjčku. Jedině v případě refinancování či konsolidace nelze hovořit o snížení bonity, neboť se nejedná o další zadlužení, ale o výměnu jednoho dluhu za jiný (nejlépe výhodnější).
Jak mohu zlepšit své šance na získání půjčky s existujícím dluhem?
Jedině tak, že budete existující dluh řádně splácet, a v jeho historii tak nebudou zaznamenána žádná „škobrtnutí“. Plus že o další půjčku budete žádat v dobré finanční kondici, kdy splácení dalšího úvěru nijak neohrozí vaše finanční zdraví.
Jak postupovat při výběru nejlepší půjčky pro dlužníky?
Postupujte stejně jako při výběru kterékoliv jiné půjčky. Upřednostněte cenu a podmínky splácení, pozor si dávejte i na licenci poskytovatele. Když uvažujete o refinancování nebo konsolidaci, napřed si zjistěte, jaká sankce za předčasné splacení se pojí se současným úvěrem/úvěry.
Jaké doklady si připravit, než se pustím do žádosti o půjčku pro dlužníky?
Záleží na tom, zda chcete další půjčku k těm už nyní spláceným. Anebo chcete své současné půjčky vyměnit za nové a lepší.
Jestliže stojíte o další půjčku, potřebovat budete osobní doklady a výpisy z účtu, které poslouží jako vaše potvrzení o příjmu. Údaje o dalších právě splácených půjčkách si poskytovatelé dohledají sami.
V případě refinancování či konsolidace si připravte ještě i vyčíslení zůstatku současných půjček, včetně případných poplatků za předčasné splacení. Poskytovatel současné půjčky je povinen vám je na vyžádání vystavit. Ale pozor: za vystavení vyčíslení si může nechat zaplatit.
Jak získat půjčku pro zadlužené klienty
Zadlužení klienti nemusejí být na trhu s půjčkami nijak diskvalifikováni, pokud svůj dluh zvládají řádně splácet, a ještě jim z příjmu zůstává dost na další půjčku.
Ve stejně dobré pozici jsou i ti, kteří řádně splácejí, ale stojí o výměnu současné půjčky za úvěr výhodnější, případně s příznivějším nastavením splátek.
Klienti, kteří jsou zadluženi příliš a půjčku by potřebovali k uhrazení čekajících splátek, by se o vyřízení úvěru vůbec neměli pokoušet. Další půjčka nic neřeší. V podobné situaci je vhodné navštívit dluhovou poradnu. Tady mají s půjčkami dostatek zkušeností na to, aby dokázali pomoci. Cest je několik, často k nim patří i výzva poskytovatelům příliš drahých půjček, aby svému klientovi vrátili část přeplatku. A často se to i daří.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, už nevím jak dál. Mám 3 půjčky, Cofidis 310 000 Kč (splátka 5 200 Kč), Proficredit 60 000 Kč (splátka 4 400 Kč), Kamali 20 000 Kč (splátka 1 900 Kč). Vše platím včas, ale už nevím jak dál. Žádal jsem o konsolidaci v bankách, ale neuspěl jsem a potřebuji nutně snížit splátky, jinak nevím jak dál. Jsem zaměstnaný na dobu neurčitou s platem okolo 36 000 Kč. Nemám čím ručit, nemám exekuci a jsem asi 8 let po insolvenci a nechci opět zažít krach. Prosím o radu či pomoc. Děkuji
Dobrý den,
zamítnuté žádosti o refinancování a konsolidaci půjček budou v registrech viditelné ještě 6 měsíců. Po tuto dobu Vám nikdo peníze nepůjčí. Chcete-li se vyhnout insolvenci, zbývá jediné řešení - snižte výdaje na nezbytné minimum (žijte o chlebu a vodě - z příjmu 36 000 Kč byste měl být schopen splácet 11 500 Kč, byť to bude jistě nepohodlné), zkuste dočasně zvýšit své příjmy (směny a brigády navíc) a splácejte co to jde.
Dobrý den, mám několik mikropůjček a nebankovních půjček, z toho některé již po splatnosti. Z tohoto důvodu jsem již zapsán v registru dlužníků. Půjčky se musí uhradit v celkové výši a nejdou rozložit na splátky. Mám tedy problém je splatit najednou. Dotaz zní, kde mi jsou schopni půjčit částku kolem 150 000 Kč bez ručení majetkem a zápisu v registru? Pravidelný příjem mám a jsem schopen v klidu splácet částku kolem 10 000 Kč měsíčně.
Dobrý den,
v tomto stavu (mnoho nebankovních mikropůjček, půjčky po splatnosti, negativní záznamy v registrech) Vám nikdo nepůjčí už ani korunu. Je-li splácení nad vaše síly, požádejte o insolvenci.
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, zda si někdo může vzít na mě půjčku bez mého vědomí na základě plné moci, která je sepsána tímto stylem. Děkuji za odpověď.
K tomu, aby mne v plném rozsahu zastupoval pro celé řízení ve všech věcech souvisejících se závazky a pohledávkami zmocnitele vůči třetím stranám. Zmocněnec je oprávněn zejména k podání jakýchkoliv návrhů a vyjádření, přijímání a doručování písemností, nahlížení do spisu a činění opisů a výpisů, podepisování jakýchkoliv listin, jakož i podávání řádných i mimořádných opravných prostředků proti rozhodnutí správního orgánu, a případně činění jakýchkoliv dalších úkonů, které jsou nezbytné, a to vše ve stejném rozsahu, v jakém by byl zmocnitel sám k těmto úkonům a jednáním oprávněn.
Dobrý den,
komu a proč podepisujete tuto plnou moc? Obecně by takto sepsaná plná moc neměla být dostatečná pro čerpání klasické bankovní půjčky. Podvodník by ji však i tak mohl zneužit pro nebankovní úvěry či zápůjčky mezi fyzickými osobami.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli není podvod platit pojištění půjčky předem. Smlouva mi byla zaslána. I mi pán který mi chce půjčit zaslal foto první strany občanky. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
jde o podvod, nikomu žádné peníze neposílejte. Potřebujete-li půjčit peníze, požádejte o půjčku v bance nebo u licencované nebankovní společnosti. Nabídky emailem/na sociálních sítích od soukromých osob a firem jsou všechno podvody. Cílem podvodníků je z Vás vytáhnout peníze pod smyšlenými záminkami (pojištění, poplatky atd.).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Půjčka pro dlužníky: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.